Теоретические основы кредитования физ. 
лиц

Сущность потребительского кредита и его роль

«Кредит происходит от латинского слова kreditum, что в буквальном смысле означает „верую, доверяю“» [2, стр.49].

«Потребительский кредит — это продажа торговыми предприятиями потребительских товаров с отсрочкой платежа или предоставление кредитными организациями ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера (плата за обучение, медицинское обслуживание)» [4, стр.88].

Объектом потребительского кредита являются товары и деньги.

Субъектами потребительского кредита, с одной стороны выступают банки, торговые предприятия, а с другой стороны — физические лица. Специфика кредитного отношения заключается в том, что его субъекты выступают кредиторами и заемщиками.

«Кредитор — субъект кредитного отношения, предоставляющий стоимость во временное пользование. Источником средств для выдачи ссуды могут быть как собственные средства кредитора, так и заемные.

Заемщик — субъект кредитного отношения, получающий ссуду. Заемщиками могут быть юридические и физические лица, испытывающие недостаток собственных средств: государственные предприятия, акционерные общества, частные фирмы и т. д." [7, стр. 20].

Потребительский кредит важен для кредитора, потому что:

• — повышает его имидж в решении социальных проблем общества;
• — имеет относительно небольшой кредитный риск благодаря широкому диапазону кредитополучателей, не слишком крупным для кредитора суммам и четко определенному залогу возврата ссуд;
• — заключение кредитных договоров часто служит предпосылкой для использования кредитополучателем и других услуг, особенно банковских.

Доход кредиторов от потребительского кредита небольшой, т.к. предоставляются мелкие суммы.

«Специфика и отличия потребительского кредита от других видов кредита состоят в следующем:

• — небольшие размеры;
• — установление кредитором максимально возможной суммы кредита;
• — специфические критерии оценки кредитоспособности заемщика;
• — заемщики предоставляют иную документацию;
• — предусматривается срок освоения денежного кредита;
• — объект кредитования выступает в качестве залога;
• — обязательное страхование жизни и здоровья заемщика на срок кредита." [4.стр 88].

" Кредит в экономике страны, выполняет определённые функции:

• — обличает перераспределение капиталов между отраслями хозяйства и тем самым способствует образованию средней нормы прибыли;
• — стимулирует эффективность труда;
• -расширяет рынок сбыта товаров;
• — ускоряет процесс реализации товаров и получения прибыли;
• — является мощным орудием централизации капитала;
• — ускоряет процесс накопления и концентрации капитала;
• — обеспечивает сокращение издержек обращения:
• — связанных с обращением денег;
• — связанных с обращением товаров.

Кредит играет большую роль в обеспечении сокращения издержек обращения, связанных с обращением товаров и металлических денег. Благодаря тому, что потребительский кредит ускоряет реализацию товаров, сокращаются издержки, связанные с их упаковкой и хранением. Экономия же на издержках обращения металлических денег достигается:

• — развитием системы безналичных расчётов. На основе развития кредитов и банков создаются возможности производства платежей без участия наличных денег путём перевода денежных средств со счёта должника на счёт кредитора;
• — увеличением скорости обращения денег. С помощью кредита свободные денежные капиталы и сбережения помещаются их владельцами в банки, а последние путём предоставления ссуд пускают их в оборот. Оборот денег ускоряется также тем, что покупка товаров в кредит исключает необходимость предварительного накопления денег, а долг может оплачиваться немедленно после получения дохода. Таким образом, кредит и кредитная система сводят до минимума резерв денег как покупательного и платёжного средств у каждого отдельного физического и юридического лица;
• — заменой металлических денег кредитными — банкнотами. По мере того, как с развитием капитализма развивается кредит и банки, металлические деньги всё больше замещаются кредитными деньгами, обеспечивая всему классу капиталистов огромную экономию на издержках обращения денег. Начиная с первой мировой войны, в большинстве капиталистических стран, а с периода мирового экономического кризиса 1929;1933 г. г. во всех странах металлические деньги перестали выполнять функции средств обращения и платежа. С этого времени металлические деньги внутри страны полностью заменены кредитными деньгами и кредитными операциями.

«Кредит, преодолевая границы обращения полноценных наличных денег, расширяет тем самым границы развития производства». [3, с.157].

Потребительский кредит очень хорошо стимулирует эффективность труда. Получая заработную плату, недостаточную для покупки за наличный расчёт ряда товаров, в частности предметов длительного пользования, люди имеют возможность покупать эти товары в кредит или брать кредит под их покупку. Впоследствии, деньги за эти товары должны быть выплачены, поэтому каждый, взявший в кредит, старается продержаться на своём рабочем месте, как можно дольше, т. е. на более долгий промежуток времени. Только так он может быть уверенным в своих силах выплатить кредит и зарекомендовать себя перед кредиторами, как честное и добросовестное лицо, для дальнейших связей.

Но, как говорится в одной пословице: «Тот, кто берёт взаймы, продаёт свою свободу». И ведь действительно, потребительский кредит может оказаться «долговой ямой» так как, лишаясь заработка в результате безработицы или по ещё какой-либо причине, может возникнуть такая ситуация, что люди не смогут погашать свою задолженность. Важно так же заметить, что потребительский кредит уменьшает текучесть кадров посредством того, что вынуждает людей, как можно крепче держаться за своё рабочее место. Уменьшение текучести кадров благоприятно влияет на экономику страны. В итоге, нужно сказать, что потребительский кредит является очень сильным фактором подъёма народного благосостояния.

Но, как говорится, не бывает плохого без хорошего, а хорошего без плохого, так и здесь. Следует учесть, что «потребительский кредит, временно форсируя рост производства, и создавая видимость высокой коньюктуры, в конечном счёте, может способствовать выходу производства за рамки платёжеспособного спроса населения, нарастания перепроизводства и обострению экономических кризисов». [5, с.456].