Национальная практика страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств

В начале 20-х годов XX века в США заработала на полную мощь Фордовская автомобилестроительная индустрия, благодаря чему и машин на дорогах стало куда больше. И как следствие, стало возникать больше аварий, и появилась реальная угроза причинения ущерба собственности владельцам автотранспорта. Именно в это время и возникла необходимость в обязательном автостраховании, наряду с уже существующим — добровольным.

Массачусетс стал первым штатом, в котором в 1925 году ввели страхование (прародитель ОСАГО) для всех видов автотранспорта. За ним ввели страхование и другие американские штаты. Европейские страны недолго оставались в стороне от нововведений в США, и в 50-ых годах узаконили автострхование на своих территориях Измайлов Е. Ф. История возникновения и развития ОСАГО в России // Вестник магистратуры. — 2016. — № 12−4 (63). — С. 215.

Страхование в России получило широкое распространение в 60 — 80 гг. прошлого века, а после развала СССР политика страхования потерпела существенные изменения. Увеличилось число страховых продуктов, предлагаемых страховыми компаниями, сформировался негосударственный сектор страхования, в условиях рыночных отношений быстро возрастала численность страховых организаций.

На территорию России ОСАГО впервые пришло в начале XX века с Западных стран, где практика страхования возникла гораздо раньше, но попытка ввести автострахование не увенчалась успехом.

Первоначально Россия не отставала от других стран и уже в 1924 году начались разговоры об автостраховании, но до середины 60-х годов надобности в нем не было, так как автомобиль считался настоящей роскошью для советских граждан. В 60-х годах от внедрения такого страхования было решено отказаться. И только в 1991 году автострахование появилось в России, но на добровольных началах Фогельсон Ю. Б. Страховое право. Теоретические основы и практика применения. М.: Инфра-М, 2012. — С. 428−429.

Официально ОСАГО в России появилось в 1991 году, но его система отличалась от нынешней, в частности, страхование было добровольным. После 2000;го года ситуация заметно изменилась, автомобильный рынок России процветал, а главным вопросом стало решение споров и безопасность автомобиля. Обязательным страхование автогражданской ответственности стало лишь 1 июля 2003 года, хотя Закон о нем был принят — 25 апреля 2002 года. В то время владельцы автомобилей сопротивлялись появлению ОСАГО. Однако на сегодняшний день полис ОСАГО есть у 90% российских автовладельцев. Сколько бы не было споров о целесообразности обязательного страхования, ясно одно — оно формирует более цивилизованную ситуацию на дорогах.

Экономические кризисы (1998 и 2008 гг.) оказали негативное влияние на деятельность многих страховых компаний. Но, начиная с 1999 года, было принято немало государственных мер по регулированию и укреплению данной сферы. В настоящее время Россия занимает достаточно скромное место на мировом рынке страховых услуг, однако рынок страхования развивается весьма интенсивно, причем не только количественно, но и качественно Шукова К. Х. Современное состояние ОСАГО в России // Новая наука: Современное состояние и пути развития. — 2016. — № 6−1. — С. 238.

В России около 70% всех страховых компаний осуществляет обязательное страхование автогражданской ответственности. Следует отметить, что при создании системы ОСАГО государство ставило перед собой главную задачу — гарантировать гражданам страны, пострадавшим в ДТП, возмещение причиненного вреда их жизни, здоровью или имуществу. Важным аспектом данного вопроса является то, что источником финансирования всех этих компенсаций должны быть страховые взносы всех владельцев транспортных средств, которые могут причинить вред третьим лицам — таким образом, по сути, само государство никаких денег в систему ОСАГО вкладывать не должно Шукова К. Х. Современное состояние ОСАГО в России // Новая наука: Современное состояние и пути развития. — 2016. — № 6−1. — С. 238.

За период своего существования ОСАГО претерпевало множество поправок, которые продолжают вноситься и в настоящее время.

В 2014 г. Закон об ОСАГО подвергся серьезным и кардинальным нововведениям, которые произошли в июле, вступили / вступают в силу с 2 августа 2014 г., 1 сентября 2014 г., 1 октября 2014 г., 1 апреля 2015 г., 1 июля 2015 г. и 1 октября 2019 г. Такая своеобразная пятилетка поэтапных изменений.

Рассмотрим основные положительные моменты произошедших изменений в Законе об ОСАГО, которые можно считать его достоинствами.

1. Повышение сумм денежного возмещения вреда здоровью и имуществу.

