Особенности автокредитования в России

Соответственно, оперативно пересматривается прогноз спроса — вместо ожидавшихся 2,2 миллионов машин в 2010 году в России будет ежегодно реализоваться порядка 2,8 миллионов автомобилей.

В принципе, автокредитование — один из самых массовых банковских услуг. Но при этом рынок автокредитования сильно привязан к автомобильному рынку. Например, в Москве большим спросом пользуются новые иномарки. По некоторым данным, столица «потребляет» до 80% всех новых иномарок, ввозимых в Россию. Соответственно, средняя сумма кредита там составляет порядка 20 тысяч долларов.

В регионах наибольшим спросом пользуются автомобили отечественного производства — соответственно, средняя сумма кредита на порядок ниже. В таких условиях большие прибыли банк может получить только за счет большого объема. В итоге услуга развивается не так интенсивно.

Облегчает задачу банкам заинтересованность автосалонов в сотрудничестве и совершенстве механизма кредитования. Возможность купить новый автомобиль в рассрочку позволяет значительно увеличить количество реализуемых машин. Ради повышения продаж автосалоны идут на выплату банкам различных дотаций и комиссий. В Москве некоторые компании в сотрудничестве с банками идут на реализации программ, когда ставка по кредиту может составлять 0%. Но работу банков по автомобильному кредитованию осложняет специфика нашей российской действительности. Зачастую потребитель не может подтвердить свои доходы документально. Например, в случае, если предприятие-работодатель скрывает от государства фонд заработной платы и выдает сотруднику справку о доходах, цифры в которой сильно занижены. Или по просьбе сотрудника, надеясь, что банк не станет проверять реальное положение вещей, бухгалтер, наоборот, завышает заработную плату.

Однако, несмотря на это, общая тенденция такова, что механизм получения кредита упрощается. Сегодня есть банки, которым достаточно анкеты-заявки и паспорта.

Еще одной проблемой является отсутствие регистрации залога в ГИБДД. Более того, отобрать у неплательщика находящийся в залоге автомобиль для банка зачастую бывает совсем не просто. Нормы и сроки рассмотрения подобных исков в суде затягивают выяснение отношений с заемщиком на многие месяцы. Несмотря на все трудности, многие автопроизводители, желая популяризировать свои автомобили, идут на реализацию совместных с банками программ. Прекрасным примером может послужить программа «Рено» в кредит". Кредит выдается сроком на 3 года под 4,9% годовых, первоначальная выплата составляет 50% стоимости автомобиля. Понятно, что для банка этот проект довольно привлекателен. Во-первых, он гарантированно обеспечен потребителями — все фирменные автосалоны «Рено» отправляют к нему своих кредитных клиентов. Во-вторых, компания «Рено» субсидирует процентную ставку, компенсируя разницу между процентами, установленными банком и процентами, которые выплачивает клиент. Правда, программа пока что реализуется в сотрудничестве только с двумя банками: Международным Московским и Дельта-банком.

А что произойдет, если клиент по разным причинам не сможет вернуть кредит? Сразу после оформления автомобиля его технический паспорт переходит в ведение банка до тех пор, пока заемщик не вернет кредит. Т. е. в случае, если деньги банку не возвращаются, автомобиль у должника изымается и передается третьей организации для продажи на аукционе. Доходы от продажи покрывают потери банка. Причем сначала оплачиваются проценты, которые заемщик не выплатил по кредиту и штраф за просрочку, а только потом сам кредит. В случае, если вырученной суммы недостаточно, остаток выплачивает проштрафившийся клиент.

В ближайшее время рост числа автомобилей, реализуемых по потребительским кредитам, будет достигнут за счет не самых богатых слоев населения, которые сегодня получают все больше возможностей приобрести машину в рассрочку. Естественно, у увеличения объема автомобилей, продающихся в кредит, будет некий предел, по достижении которого этот рост остановится. Для России такой предел насыщения, вероятно, находится на уровне 50−60 процентов. Все равно ведь остаются люди, которые предпочитают расплатиться сразу, понимая, что кредит — это, когда все равно приходится отдавать «свои», да еще с процентами.

Особенности автокредитования / Деньги. — 2007, № 11.

Особенности автокредитования под 0% годовых / Автокредитование. — 2007, № 10.

Перспективы и особенности автокредитования в России / ИА «Комментатор». — 2007, № 5.

Чиненков А. В. Банковские кредиты и способы обеспечения кредитных обязательств / Бухгалтерия и банки. — 2008, № 4.