Интересы участников системы кредитных бюро

Еще один подход к рассмотрению закона состоит в рассмотрении интересов различных сторон и учету их проблем в законе тем или иным образом.

Граждане. Граждане озабочены в основном следующим:

обеспечение неприкосновенности персональных сведений, не имеющих отношение к нуждам кредиторов;

неразглашение предоставленных сведений в неразрешенных целях;

возможность регулярного и недорогого доступа к персональному делу и предоставляемой кредиторам информации;

возможность оспорить содержание дела, причем суть спора должна быть (1) отмечена в деле и сообщена кредитору и (2) спор должен быть своевременно рассмотрен и разрешен;

возможность списания негативных отчетов и восстановления хорошего кредитного рейтинга;

получение компенсации в случае ущерба.

Кредиторы в качестве предоставляющих сведения организаций. Выполняя функцию источника данных для кредитных агентств, кредиторы озабочены следующим:

однозначные законодательные положения о видах информации, которая может быть собрана или распространена;

однозначные законодательные положения, разрешающие разглашение данных, связанных со сделками с гражданами;

защита от ответственности на основе принципа добросовестности и разумных процедур;

разумные ограничения на размер компенсации ущерба;

рациональные и низкозатратные процедуры разрешения споров и разумные возможности по исправлению ошибок;

возможность использования данных в целях маркетинга или продажи иному лицу для использования в целях маркетинга.

Кредиторы в качестве пользователей кредитных справок. В роли пользователей кредитных справок, кредиторы озабочены следующим:

доступ к системам кредитной отчетности и равноправное отношение ко всем кредиторам;

включение в отчетность полезной и имеющей отношение к делу информации;

освобождение от ответственности в случаях, когда кредитор действовал на основе доверия к кредитной справке;

защита от ответственности за предоставление ошибочных сведений на основе принципа добросовестности и разумных процедур;

разумные ограничения на размер компенсации ущерба;

разумные требования к информированию граждан об основаниях для принятия кредитных решений.

Кредитные бюро. Кредитные бюро озабочены следующим:

недвусмысленные законодательные правила, определяющие виды данных, которые можно собирать и распространять;

недвусмысленное определение разрешенных пользователей и получателей кредитных справок;

недвусмысленное определение требований о получении согласия граждан и форм такого согласия, с предпочтением объективных форм «подразумеваемого согласия» — т. е., скорее «опция-нет», чем «опция-да».

разумные и не влекущие значительных затрат требования относительно уведомления граждан;

рациональные и низкозатратные процедуры разрешения споров и разумные возможности по исправлению ошибок;

возможность переработки и получения прибыли от использования данных, помимо сделок по кредитованию граждан;

защита от ответственности за предоставление ошибочных сведений на основе принципа добросовестности и разумных процедур;

разумные ограничения на размер компенсации ущерба;

минимизация государственного регулирования процесса сбора и данных и ведению отчетности.

Регулирующие органы. Регулирующие органы озабочены в основном наличием четких и полных определений подлежащих регулированию организаций, данных и сделок; полномочиями по утверждению правил; правом проведения расследований; доступными мерами по обеспечению исполнения закона, включая административные меры (штрафы и санкции) и судебные действия.

Краткое сравнение подходов к основным правовым и методологическим вопросам деятельности кредитных бюро в США и Европе приведено в таблице.