Нормативно-правовое регулирование страховой деятельности

Основную нормативную базу по личному страхованию и страхованию жизни составляют Гражданский кодекс Российской Федерации «Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая)» от 30.11.1994 N 51-ФЗ (ред. от 03.07.2016) (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.08.2016)//" Российская газета", N 238−239, 08.12.1994. и Федеральный закон от 27 ноября 1992 года № 4015−1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» Закон РФ от 27.11.1992 N 4015−1 (ред. от 03.07.2016) «Об организации страхового дела в Российской Федерации» //" Ведомости СНД и ВС РФ", 14.01.1993, N 2, ст. 56.

В данных документах не дано определение личного страхования. Но ГК РФ определяет признаки личного страхования: «по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая)» (п. 1 ст. 934 ГК РФ).

При этом в ст. 4 ФЗ «Об организации страхового дела в РФ» Закон РФ от 27.11.1992 N 4015−1 (ред. от 03.07.2016) «Об организации страхового дела в Российской Федерации» //" Российская газета", N 6, 12.01.1993. определены объекты личного страхования, т. е. имущественные интересы, связанные:

• 1) с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);
• 2) с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).

Также в вышеуказанном законе в ст. 32.9 дается классификация видов страхования, в которую включаются:

• 1) страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события;
• 2) страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика.

В Гражданском кодексе особое внимание уделено договору страхования. Договор личного страхования является публичным (ст. 426 ГК РФ), т. е. заключенным коммерческой организацией и устанавливающим ее обязанности по продаже товаров, выполнению работ или оказанию услуг, которые такая организация по характеру своей деятельности должна осуществлять в отношении каждого, кто к ней обратился. «Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая)» от 30.11.1994 N 51-ФЗ (ред. от 03.07.2016) (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.08.2016)//" Российская газета", N 238−239, 08.12.1994. Белых В. С. раскрывает признаки публичного договора в отношении личного страхования:

• 1) любое лицо, обратившееся в страховую организацию, оказывающую страховую защиту в области личного страхования, имеет право заключить договор с указанной организацией на тех условиях, на которых производится страхование других лиц;
• 2) наличие у страховой организации стандартных правил страхования и страхового полиса (формы договора страхования) позволяет обеспечить единство страхования в отношении всех лиц, пользующихся или желающих воспользоваться страховой защитой (охраной);
• 3) страховая организация не вправе оказывать предпочтение одному страхователю перед другими, если законом и иными правовыми актами не установлено иное;
• 4) признаются ничтожными положения стандартных правил страхования, страхового полиса, условия договора страхования, не обеспечивающие принцип публичности договора личного страхования;
• 5) размер страховых премий, объект страхования, характер события, на случай наступления которого осуществляется страхование, размер страховых сумм, а также иные условия страхования одинаковы для всех страхователей, за исключением случаев, когда законом и иными правовыми актами допускается предоставление льгот для отдельных категорий страхователей;
• 6) отказ страховой организации от заключения договора личного страхования при наличии возможности предоставить страхователю (иному лицу) страховую охрану не допускается. При необоснованном уклонении страховой организации от заключения договора страхователь вправе обратиться в суд с требованием о понуждении заключить договор и возмещении убытков, возникших вследствие уклонения от заключения договора в период, предшествующий заключению договора. Ермасов С. В. Страхование: учебник / С. В. Ермасов, Н. Б. Ермасова.- 3-е изд., перераб. и доп. — М.: Юрайт, 2010. С. 123. В п. 2 ст. 942 ГК РФ прописано, что при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:
• 1) о застрахованном лице;
• 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);
• 3) о размере страховой суммы;
• 4) о сроке действия договора.

Полисы содержат следующие реквизиты:

• 1. Заглавная часть (название страховой компании, адрес и т. п.);
• 2. Вводная часть (говорится о том, что стороны заключают страховой договор конкретного типа, основываясь на заявлении и декларации клиента). Общие условия (страхуемые риски, тип предоставленных гарантий и взаимные обязательства и т. д.);
• 3. Шедула (индивидуальная часть полиса): номер полиса, информация о клиенте, страховая сумма (размер, наличие бонусов или гарантии), перечисление страховых событий, страховая премия (размер, форма оплаты, порядок оплаты), даты начала и окончания действия договора, специальные дополнения (опционы);
• 4. Особые условия: исключения из гарантии, условия редукции полиса (определение стоимости выкупа полиса, уменьшение страховой суммы при невозможности страхователем дальше оплачивать премии, восстановление полиса после определенного срока неуплаты премий и т. д.), предоставление строчки в оплате премии;
• 5. Условия выплаты страховой суммы: доказательство наличия страхового случая; идентификация тела застрахованного; доказательство возраста; предоставление полиса; выполнение условий оплаты премии;
• 6. Условия досрочного расторжения договора;
• 7. Юрисдикция договора;
• 8. Подписи сторон.

Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса (ч.1 ст. 957 ГК РФ). Таким образом, действие страхования распространяется на страховые случаи, произошедшие после вступления договора в силу, если в договоре не установлен срок начала действия страхования (ч.2. ст. 957 ГК РФ). С юридической точки зрения различают три варианта договоров страхования жизни. Яковлева С. В. Правовая квалификация накопительного страхования жизни / С. В. Яковлева // Страховое право, 2015. — N 4. — С. 14−37. Наиболее простой формой договора страхования является форма, при которой и застрахованный, и страхователь, и выгодоприобретатель (бенефициар) являются одним и тем же лицом. Такой тип договоров характерен для накопительных видов страхования, индивидуального рентного или пенсионного страхования.

По второму варианту страхования страхователь страхует собственную жизнь не в свою пользу, а в пользу другого лица — наследника или кредитора. В этом случае страхователь и застрахованный являются одним и тем же лицом, а бенефициаром выступает другое физическое или юридическое лицо.

По третьему варианту страхования страхователем является одно лицо (физическое или юридическое), а застрахованным — другое физическое лицо. Такого рода договоры могут заключать супруги (физические лица) в отношении друг друга или работодатели (юридические лица) в отношении своих работников. Бенефициаром может быть назначен и застрахованный, и его наследник, и страхователь.

В соответствии с гл. 48 ГК РФ договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в нем не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица — по иску его наследников. Там же.

Рассматривая субъектный состав договора личного страхования следует обратить внимание, что помимо страхователя и страховщика, являющихся сторонами договора страхования, к субъектам страхового правоотношения относятся Федерального закона застрахованное лицо и выгодоприобретатель.

Страхователем по личному страхованию может быть как физическое, так и юридическое лицо. Застрахованным лицом в личном страховании выступает гражданин, что и составляет специфику данного вида страхования.

В ст. 6 «Об организации страхового дела в РФ» говорится о том, что страховщики не имеют права осуществлять имущественное страхование при предоставлении услуг по страхованию жизни.

Федеральный закон «Об организации страхового дела в РФ» в ст. 10 определяет страховую сумму и страховые выплаты по личному страхованию. При осуществлении личного страхования страховая сумма устанавливается страховщиком по соглашению со страхователем; страховая выплата (страховая сумма) производится страхователю или лицу, имеющим право на получение страховой выплаты (страховой суммы) по договору страхования, независимо от сумм, причитающихся им по другим договорам страхования, а также по обязательному социальному страхованию, социальному обеспечению и в порядке возмещения вреда. При осуществлении страхования жизни страховщик в дополнение к страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода. Закон РФ от 27.11.1992 N 4015−1 (ред. от 03.07.2016) «Об организации страхового дела в Российской Федерации» //" Ведомости СНД и ВС РФ", 14.01.1993, N 2, ст. 56.

Помимо вышеуказанных нормативных документов, существуют Федеральные законы, регулирующие обязательное страхование жизни отдельных категорий граждан:

• 1) военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел РФ и др. (ФЗ от 28.03.1998 г. № 52-ФЗ). Федеральный закон от 28 марта 1998 г. N 52-ФЗ «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, Государственной противопожарной службы, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы, сотрудников войск национальной гвардии Российской Федерации» //Российская газета от 7 апреля 1998.
• 2) пассажиров водного транспорта (ФЗ № 24-ФЗ от 7.03.2001г. «Кодекс внутреннего водного транспорта РФ»). «Кодекс внутреннего водного транспорта Российской Федерации» от 07.03.2001 N 24-ФЗ (ред. от 03.07.2016)//" Российская газета", N 50−51, 13.03.2001.
• 3) судебных приставов (ФЗ № 118-ФЗ от 21.06.1997 г. «О судебных приставах»). Федеральный закон от 21.07.1997 N 118-ФЗ (ред. от 03.07.2016) «О судебных приставах» //" Российская газета", N 149, 05.08.1997.

