Кредитная система. 
Экономическая теория

Кредитная система — совокупность кредитно-расчетных отношений, форм и методов кредитования и расчетов, а также совокупность кредитнофинансовых организаций (институтов), осуществляющих расчеты и кредитование. Кредитно-расчетные отношения связаны с движением ссудного капитала и включают различные формы кредита и финансово-кредитного обслуживания юридических и физических лиц. Кредитно-финансовые институты аккумулируют свободные денежные капиталы, доходы и сбережения и предоставляют их в ссуду фирмам, правительству и частным лицам.

Кредит — сделка между субъектами по поводу предоставления денег или имущества в пользование на условиях платности, возвратности, срочности и материальной обеспеченности. Объектом кредитных отношений является ссудный капитал. Субъектами кредитных отношений выступает государство, местные органы власти, фирмы, граждане. Источниками кредита являются их временно свободные денежные средства. Функции кредита:

• 1) временно свободные денежные средства направляются в прибыльные отрасли народного хозяйства, что позволяет расширить общественное воспроизводство;
• 2) способствует ускорению концентрации и централизации капитала с целью осуществления инвестиционных вложений и получения прибыли;
• 3) происходит опережающий рост безналичного оборота денежных средств и ускорение движения денежных потоков.

Формой реализации кредита чаще всего выступает ссуда — предоставление денежных средств их владельцем под проценты во временное пользование другим лицам. В настоящее время получили распространение такие формы кредитования как лизинг, факторинг, траст.

Лизинг — форма аренды с передачей в пользование машин, оборудования и других материальных средств с последующей выплатой их стоимости.

Факторинг — перекупка или перепродажа чужой задолженности, то есть право на взыскание долгов путем частичной оплаты счета (до 70 — 80%).

Траст — это операции по управлению капиталом клиента, когда собственник передаст имущество и свои имущественные права на определенный срок доверительному лицу для использования в соответствии с указанными целями.

В зависимости от участников кредитных отношений, объекта ссуды, сферы функционирования выделяют следующие виды кредитов.

Коммерческий — предоставляется предприятиями друг другу в товарной форме. Кредит существует в виде отсрочки платежа, которая определяет срочность его предоставления.

Банковский — предоставляется специализированными кредитив — финансовыми учреждениями. Объектом банковского кредита является денежный капитал.

Потребительский — предоставляется физическим лицам на покупку потребительских товаров длительного пользования.

Ипотечный — выдается под залог недвижимости с целью получения долгосрочной ссуды.

Межхозяйственный — предоставляется предприятиями друг другу путем продажи акций, облигаций, других ценных бумаг.

Государственный — предоставляется населением страны и предприятиями государству путем покупки государственных облигаций внутренних займов.

Международный — предоставляется странами друг другу в денежной и товарной формах. Кредиторами и заемщиками выступают центральные правительства и отдельные учреждения с разрешения правительства, которое выступает в качестве гаранта сделок.

По сроку кредитования различают:

• — краткосрочный кредит — ссуда выдастся на срок до одного года;
• — среднесрочный со сроком от двух до пяти лет;
• — долгосрочный — от шести до десяти лет;
• — долгосрочный специальный — от 20 до 40 лет.

Денежно-кредитная политика — метод государственного регулирования общественного воспроизводства с целью обеспечения благоприятных условий для развития экономики. Под денежно-кредитной политикой государства понимается совокупность мер экономического регулирования денежного обращения и кредита, направленных на обеспечение устойчивого экономического роста путем воздействия на уровень и динамику инфляции, инвестиционную активность и другие макроэкономические процессы. Денежно-кредитная политика включает в себя следующие основные элементы:

• а) маневрирование учетной ставкой центрального (государственного) эмиссионного банка (ЦБ), т. е. изменение процента, взимаемого ЦБ при приобретении коммерческих векселей у частных банков. Это влияет на общий уровень ссудного процента, ибо частные банки взимают процент, как правило, превышающий на 1 — 1,5 процентных пункта учетную ставку ЦБ;
• б) изменение нормы минимальных резервов, т. е. процентного отношения денежных фондов, которые коммерческие банки должны отвлекать от проводимых ими операций и хранить на своих беспроцентных счетах в ЦБ, к величине текущих и долгосрочных вкладов в этих банках;
• в) операции на так называемом открытом рынке, т. е. акты куплипродажи государственных ценных бумаг (казначейских векселей, облигаций и др.), совершаемые между ЦБ и частными банками.