Ипотечные кредиты выдаются банком-кредитором заемщику (резиденту Республики Казахстан) в национальной валюте (тенге) с фиксированными или переменными ставками на срок от 2 до 10 лет. Они могут индексироваться с учетом уровня инфляции.
Размер кредита не превышает 70% от рыночной стоимости жилья на момент его приобретения. Одновременно это жилье является предметом залога. Заемщик вносит первоначальный взнос, как правило, в сумме не менее 30% от стоимости приобретаемого жилья за счет собственных средств. При проведении андеррайтинга кредита, предназначенного для его последующей продажи КИК, банк должен руководствоваться установленными требованиями к платежеспособности заемщика. Сумма ежемесячных взносов по кредиту не может превышать 35% месячного совокупного дохода заемщика. При этом учитываются расходы заемщика по иным долгосрочным обязательствам — платежи за обучение, по потребительскому кредиту, медицинская страховка и др. Кроме того, после уплаты ежемесячного взноса по кредиту и другим долгосрочным обязательствам у заемщика должно оставаться не менее 5 тысяч тенге (примерно 30−35 долларов США) на члена семьи в месяц.
Сумма основного долга и платежи по нему выплачиваются ежемесячно в виде аннуитетных платежей. При заключении договора ипотечного кредитования физических лиц обязательной является оценка стоимости залогового имущества, которая производится независимыми оценщиками.
Договор об ипотеке недвижимого имущества, являющийся обеспечением кредита, регистрируется специализированной государственной структурой — Центром по недвижимости.
Необходимыми условиями ипотечного кредитования являются обязательное страхование имущества, передаваемого в залог, и личное страхование.
Для кредитов с переменной процентной ставкой устанавливается ставка, которая пересматривается через каждые полгода с учетом уровня инфляции и ставок по государственным ценным бумагам. При этом маржа банков и КИК, являющаяся одной из составных частей процентной ставки по кредиту, фиксированная. Переменная процентная ставка по ипотечным кредитам определяется следующим образом:
R = I + М М = М1 + М2,.
где I — уровень инфляции в годовом выражении за месяц, предшествующий месяцу установления ставки или проведения пересмотра;
М — маржа, состоящая из:
М1 — маржи КИК;
М2 — маржи банка.
