Образовательные кредиты. 
Деятельность кредитно-финансовых институтов

Это чрезвычайно актуальный вид кредитования, пока слабо представленный на российском рынке. Их выдают единицы банков. Например, Почта Банк предлагает кредит «Знание — сила» с лимитом до 2 млн руб. и выплатой во время обучения только процентной ставки. Этот сегмент кредитования не приносит высокого дохода банкам, но является репутационно и социально важным, а главное, чрезвычайно полезным для заемщиков — активной молодежи.

Микрокредиты.

Микрокредитование является в России самым молодым сегментом, существующим в рамках микрофинансирования. В России микрокредиты делятся на три вида — кредитование малого бизнеса, кредитование «до заработной платы» {Pay Day Loans, PDL) и потребительское кредитование. Совокупный портфель микрозаймов в 2016 г. составил 195 млрд руб. Средняя сумма потребительского займа составляет примерно 10 тыс. руб. В сегменте кредитов до заработной платы на срок до одного месяца, популярных благодаря своей оперативности, средняя сумма займа превышает 30 тыс. руб., а средняя ставка достигает 600% годовых. Дороговизна кредитов обусловлена высокой стоимостью ресурсов, из которых микрофинансовые организации выдают ссуды (МФО берут ссуды в банках и выпускают облигации), а также высокими операционными затратами. В стоимость заложены и высокие риски при кредитовании лиц без кредитной истории. В целях ограничения рисков к микрокредитным и микрофинансовым компаниям предъявляются повышенные требования по капиталу, резервам. Таковы основные виды потребительских кредитов, выдаваемых банками. Заемщиками банковских кредитов являются свыше половины экономически активного населения страны (40 млн человек), а с учетом небанковского кредитования, включая микрофинансирование, — около 60% всего населения. Розничный портфель банков на начало 2017 г. достиг 10,8 трлн руб. Темпы роста розничных кредитов доходили в 2009—2013 гг. до 45%, однако с 2014 г. динамика замедлилась. Это видно на рис. 11.2.

Рис. 11.2. Кредиты банков РФ физическим лицам.

Чрезмерная активизация потребительского кредитования ведет к серьезным рискам. В России высока закредитованность населения, т. е. доля заемщиков более чем с одним кредитом. Уровень долговой нагрузки в целом по России (отношение платежа по кредиту к доходу) составляет 33%. Вместе с тем постепенно улучшается показатель текущей долговой нагрузки (ежемесячные платежи по кредитам / ежемесячный доход, Payment to income, PTI): за 2014—2016 гг. доля заемщиков, отдающих на обслуживание кредитов более половины ежемесячного дохода, сократилась с 13,7 до 9,8%.

При снижении доходов населения неизбежен рост просроченной задолженности и дефолтов. Просроченная задолженность составляет 8%, однако в сегменте необеспеченных кредитов превышает опасный рубеж 10%.

Население, переключаясь со сберегательной модели поведения на кредитную, становится не источником ресурсов для банковских кредитов, а их потребителем. В банках неизбежно ухудшается качество кредитного портфеля вследствие размывания просроченных ссуд за счет новых выдач, снижения требований к заемщикам при ужесточении конкуренции. Ухудшается финансовое состояние банков и вследствие того, что они вынуждены увеличивать резервы под невозвраты ссуд, а значит, уменьшать прибыль.

Важны и макроэкономические последствия кредитной экспансии в области розничного кредитования. Банки кредитуют население в ущерб кредитам инвестиционного характера, что замедляет экономический рост. А ведь рост на основе потребительского спроса является менее качественным, эффективным и продуктивным, чем экономический рост на основе инвестиционного спроса.

С целью эффективного развития потребительского кредитования следует прежде всего укрепить его правовые основы, ускорив принятие закона «О банкротстве физических лиц». В частности, желательно ввести законодательное ограничение на пределы соотношения «долг/доход» заемщика. Центральный банк расширил полномочия по мониторингу и ограничению ставок на рынке, включая регулирование полной стоимости микрофинансовых займов.

Регулирование рисков в сегменте потребительского кредита является важной функцией банковского риск-менеджмента. Банки выстраивают систему оценки и прогнозирования кредитоспособности заемщиков, базируясь на их доходах, кредитной истории и других факторах; создают страховые резервы; ориентируются на нормативы кредитных рисков, устанавливаемые Центральным банком. В случае накопления проблемных долгов кредитные организации практикуют передачу проблемных долгов коллекторским агентствам.

Коллекторские агентства и их деятельность. По мере развития потребительского кредитования закономерно появляется отрасль профессионального взыскания долгов, в которой осуществляется коллекторская деятельность. Коллекторской деятельностью является осуществляемая от своего имени либо от имени кредитора систематическая деятельность, направленная на добровольное погашение должником его задолженности перед кредитором либо на принудительное взыскание задолженности должника, а также деятельность, но приобретению денежных требований к должникам коллекторским агентством с целью их самостоятельного предъявления. Коллекторы покупают у банков долги граждан без согласия на то заемщиков-неплателыциков. Вспомогательными видами деятельности являются получение денежных средств должника с целью их последующего перечисления кредитору; представительство интересов кредитора при осуществлении процедур банкротства, совершении сделок с предметом залога, обращении взыскания на предмет залога; розыск должника-организации и имущества должника; осуществление функций хранителя арестованного имущества должника и имущества выселенного должника.