Обязательное страхование автогражданской ответственности дает возможность находить решение в вопросе возмещения вреда потерпевшим. Изменения в Закон коснулись выплат по страховым случаям. Размер компенсаций по жизни и здоровью пострадавших в ДТП составляет не 160 тысяч рублей, а 500 тыс. рублей с 1 апреля 2015 г. Также в случае смерти пострадавшего право на возмещение имеют: супруг, дети, родители потерпевшего. Сумма возмещения составит 475 тысяч рублей. По имуществу каждого потерпевшего величина компенсации составляет 400 тысяч рублей с 1 октября 2014 г.

Также, увеличился предельный размер выплат по евро-протоколу. Европротокол — это такая схема оформления ДТП, которая проходит без вызова сотрудников ГИБДД, допустимая при соблюдении следующих обстоятельств:

• — вследствие ДТП вред был причинен только имуществу, вред жизни и здоровью людей причинен не был;
• — ДТП случилось с участием двух транспортных средств;
• — отсутствуют разногласия между участниками аварии Гасанов А. К. Закон об ОСАГО: достоинства и недостатки в свете последних изменений // Тенденции науки и образования в современном мире. — 2016. — № 10(10). — С. 18.
• 2. Также достоинством Закона можно считать то, что владелец ТС теперь может предпочесть одну из двух форм возмещения по страховому полису — или денежную выплату, или оплату ремонта транспорта на станции технического обслуживания. При всем этом страховые компании сейчас должны размещать на своих сайтах список автосервисов, с которыми у них заключены соглашения на обслуживание авто по страховке.
• 3. Третьим положительным нововведением является сокращение срока выполнения выплат по страховым полисам или выдача направления на ремонт транспортного средства с указанием срока ремонта, либо направление потерпевшему мотивированного отказа в страховой выплате в течение 20 рабочих дней вместо 20, предусматривавшихся ранее (ст. 12 Закона).
• 4. Повышение пени за просроченную выплату со стороны страховой компании. В случае несоблюдения срока исполнения страховой выплаты или компенсации причиненного вреда в натуре страховщик за каждый день просрочки оплачивает потерпевшему неустойку в размере 1% от установленного в соответствии с Законом размера страховой выплаты по виду причиненного вреда каждому потерпевшему. В случае нарушения срока направления потерпевшему обоснованного отказа в страховом возмещении страховщик за каждый день просрочки уплачивает потерпевшему денежные средства в виде финансовой санкции в размере 0,05% от определенной Законом страховой суммы по виду причиненного вреда каждому потерпевшему.
• 5. Увеличение компенсации за поврежденные детали. В свете данных изменений пострадавшему владельцу ТС будет компенсироваться не менее 50% стоимости поврежденной детали, но не 20%, как это было ранее.
• 6. С 01.07.2015 введен электронный полис ОСАГО. Положительной стороной данного нововведения можно считать исключение возможности его фальсификации.
• 7. За прямым возмещением убытков теперь нужно обращаться только в ту страховую компанию, с которой заключен договор. Страховщик теперь не сможет отправить потерпевшего к другой страховой компании, как это было раньше, когда обращаться можно было, в том числе, и в компанию виновника ДТП. Гасанов А. К. Закон об ОСАГО: достоинства и недостатки в свете последних изменений // Тенденции науки и образования в современном мире. — 2016. — № 10(10). — С. 17−19.

Безусловно, все вышеперечисленные изменения выгодны автовладельцам.

Рассмотрим недостатки Закона:

• 1. Значительное повышение стоимости полиса ОСАГО. Примерно полис ОСАГО на легковой автомобиль, принадлежащий физическому лицу, стал дороже на 45 — 60%.
• 2. Возможен рост числа отказов в выплатах из-за неправильно оформленного извещения о ДТП, в отсутствие представителей закона на месте происшествия. Поэтому считаем, что для поднятия правовой культуры автолюбителей необходимо разъяснить правила заполнения извещения о ДТП.

Бесспорно, появление института ОСАГО определено социально экономическими тенденциями, связанными с повышением автомобилизации, напряженности дорожного движения, ростом ДТП, несчастных случаев и количества потерпевших, увеличением материальной ответственности физических и юридических лиц за результаты своих действий, причинением немалого ущерба экономике страны в целом. Данные обстоятельства, являясь общемировой тенденцией, говорят о том, что и в России ОСАГО будет занимать более важное место среди иных сфер страхования Глинка В. И., Ручкин О. Ю., Трунцевский Ю. В. Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств: теоретические и практические аспекты: научно-практическое пособие. М.: Юрист, 2013. — С. 5. В итоге можно сказать, что новая редакция закона об ОСАГО, принятая в июле 2014 года несет для автовладельцев в основном больше положительных сторон, чем негативных.