Срок договора обязательного страхования

Срок действия договора составляет один год. Если речь идет о транспортных средствах, зарегистрированных в иностранных государствах и временно используемых на территории РФ, их владельцы заключают договоры обязательного страхования на весь срок временного использования указанных транспортных средств, но не менее чем на пять дней.

В случае приобретения транспортного средства (покупке, наследовании, принятии в дар и др.) его владелец вправе заключить договор обязательного страхования на срок следования к месту регистрации. Вместе с тем он обязан до регистрации транспортного средства заключить договор обязательного страхования на один год.

Досрочное прекращение договора обязательного страхования

Правилами обязательного страхования гражданской ответственности урегулированы общие основания досрочного прекращения договора, а также основания его прекращения страхователем и страховщиком (п. 33−33.2). Что касается общих оснований, то они включают следующие случаи:

• — смерть гражданина-страхователя или собственника;
• — ликвидация юридического лица-страхователя;
• — гибель (утрата) транспортного средства, указанного в страховом полисе обязательного страхования;
• — иные случаи, предусмотренные законом.

Страхователь имеет право досрочно прекратить действие договора обязательного страхования при:

• — отзыве лицензии страховщика в порядке, установленном законом;
• — замене собственника транспортного средства;
• — иных случаях, предусмотренных законом.

Страховщик вправе досрочно прекратить договор обязательного страхования в случае выявления ложных или неполных сведений, представленных страхователем при заключении договора обязательного страхования, имеющих существенное значение для определения степени страхового риска и в иных случаях, предусмотренных законом.

Как указано в п. 33.3 Правил обязательного страхования гражданской ответственности, досрочное прекращение действия договора обязательного страхования не влечет за собой освобождение страховщика от обязанности по осуществлению страховых выплат по произошедшим в течение срока действия договора обязательного страхования, страховым случаям.

Ответственность по договору обязательного страхования

Общие положения об ответственности при обязательном страховании закреплены в п. 6 ст. 4 Закона об ОСАГО, в котором указывается, что лица, нарушившие установленные законом (Законом об ОСАГО) требования об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств, несут ответственность в соответствии с законодательством РФ.

Ответственность страховщика. Поскольку договор обязательного страхования относится к числу публичных и в нем участвуют такие физические лица-потребители страховых услуг, как страхователь, потерпевший, в том числе пешеход, водитель транспортного средства, которым причинен вред, и пассажир транспортного средства — участник ДТП, то на возникшие отношения в связи с причинением вреда при использовании транспортного средства распространяет действие Закон о защите прав потребителей. В соответствии с его норами на страховщика как услугодателя может быть возложена ответственность за ней редоставление страхователю при заключении договора необходимой и достоверной информации о себе (ст. 8 Закона). Это ответственность в виде возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора.

Страховщик несет ответственность за неисполнение обязанности по соблюдению установленного срока страховой выплаты потерпевшему. В качестве санкции предусмотрена уплата за каждый день просрочки пени в размере одной семьдесят пятой ставки рефинансирования Центрального банка РФ, действующей на день, когда страховщик должен был исполнить эту обязанность, от установленной законом страховой суммы по виду возмещения вреда каждому потерпевшему.

Закон об ОСАГО устанавливает ответственность не только страховщика, но и профессионального объединения страховщиков, членом которого он является. Она может наступить в случаях, когда установленные профессиональным объединением страховщиков правила их профессиональной деятельности нарушают права иных лиц, в том числе страхователей, потерпевших, страховых организаций, не входящих в профессиональное объединение. Указанные лица, права которых нарушены, вправе требовать от профессионального объединения страховщиков возмещения причиненных им убытков (п. 2 ст. 26).

Поскольку профессиональное объединение страховщиков должно выполнять обязанность по компенсационной выплате в счет возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевшего, при применении к страховщику банкротства или отзыве у него лицензии на осуществление страховой деятельности и в некоторых других случаях, Законом об ОСАГО на членов профессионального объединения страховщиков возлагается субсидиарная ответственность по соответствующим обязательствам профессионального объединения.

В связи с тем что по роду своей деятельности страховщики и их профессиональное объединение пользуются конфиденциальной информацией о физических и юридических лицах, они должны соблюдать установленные законодательством Российской Федерации режимы защиты и обработки полученной конфиденциальной информации. При их несоблюдении страховщики и их профессиональное объединение несут ответственность, предусмотренную законом.

Ответственность страхователя. Он несет ответственность за заведомо ложные сведения и (или) недействительные документы, представляемые страховщику для заключения договора обязательного страхования. Норма, устанавливающая эту ответственность, закреплена в п. 15.1 Правил обязательного страхования гражданской ответственности, но она не содержит указания на конкретную форму ответственности, а ограничивается лишь констатацией, что страхователь в случае этих нарушений несет ответственность в соответствии с законодательством РФ. Ее фиксация в таком виде вряд ли оправдана. Приведенная норма по сути повторяет положение п. 6 ст. 4 Закона об ОСАГО, в котором, как уже отмечалось, указано, что лица, нарушившие требования об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств, несут ответственность в соответствии с законодательством РФ.

Еще более общая форма регулирования ответственности страхователя закреплена в п. 16 Правил, в соответствии с которым он «несет ответственность за полноту и достоверность сведений и документов, представляемых страховщику» .

Учитывая важность соблюдения требований к представляемым страхователем документам вместе с заявлением о заключении договора обязательного страхования, было бы целесообразно закрепить в Законе об ОСАГО норму о его ответственности за содержащиеся в них заведомо ложные сведения и (или) недействительность документов, с указанием конкретных санкций.

Обязательное страхование при ограниченном использовании транспортных средств. Имеются особенности обязательного страхования при ограниченном использовании транспортных средств. Законодательно установлено ограниченное использование транспортных средств как для физических, так и для юридических лиц. Для граждан, в собственности или во владении которых находятся транспортные средства, ограниченным их использованием признаются, во-первых, управление транспортными средствами только указанными страхователем водителями и (или), во-вторых, сезонное использование транспортных средств в течение трех и более месяцев в календарном году.

Что касается юридических лиц, в собственности или во владении которых находятся транспортные средства, то ограниченным их использованием признается сезонное использование транспортных средств. Это использование снегоуборочных, сельскохозяйственных, поливочных и других специальных транспортных средств в течение шести и более месяцев в календарном году.

Заключая договор обязательного страхования, владелец транспортного средства вправе заявить в письменной форме страховщику об указанных обстоятельствах, которые находят отражение при оформлении страхового полиса.

По такому договору страховая премия определяется с учетом ограниченного использования транспортного средства. При этом применяются коэффициенты, предусмотренные страховыми тарифами и учитывающие водительский стаж, возраст и иные персональные данные водителей, допущенных к управлению транспортным средством и (или) предусмотренный договором период его использования.

В страховом полисе указываются водители, допущенные к управлению транспортным средством, в том числе на основании соответствующей доверенности и (или) предусмотренный договором обязательного страхования период его использования.

Если в период действия договора обязательного страхования произошла передача управления транспортным средством водителям, не указанным в страховом полисе, страхователь обязан немедленно в письменной форме сообщить об этом страховщику. Это же он обязан сделать и при увеличении использования транспортного средства сверх периода, указанного в договоре обязательного страхования.

Страховщик со своей стороны вносит соответствующие изменения в страховой полис. При этом он вправе потребовать уплаты дополнительной страховой премии в соответствии со страховыми тарифами по обязательному страхованию соразмерно увеличению риска.