Первые профессиональные коллекторские агентства появились в России в 2004 г. С 2017 г. статус надзорного органа за коллекторским рынком получила Федеральная служба судебных приставов (ФССП). Сейчас осуществляют свою деятельность 800 коллекторских агентств. Среди них наиболее известны «АктивБизнесКоллекшн», «Агентство Кредит Финанс», «М.Б.А. Финансы», Национальная служба взыскания, «Первое коллекторское бюро», «Секвойя Кредит Консолидейшн», «Сентинел», ФАСП, «Центр ЮСБ».

Численность коллекторских агентств постепенно сокращается вследствие консолидации отрасли и жесткого отбора коллекторов со стороны банков для сотрудничества. Наиболее активны на коллекторском рынке банки, которые динамично развивают розничное кредитование: ТКС-банк, ХКФ-банк, ОТП-банк, Ренессанс Кредит, ВТБ24, Сбербанк.

Агентства работают с банками либо по договору цессии, либо, но агентской схеме. При сделках цессии осуществляется переуступка прав требования по кредитному договору. На эту схему приходится треть всех коллекторских операций. Большая часть действий коллектора осуществляется по агентской схеме — коллектор осуществляет взыскание от лица банка, получая вознаграждение в виде части взысканной суммы (от 10 до 35%, в среднем 20—25%). Для коллекторов агентская схема менее рискованная, но и менее доходная. По сделкам цессии доходность выше — прибыль от работы с выкупленным портфелем примерно в два-три раза выше, нежели взыскание по агентской схеме.

По данным Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА), коллекторы работают с 10 млн должников банков и микрофинансовых организаций по кредитам наличными, кредитным картам, POS-кредитам, автои ипотечным кредитам.

Бюро кредитных историй. Немаловажную роль в регулировании рисков в сегменте потребительского кредитования играет наличие и достоверность информации о кредитных историях. Кредитная история (кредитный профиль) — это информация о том, как исполнялись (или исполняются в настоящее время) обязательства по кредиту заемщиком — субъектом кредитной истории. Информацию о заемщиках и их кредитных историях аккумулируют и хранят Бюро кредитных историй (БКИ). Такие организации существуют во многих странах. В США, Швеции, Канаде, Финляндии, Германии, ЮАР кредитные бюро были созданы еще в конце XIX — начале XX в.; первое БКИ создано в Австрии.

В России БКИ появились в 2004 г. в соответствии с Федеральным законом от 30 декабря 2004 г. № 218-ФЗ «О кредитных историях». Сейчас работают 16 БКИ, однако по масштабам и значимости лидируют пять бюро, на которые приходится 95% рынка. В базе данных Национального бюро кредитных историй (НБКИ) содержатся сведения о 55 млн заемщиков, «Эквифакс» накопил 222 млн историй (его база включает данные БКИ из 24 стран мира), ОКБ — 230 млн историй по 66,5 млн заемщиков.

Кредитную историю с действующими или выполненными обязательствами имеют более 70% трудоспособного населения России. Число кредитных историй в ведущих бюро не совпадает с общей численностью заемщиков, поскольку информация может содержаться в нескольких бюро; кроме того, заемщики могут иметь несколько кредитов.

Бюро кредитных историй предоставляют услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй (КИ), по предоставлению кредитных отчетов и сопутствующих услуг банкам, небанковским кредитным организациям для принятия решения о выдаче кредита, а также населению (субъектам кредитной истории) для проверки точности и полноты содержащейся там информации. В бюро осуществляется деятельность по технической защите конфиденциальной информации.

Чрезвычайно популярными являются услуги по моделированию оценки рисков заемщиков-граждан. Их предоставляют подразделения БКИ — скоринг-бюро. Эти бюро разрабатывают оценочные (скоринговые) методики вычисления индивидуальных рейтингов обычно с выведением скорингового балла, рассчитываемого на основании информации из кредитной истории заемщика. Чем меньше балл, тем ниже оценка платежеспособности заемщика. Банки включают данные скоринг-бюро БКИ в собственные системы оценки рисков при выдаче кредитов. Скоринг является вторым по востребованности со стороны банков продуктом БКИ: кредитными отчетами пользуются 100% банков, скоринг-бюро — около 80%.

Как функционируют БКИ? Обязанность передавать данные в БКИ установлена законом. В соответствии со ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» банк обязан представлять всю информацию, необходимую для формирования кредитных историй, в отношении всех заемщиков, давших согласие на ее представление, хотя бы в одно БКИ, включенное в государственный реестр БКИ. Передавать данные обязаны не только банки, но и другие кредиторы — микрофинансовые организации, коллекторы, конкурсные управляющие при банкротстве кредитора, кредитные кооперативы и иные лица, долг перед которыми подтвержден решением суда.

Кредитные истории передаются в БКИ только с согласия заемщика, которое банки включают в типовой кредитный договор, заключаемый с физическими лицами. Информацию о КИ могут получать как заемщики, так и кредиторы. Заемщик имеет право получить свою кредитную историю из БКИ один раз в год бесплатно и неограниченное количество раз за плату. Заемщики также могут обратиться в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ) при Банке России, чтобы узнать, в каких именно БКИ хранятся их кредитные истории. Центральный банк хранит титульные листы кредитных историй. Потенциальный кредитор обращается за кредитной историей как в центральный каталог, так и непосредственно в БКИ.

В результате деятельности БКИ достигаются следующие цели:

• • снижение кредитных рисков в банковской системе;
• • формирование положительного имиджа добросовестных заемщиков, укрепление их деловой репутации и инвестиционной привлекательности;
• • повышение уровня защищенности креди торов и заемщиков за счет общего снижения кредитных рисков;
• • повышение информационной прозрачности на рынке финансовых услуг.