Статистика и страховой андеррайтинг

Ключевым звеном в работе страховщика является андеррайтинг, от качества которого зависит финансовый результат страхования. Основная задача андеррайтинга — отбор рисков для формирования сбалансированного и рентабельного страхового портфеля. Для страховщика особенно важно умение видеть будущее и оценивать свое финансовое состояние в перспективе, чтобы обеспечить заданные параметры по рентабельности предлагаемых рынку продуктов и ликвидности активов. Страховая компания рассматривает объекты страхования и риски и принимает решение об их страховании в соответствии реализуемыми страховщиком принципами андеррайтерской политики.

Андеррайтер — квалифицированный специалист либо специальная организация, действующие от имени страховщика и имеющие от него полномочия принимать на страхование и на перестрахование или отклонять предложенные риски, определять конкретные условия договора страхования в целях достижения заданных финансовых результатов. Правильно организованный андеррайтинг позволяет провести благоприятный для страховщика отбор рисков. Андеррайтер отвечает за формирование страхового портфеля; для оценки степени риска, определения ставок страховой премии и условий страхования он должен обладать необходимыми инструментами, в числе которых надежная и полная статистическая информация и методы ее обработки и анализа.

Проведение отбора рисков предполагает анализ предоставленных клиентами документов, включающих заявление о принятии риска на страхование, заключения сюрвейера, акта предстраховой экспертизы, непосредственного изучения объекта андеррайтером. Требования по их содержанию чрезвычайно важны для принятия андеррайтинговых решений и должны позволять максимально надежно прогнозировать ситуацию. Например, медицинский андеррайтинг базируется на отчетах о медицинском освидетельствовании, включающем описание текущего состояния здоровья и истории болезни, результаты консультаций медицинских экспертов. Кроме этого, используются руководства по андеррайтингу, которые основаны на общепопуляционной статистике смертности по причинам и заболеваемости по классам болезней и аналогичной информации о застрахованных.

Успех страховой политики во многом зависит от разделения предлагаемых услуг на массовые виды страхования однородных рисков, не требующих тщательного индивидуального андеррайтинга, и на страхование сложных объектов с индивидуальным андеррайтингом.

Для целях индивидуального андеррайтинга часто необходимы обобщенные данные о развитии экономики, ее отраслевых и территориальных особенностях, например, данные об инфляции, многообразные характеристики физических и юридических лиц как совокупности потенциальных клиентов и другая информация.

При стандартном андеррайтинге важно оценить соответствие объекта страхования установленным критериям стандартности риска и, отталкиваясь от этого, определить условия страхования из перечня заранее сформулированных вариантов, содержащихся в регламентирующих поведение агентов руководствах. В данном случае на страхование могут быть приняты только те риски, которые удовлетворяют стандартным требованиям и условиям принятых правил страхования. И страховщики работают по заранее сформированным схемам, предполагающим типовые решения. Страховая компания организует продажи пакетных продуктов, которые ориентированы на определенные группы клиентов. В этой связи необходимо учитывать дифференциацию страхового рынка и соответствующие потребности андеррайтеров в информационном обеспечении.

Чтобы снизить риск неправильных действий, страховщику важно максимально формализовать поведение своего персонала при принятии решений. Это достигается через использование специальных руководств. Такие руководства создаются крупными страховыми компаниями. В их основе лежат выводы, полученные на больших массивах данных, обработанных методами математической статистики и теории вероятностей. Привлекаются результаты специальных исследований и информация из различных источников. Эффективная андеррайтинговая процедура требует использования страховщиками собственных баз данных, содержащих информацию о застрахованных, страховых случаях, ущербе и т. д., а также наличия доступа к аналогичным информационным ресурсам других страховщиков и их объединений.

Выбор страховой политики включает анализ условий внешней среды (состояние отрасли и экономики в целом, конкуренты, демографическая ситуация, развитие предпринимательства и другие параметры страхового поля) и факторов риска (преступность и защита правопорядка, экология, природа и климат, политическая стабильность и т. п.). Поэтому при реализации своих функций андеррайтеры работают со статистическими данными, которые позволяют:

• • оценивать рынок по объектам и видам страхования;
• • организовать мониторинг параметров страхового портфеля;
• • вырабатывать продуктовую и тарифную политику;
• • идентифицировать объекты страхования;
• • оценивать приемлемость заявляемых на страхование рисков;
• • определять факторы, влияющие на вероятность наступления страхового случая;
• • устанавливать поправочные коэффициенты к базовому страховому тарифу;
• • проверять заявленные уровни страховой стоимости объектов страхования;
• • анализировать убыточность страхового портфеля по видам страхования.

