Теоретические основы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств

ОСНОВНЫЕ ОСОБЕННОСТИ УСЛОВИЙ ДОГОВОРОВ СТРАХОВАНИЯ ГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ

Гражданский кодекс РФ относит страхование гражданской ответственности к имущественному страхованию вместе со страхованием имущества и страхованием предпринимательских рисков. В тоже время в теории и практике страхования оно, как правило, рассматривается как отдельная отрасль страхования наряду с личным и имущественным страхованием.

В основе страхования гражданской ответственности лежит вытекающая из требований законодательства материальная ответственность юридических и физических лиц за последствия своей деятельности.

Страхование гражданской ответственности имеет ряд особенностей по сравнению с другими видами страхования:

Во-первых, оно ограждает страхователя или иных застрахованных лиц от расходов, которые они могут понести в случае возложения на них обязанности по возмещению причинённого ими другим лицам вреда;

во-вторых, обеспечивает потерпевшим получение причитающейся им компенсации за нанесённый вред. При этом чаще всего, получателем страховой выплаты в данном страховании (выгодоприобретателем) является именно потерпевший, которого часто называют третьим лицом.

Вторая функция, выполняемая данным страхованием, имеет своим следствием то, что заключение договоров страхования гражданской ответственности является обязанностью лиц, которые могут нанести вред другим. Требуя наличия договоров страхования ответственности, государство защищает интересы потерпевших, исходя из того, что они должны иметь гарантию возмещения нанесённого им вреда, независимо от возможностей и желания лиц, его причинивших, компенсировать ущерб.

Наиболее распространённым случаем проведения страхования в обязательной форме является страхование гражданской ответственности владельцев средств автотранспорта, которое проводится в таком порядке практически во всех развитых странах.

Объектом обязательного страхования являются имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца транспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства на территории Российской Федерации.

Одна из особенностей страхования гражданской ответственности состоит в том, что здесь возможен значительный разрыв во времени между моментами, когда произошло событие, ставшее источником причинения вреда третьему лицу, когда возник сам вред, и наконец, когда была предъявлена и удовлетворена претензия к страхователю (застрахованному лицу) о возмещении вреда. Поэтому в условиях страхования вносятся специальные оговорки о действии ответственности страховщика во времени. Действие данных оговорок тесно связано с тем, как будет сформулировано понятие страховой случай. В ОСАГО под ним понимают событие, повлекшее за собой причинение вреда третьим лицам.

Особенностью договоров страхования ответственности владельцев транспортных средств является то, что условиями страхования установлен срок, в течение которого претензии потерпевших, если они будут заявлены страхователю в связи с событиями, от которых было своевременно сообщено страховщику, подлежат оплате последним. В ОСАГО это — 3 года после окончания срока действия договора страхования.

Еще одной особенностью договоров ответственности являются максимальные пределы выплачиваемых страховщиками сумм страховой выплаты. Они называются лимитами ответственности страховщика. В договорах страхования ответственности владельцам транспортных средств установлен лимит ответственности за причинение ущерба одному лицу и за причинение ущерба нескольким лицам за последствия одного страхового случая.

В отличие от других видов страхования в страховании ответственности владельцев автотранспортных средств, размеры страховых тарифов и их структура устанавливаются Правительством РФ. Величина страховой премии рассчитывается как произведение базовой тарифной ставки и коэффициентов страховых тарифов.

Базовые ставки страховых тарифов устанавливаются в зависимости от территории эксплуатации, технических характеристик, конструктивных особенностей и назначения транспортных средств (отдельно для легковых и грузовых автомобилей, автобусов, троллейбусов, трамваев, мотоциклов).