Современное состояние определения кредитоспособности заемщиков

РефератПомощь в написанииУзнать стоимостьмоей работы

Современное состояние определения кредитоспособности заемщиков (реферат, курсовая, диплом, контрольная)

Организационно-экономическая характеристика ПАО «Сбербанк»

Сбербанк России предоставляет банковские услуги во всех 85 субъектах РФ и обладает уникальной филиальной сетью и в настоящее время в нее входят 17 территориальных банков и более 18 400 подразделений по всей стране. Дочерние банки Сбербанка России работают в Казахстане, на Украине и в Белоруссии, также Банк представлен в девяти странах Центральной и Восточной Европы и в Турции, имеет представительства в Германии и Китае, филиал в Индии. У банка имеется дочерняя инвестиционная компания ООО «Сбербанк Капитал», занимающаяся санацией и управлением заложенными в банке активами.

Сбербанк? современный универсальный коммерческий банк, удовлетворяющий потребности различных групп клиентов в широком спектре банковских услуг. Сбербанк России обслуживает физических и юридических лиц, в том числе крупные корпорации, предприятия малого и среднего бизнеса, а также государственные предприятия, субъекты РФ и муниципалитеты. Услугами Сбербанка пользуются более 100 млн. физических лиц (более 70% населения России) и около 1 млн. предприятий (из 4,5 млн. зарегистрированных юридических лиц в России). Сбербанк России обслуживает все группы корпоративных клиентов — на долю малых и средних компаний приходится более 35% корпоративного кредитного портфеля Банка, оставшаяся часть? кредитование крупных и крупнейших корпоративных клиентов. Банк предоставляет депозиты, расчетные услуги, проектное, торговое и экспортное финансирование, услуги по управлению денежными средствами и прочие основные банковские продукты. Основные направления деятельности Банка:

1) кредитование российских предприятий;
2) кредитование частных клиентов;
3) вложение в государственные ценные бумаги и облигации Банка России;
4) осуществление операций на комиссионной основе.

Сбербанк России осуществляет следующие банковские операции:

1) привлекает денежные средства физических и юридических лиц во вклады;
2) инкассирует денежные средства, векселя, платежные и расчетные документы и осуществляют обслуживание физических и юридических лиц;
3) покупает и продает иностранную валюту в наличной и безналичной формах;
4) привлекает во вклады и размещает драгоценные металлы;
5) выдает банковские гарантии;
6) осуществляет переводы денежных средств по поручениям физических лиц без открытия банковских счетов.

Банк помимо перечисленных выше банковских операций осуществляет следующие сделки:

1) выдает поручительства за третьих лиц, предусматривающие исполнение обязательств в денежной форме;
2) приобретает права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;
3) осуществляет доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;
4) осуществляет операции с драгоценными металлами драгоценными камнями в соответствии с законодательством РФ;
5) предоставляет в аренду специальные помещения или находящиеся в них сейфы для хранения документов и ценностей;
6) осуществляет лизинговые операции;
7) оказывает брокерские, консультационные и информационные услуги.

Банк вправе осуществлять иные сделки в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Корпоративный кредит в Сбербанке России может привлечь любое эффективно действующее юридическое лицо — резидент РФ, либо индивидуальный предприниматель, с момента государственной регистрации которого прошло не менее 1 года, не имеющий невыполненных обязательств перед Банком и иными кредиторами. Условия кредитования юридических лиц определяются инструкцией «О кредитовании юридических лиц учреждениями Сбербанка РФ» от 30.05.2000 г. № 26-p. Кредит предоставляется корпоративным заемщикам на коммерческой, договорной основе. Все вопросы, связанные с кредитованием, решаются заемщиком и банком на основании кредитных договоров, в которых определяются:

предмет договора;

?объект кредитования;
?срок и размеры кредита;
?порядок выдачи и погашения кредита;
?процентная ставка, условия и периодичность ее изменения;
?взаимные обязательства, ответственность за ненадлежащее выполнение условий договора;
?обязательства заемщика, обеспечивающие гарантии своевременного возврата кредита, уплату процентов по кредиту, другие формы ответственности по долгам;
?способ и формы проверки обеспеченности и целевого использования кредита;
?порядок рассмотрения споров по договору;
?другие условия по соглашению сторон.

Для получения кредита заемщик представляет в банк кредитную заявку. Заявка на получение кредита с указанием его целевого направления, суммы, сроков использования и формы обеспечения подписывается руководителем и главным бухгалтером и скрепляется печатью заемщика. В заявке указываются юридический и почтовый адрес заемщика, его банковские реквизиты и телефоны. По межбанковскому кредиту кроме кредитной заявки предоставляются следующие документы:

? нотариально удостоверенные копии Устава, лицензии на совершение банковских операций, выданной Центральным банком Российской Федерации;
? список учредителей, их доля в уставном фонде;
?карточка с образцами подписей и оттиска печати (ф. 401 026), заверенная нотариально;
? баланс на последнюю отчетную дату и на день обращения за кредитом;
?расчет нормативов ликвидности по балансу в соответствии с требованиями Центрального банка Российской Федерации;
? аудиторское заключение по проверке достоверности годового баланса.

