Заключение. 
Деятельность ипотечных банков

Таким образом, рассмотрев вопросы, связанные с деятельностью ипотечных банков, можно сделать следующие выводы:

• 1. Широкое использование кредита является необходимым условием нормального функционирования экономики любого государства. Но кредитование невозможно без серьёзного обеспечения интересов кредитора. Эволюция развития кредитования показала, что наиболее эффективно эти интересы могут быть защищены посредством использования залога недвижимости, поскольку:
  • — недвижимость сравнительно мало подвержена риску гибели или внезапного исчезновения, а её наличие легко проверяется;
  • — стоимость недвижимости имеет тенденцию к постоянному росту, что даёт кредитору гарантии полного погашения задолженности;
  • — высокая стоимость недвижимости и риск её потери являются мощным стимулом, побуждающим должника к точному и своевременному исполнению своих обязательств перед кредитором.

И поэтому одним из инструментов защиты интересов кредиторов посредством использования залога недвижимости явилась ипотека.

2. Основным типом кредитного института классической ипотеки является ипотечный банк.

Ипотечный банк — это специализированный недепозитный коммерческий банк, занимающийся выдачей ипотечных кредитов, то есть кредитов под залог недвижимости либо на приобретение недвижимости.

Ипотечные банки осуществляют свою деятельность на двух совершенно различных рынках ипотечных кредитов. Предоставление ссуды заемщику с оформлением закладной происходит на «первичном» рынке. Продажа ипотечных займов кредитором, первоначально предоставившим ссуду заемщику, а также перепродажа ипотечных обязательств среди инвесторов являются основными операциями «вторичного» рынка.

• 3. В зависимости от направлений кредитования ипотечные банки делятся на земельные банки, предоставляющие кредит под залог земли, мелиоративные банки, предоставляющие кредит на мелиоративные работы, коммунальные банки, предоставляющие кредит под залог городской недвижимости. В настоящее время наибольшее развитие получили коммунальные банки и земельные — это связано в первую очередь с совершенствованием земельного и жилищного законодательства.
• 4. Ипотечные банки являются особой формой кредитного института, обладающего существенными отличиями. Ипотечные банки в кредитной сфере работают со строго определенными видами и формами кредита, а поэтому имеют дело с определенным кругом клиентов. Другой отличительной особенностью ипотечных банков является их привилегия по выпуску долговых закладных обязательств. Посредством выпуска закладных листов происходит формирование ресурсов ипотечных банков. Кроме того, ипотечному банку запрещена побочная деятельность, связанная с риском.
• 5. На сегодняшний день число ипотечных банков в России невелико, так как серьезная конкуренция между ипотечными и коммерческими банками, а также другими кредитными институтами за сферу привлечения денежных сбережений создала необходимость выхода ипотечных банков за рамки традиционных операций. Поэтому в России, как и во всем мире число ипотечных банков как специализированных кредитных институтов в разы меньше числа универсальных коммерческих банков.