Уровень риска оценивается вероятностью его наступления и ожидаемым убытком, что зависит во многом от объективных факторов, таких как географические, природно-климатические, социально-экономические, политические и иные особенности территории расположения объекта страхования.

Важно знать и видовые характеристики объекта страхования, к которым относятся:

• • его функциональное назначение; конструктивная прочность и условия эксплуатации, вид производственной деятельности;
• • репутация;
• • финансовая устойчивость;
• • кредитная история страхователя;
• • пол, возраст, профессия, уровень образования, семейное положение, образ жизни, состояние здоровья, условия труда и отдыха застрахованного и др.

Источники андеррайтинговой информации самые разные: анкеты и заявления о приеме на страхование, медицинские отчеты, статистика судов, государственные статистические наблюдения, специальные опросы, информация добровольных объединений страховщиков, в том числе и как участников статистических пулов, а также собственная внутрикорпоративная статистика и т. д.

Страховые организации при организации внутрикорпоративной статистики, опросов и анкетирования определяют набор собираемых сведений как перечень вопросов к клиенту, так как от этого зависит качество и полнота информационного обеспечения андеррайтера. Для оценки перспективы страхового портфеля страховщики выясняют мнения клиентов относительно потребности в страховой защите, удовлетворенности условиями страхования и качеством работы персонала.

В страховой практике используются андеррайтерские счета, которые содержат статистические данные о принятых на страхование рисках и результаты андеррайтерской деятельности компании по видам страхования. Ведение таких счетов позволяет страховщику применять практику прецедентов, опираясь на уже состоявшиеся договоры и корпоративный опыт.

Важной функцией управления крупным предприятием является внедрение стандартной системы отчетности, роль источника данных в которой играет первичный учет, выполняющий функцию внутрикорпоративного контроля. Такая система представляет собой центральное звено мониторинга финансово-экономического состояния страховщика и дает возможность для постоянного анализа и выработки решений андеррайтерами.

В этих целях страховщики создают автоматизированные расчетноучетные комплексы, которые охватывают весь поток информации внутри организации, начиная с регистрации заявления клиента и до формирования выходной информации, необходимой андеррайтеру при подготовке руководства для агентов и принятия индивидуального андеррайтерского решения. Эти комплексы позволяют получать информацию за разные периоды времени, сгруппированную в разрезе продуктов, клиентов, территории и др. Они ориентированы на применение методов трендового, структурного, факторного и сравнительного анализа и позволяют увидеть страховую историю клиента. Информационной основой комплекса являются базы данных, сведения в которые берутся из договоров страхования и иных документов, собираемых персоналом страховщика, и регулярно обновляются.

Наиболее эффективно работу таких баз можно организовать при условии, что в управленческом учете страховщик использует официальную статистическую методологию. Это объясняется тем, что деятельность национальных статистических служб довольно жестко регламентирована со стороны международных организаций в части использования концепций, систем показателей, алгоритмов их расчета, статистических классификаций технико-экономической информации, способов организации статистических наблюдений. В этом случае корпоративная база данных будет совместима с аналогичными базами данных других страховщиков и государственными информационными ресурсами. Только так гарантировано одинаковое понимание всеми участниками рынка сложных социально-экономических феноменов и возможно объединение корпоративных баз страховщиков в единую систему с открытым доступом к содержащейся в ней информации всем участников пула.

Все сведения, полученные страховой компанией от клиента, являются персональными данными и не подлежат разглашению и передаче третьим лицам без согласия клиента. Но, располагая базами индивидуальных данных, страховщики могут получать обобщенные итоги, рассчитывать средние, применять весь аппарат математической статистики и теории вероятностей. Это важно, так как андеррайтер определяет условия страхования, исходя из статистических данных, которые характеризуют события, относящиеся к страховым случаям.

Вопросы и задания для самоконтроля

• 1. Назовите показатели, характеризующие страховое поле.
• 2. Какие относительные показатели премий и убытков используют при экономическом анализе страховой деятельности?
• 3. Как рассчитать размер страховой премии?
• 4. Что такое коэффициент страховых выплат?
• 5. Приведите примеры показателей финансовой устойчивости страховщика.
• 6. Перечислите показатели участия перестраховщиков.
• 7. Как измерить фактический размер платежеспособности страховщика?
• 8. Как оценить платежеспособность страховщика?
• 9. Что такое рейтинги страховщиков?
• 10. Какие характеристики страховщиков учитывают при определении их рейтингов?