В России за счет средств федерального бюджета или субъектов РФ подлежат страхованию следующие категории:

• а) сотрудников органов внутренних дел Российской Федерации, военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, в системе МВД России;
• б) военнослужащих Службы специальных объектов при Президенте РФ;
• в) военнослужащих и граждан, призванных на военные сборы в системе Министерства обороны РФ;
• г) военнослужащих федеральных органов государственной охраны и граждан, призванных на военные сборы;
• д) военнослужащих органов федеральной службы безопасности и граждан, призванных на военные сборы
• е) судьи, арбитражного заседателя, присяжного заседателя, судебного исполнителя;
• ж) лица начальствующего состава федеральной фельдъегерской связи.

Страховые суммы выплачиваются при наступлении в случае гибели (смерти) военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, Государственной противопожарной службы, органов по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы в период прохождения военной службы, службы, военных сборов либо до истечения одного года после увольнения с военной службы, со службы, после отчисления с военных сборов или окончания военных сборов вследствие увечья (ранения, травмы, контузии) или заболевания, полученных в период прохождения военной службы, службы, военных сборов, — 25 окладов каждому выгодоприобретателю.

В случае гибели (смерти) судьи, арбитражного заседателя, присяжного заседателя, судебного исполнителя, должностного лица правоохранительного или контролирующего органа, сотрудника федерального органа государственной охраны, сотрудника учреждения или органа уголовно-исполнительной системы наследникам выплачивается страховая сумма равная 180-кратному размеру среднемесячной заработной платы (среднемесячного денежного содержания) в период работы (службы).

Жизнь и здоровье лица начальствующего состава федеральной фельдъегерской связи подлежат обязательному государственному страхованию за счет средств федерального бюджета в порядке, определяемом законодательством Российской Федерации для сотрудников органов внутренних дел Российской Федерации.

По личному страхованию оказывается денежная помощь гражданам и их семьям, позволяющая полностью или частично преодолеть потери в доходах в связи с утратой здоровья застрахованным лицам или наступлением смерти члена семьи.

В случае гибели (смерти) военнослужащих или граждан, призванных на военные сборы, наступившей при исполнении ими обязанностей военной службы (на военных сборах), либо их смерти, наступившей вследствие увечья (ранения, травмы, контузии) либо заболевания, полученных ими при исполнении обязанностей военной службы до истечения одного года со дня увольнения с военной службы (отчисления с военных сборов или окончания военных сборов), выплачивается в равных долях единовременное пособие в размере:

• 1. членам семей погибших (умерших) военнослужащих, проходивших военную службу по контракту, в том числе офицеров, призванных на военную службу в соответствии с указом Президента Российской Федерации, граждан, призванных на военные сборы в качестве офицеров, прапорщиков и мичманов, — 120 окладов денежного содержания, установленных на день выплаты пособия;
• 2. членам семей погибших (умерших) военнослужащих, проходивших военную службу по призыву, граждан, призванных на военные сборы в качестве солдат, матросов, сержантов и старшин, — 120 месячных окладов по воинской должности по первому тарифному разряду, предусмотренному для военнослужащих, проходящих военную службу по контракту на должностях, подлежащих комплектованию солдатами, матросами, сержантами и старшинами, установленных на день выплаты пособия.

Членами семьи, имеющими право на получение единовременного пособия за погибшего (умершего) военнослужащего (гражданина, призванного на военные сборы), считаются:

• 1) супруга (супруг), состоящая (состоящий) на день гибели (смерти) в зарегистрированном браке с военнослужащим или гражданином, призванным на военные сборы;
• 2) родители военнослужащего;
• 3) дети, не достигшие возраста 18 лет, или старше этого возраста, если они стали инвалидами до достижения ими возраста 18 лет, а также дети, обучающиеся в образовательных учреждениях по очной форме обучения, — до окончания обучения, но не более чем до достижения ими возраста 23 лет.

Итак, в РФ еще не до конца сложилась единая нормативно-правовая база по регулированию страхования жизни, что является серьезной проблемой для данного сектора страхования. Теперь необходимо рассмотреть рынок страхования жизни в РФ.