Текущий надзор (ICP 11-17)

Впервые анализ рынка является предметом ICP-11.

Согласно ICP-11 задачей надзорной службы являются наблюдение и анализ всех факторов, которые могут сказываться на страхователях и страховых рынках. Он должен сделать выводы и при необходимости адекватно реагировать на ситуацию.

Различают количественные и качественные исследования. При количественных рассматриваются увеличение и снижение суммы взносов, страховые компании, динамика рентабельности страховщиков, инвестиционная политика, новые продукты на рынке и т. п. Качественный анализ учитывает, например, новые законопроекты, которые могут влиять на страховой бизнес.

Надзор должен иметь в виду не только прошлое, настоящее, но и будущее. Например, если отмечается усиление признаков спада котировок на фондовых рынках, то надзорный орган должен предложить страховым компаниям, испытывающим недостаток свободного капитала, чтобы они смогли выдержать длительный спад, продать свои пакеты акций. Кроме того, страховой надзор должен предоставлять страховым компаниям и другим заинтересованным лицам агрегированные статистические данные.

Внутренняя финансовая отчетность регулируется ICP-12. Законодатель должен позаботиться о том, чтобы надзорной службе вовремя предоставлялась информация, необходимая для осуществления эффективного надзора. Надзору следует решить, в каком виде и с какой периодичностью следует предоставлять эту информацию, которая также должна касаться не только прошлого, но и будущего.

Надзорная служба регулярно должна проводить проверки на местах для того, чтобы выявить возможные нарушения страховой компанией требований законодательства или нормативных актов о надзоре (ICP-13).

Предметами таких проверок являются, среди прочего, внутренние системы контроля, разработка и внедрение страховых продуктов и тарифная политика компании, политика в вопросах перестрахования, методы расчета и проверки технических резервов, соблюдение правил корпоративной культуры, методы информирования и консультирования клиентов, урегулирование ущерба и т. п. Не в последнюю очередь проведение проверок на местах помогает сотрудникам надзорной службы получить представление о том, соответствует ли руководящий состав компании требуемым характеристикам пригодности для такой работы.

Местные проверки должны охватывать также выделенные функции. Надзорная служба вправе поручить проведение проверок на местах третьим лицам, если ее собственного персонала недостаточно.

Согласно ICP-14 надзорная служба обязана заблаговременно применять превентивные и корректирующие меры. При этом на первом этапе необходимо попытаться решить проблему мирным путем в ходе ее обсуждения с правлением компании. Если это не дает результата, то следует использовать, например, инструмент административного акта в качестве предусмотренной законом возможности исправления ситуации.

ВICP-15 приведен примерный перечень этих корректирующих инструментов.

Например, надзорный орган может распорядиться об ограничении деятельности компании, запрещении деятельности, передаче управляющему или замораживании помещенного капитала, отзыве лицензии, снятии с должности членов правления или замене их особыми уполномоченными и т. п.

Надзорная служба может добиваться проведения этих мер принудительным образом. Кроме того, она может наложить денежные штрафы на компанию или лицо, нарушившее требования закона.

Существенным представляется положение о том, что надзорная служба должна располагать инструментами, обеспечивающими защиту страховых компаний, входящих в состав группы, от финансовых затруднений других членов этой группы.

Новым элементом является вопрос платежеспособности компаний в страховом бизнесе. Согласно ICP-16 законодатель должен установить признаки неплатежеспособности и применяемые методы конкурсного производства, в процедуре которого на первом месте должны стоять интересы страхователей и бенефициаре в договоров страхования.

ВICP-17 речь, в частности, идет о страховщиках — членах национальных или международных страховых групп либо финансовых объединений. Соответствующая надзорная служба должна обращать внимание на то, чтобы в группе или объединении не имело места многократное использование собственных средств (double or multiple gearing) или иное формирование капитала внутри группы.

Необходимо определить суммарный риск группы или объединения, идентифицировать и при необходимости уменьшить концентрацию рисков. Надо детально рассмотреть перестраховочные отношения между членами группы, а также структуры менеджмента, сделки внутри группы, системы риск-менеджмента и внутренний контроль. Проверяя международные страховые группы или объединения, представители надзорных служб должны сотрудничать между собой и по возможности избегать дублирования работы.

Чтобы не было пробелов в надзоре, соответствующие полномочия (например, назначение ведущего надзорного органа — lead supervisor) должны быть четко урегулированы.