По кредиту, предоставляемому прочим заемщикам:

? копия учредительного договора;
? копия Устава (Положения), утвержденного учредителем (учредителями) и зарегистрированного в установленном законодательством Российской Федерации порядке;
? документ о государственной регистрации;
? разрешение на занятие хозяйственной деятельностью с указанием срока функционирования (от предпринимателей, осуществляющих свою деятельность без образования юридического лица);
? карточка с образцами подписей и оттиска печати (ф. 401 026), заверенная нотариально
? годовой отчет, бухгалтерский баланс с приложениями на последнюю отчетную дату, заверенный налоговой инспекцией, с указанием внебалансового счета по гарантийным обязательствам либо заменяющие его бухгалтерские документы;
? аудиторское заключение о достоверности отчета;
? список кредиторов и должников с расшифровкой кредиторской и дебиторской задолженности, указанием даты ее возникновения;
? выписка по расчетному счету на последнюю дату с отметкой банка о сальдо счета и наличии претензий к счету;
? бизнес-план с указанием планируемых на квартал (месяц) доходов и расходов;
? заемщикам, получающим выручку (часть выручки) в иностранной валюте;
? заемщикам-импортерам, имеющим значительные объемы выручки в валюте Российской Федерации, обеспечивающие Заемщику обслуживание и погашение кредита с учетом прогнозируемой динамики курса иностранной валюты к валюте Российской Федерации, с целью финансирования поставок ввозимых из-за рубежа товаров в соответствии с заключенными импортными контрактами;
? заемщикам? недропользователям;
? заемщикам, цены (тарифы) на продукцию (услуги) которых привязаны к изменению курса иностранной валюты;
? заемщикам, привлекающим кредиты на финансирование вложений, позволяющих в дальнейшем генерировать валютный доход.

Кредиты в рублях предоставляются путем перечисления суммы по платежному поручению Банка на расчетный счет заемщика, в иностранной валюте — путем перечисления на текущий валютный счет заемщика. Кредиты предоставляются в денежной и вексельной формах под определенные Банком виды обеспечения. Процентная ставка определяется исходя из конъюнктуры финансового рынка, а также индивидуальных условий кредитования и платежеспособности заемщика. Размер и состав комиссионных платежей устанавливаются с учетом режима кредитования, особенностей кредитуемой сделки и других факторов. Источником погашения кредита является денежный поток от текущей производственной и финансовой деятельности заемщика.

Сбербанк России предлагает юридическим лицам кредиты на следующие цели:

? пополнение оборотных средств;
? приобретение движимого и недвижимого имущества, нематериальных активов;
? покрытие расходов по капитальному ремонту, техническому перевооружению;
? проведение научно-исследовательских и опытно-конструкторских, предпроектных и проектных работ;
? расширение и консолидация бизнеса;
? погашение задолженности перед третьими кредиторами (рефинансирование кредитов);
? формирование покрытия по аккредитивам.

Кредиты могут быть предоставлены на цели погашения текущей задолженности по кредитам перед другими банками. Целесообразность предоставления кредита на цели погашения текущей задолженности перед другими банками определяется Банком самостоятельно с учетом заинтересованности Банка и потенциального заемщика в дальнейшем развитии взаимовыгодного сотрудничества, в том числе в области кредитования. Решение о предоставлении кредита на цели погашения текущей задолженности по кредитам перед другими банками принимается исходя из анализа документов заемщика с учетом требований нормативных документов Сбербанка России в зависимости от вида кредитования, целевого использования ранее выданных другим банком кредитов, а также условий заключенной с другими банками Кредитной документации. Не допускается кредитование на цели погашения задолженности по кредитам Банка и просроченной к погашению задолженности по кредитам перед другими банками. Учитывая особенности кредитуемой сделки, денежных потоков заемщика и потребностей организации, Банк предлагает следующие режимы кредитования:

? кредит с единовременным предоставлением кредитных средств;
? возобновляемая не возобновляемая кредитная линия;
? возобновляемая кредитная линия с дифференцированными ставками;
? формирования покрытия по аккредитивам.

Погашение кредита осуществляется единовременно или по установленному кредитным договором графику. Комитетом по ставкам и лимитам устанавливаются минимальные размеры процентных ставок для проведения операций кредитования юридических лиц и индивидуальных предпринимателей. Устанавливаемые Комитетом по ставкам и лимитам размеры процентных ставок дифференцированы в зависимости от сроков кредитования, видов операций кредитования и категорий заемщиков, а также в зависимости от проведения операции с отвлечением ресурсов либо без отвлечения ресурсов. По кредиту может быть установлена переменная процентная ставка в зависимости от ежемесячных (ежеквартальных) поступлений (выручки) на счета заемщика или поручителя в Банке. Допускается также установление процентной ставки в зависимости от поступлений (выручки) на счета в Банке клиентов, не являющихся поручителями по кредиту, но экономически или юридически связанных с заемщиком.

Уплата процентов за пользование кредитом производится юридическими лицами ежемесячно или ежеквартально; индивидуальными предпринимателями? ежемесячно. При ежеквартальной уплате процентов Банк самостоятельно производит пересчет процентной ставки для ее приведения к квартальному базису по формуле:

где j — годовая процентная ставка при ежеквартальной уплате процентов, деленная на 100;

iгодовая процентная ставка при ежемесячной уплате процентов, деленная на 100.

Проценты начисляются, начиная с даты, следующей за датой выдачи кредита (включительно) по дату погашения кредита (включительно).

Показать весь текст

Заполнить форму текущей работой