Сущность страхования жизни

Под страхованием жизни принято понимать предоставление страховщиков в обмен на уплату страховых премий гарантии выплатить определенную сумму денег (страховую сумму) страхователю или указанным им третьим лицам в случае смерти застрахованного или его дожития до определенного срока. Современная практика, естественно, привносит определенные изменения и усовершенствования в механизм осуществления такой страховой гарантии, особенно в части накопительных или инвестиционных форм страхования жизни, однако не затрагивает общих методологических принципов страхования жизни.

В законодательных документах, регулирующих развитие страхования в РФ, страхование жизни было определено в Условиях лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации, где предлагалась его предметная трактовка органами государственного страхового надзора. Однако Условия уже не имеют юридической силы, а само понимание страхования жизни стало намного предметнее. В гл. 48 Гражданского кодекса РФ и в Законе «Об организации страхового дела в Российской Федерации» не дано конкретного определения страхования жизни как отдельной отрасли страхования или совокупности однородных видов страхования (спарты).

Методологический подход к определению сущности страхования жизни представлен в ст. 934 гл. 48 ГК РФ при формулировке предмета договора личного страхования: «По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая)». Однако данное определение характеризует всю отрасль личного страхования, включая все его подотрасли. В страховании жизни, в отличие от страхования от несчастных случаев и медицинского страхования, страхуемых рисков всего два: дожитие и смерть. Таким образом, страхование жизни — это отрасль личного страхования, предметом которой выступают риски, связанные либо со смертью застрахованного лица, либо с его дожитием до установленного договором страхового события. Вероятность наступления этих событий определяется на основе демографической статистики, что позволяет страховщикам использовать долгосрочную капитализацию страховых взносов.

Страхуемый риск в страховании жизни — это продолжительность человеческой жизни. Риском является не сама смерть, а время её наступления. Поэтому страхуемый риск имеет ряд аспектов:

• * вероятность умереть в молодом возрасте или ранее средней продолжительности жизни;
• * вероятность умереть или выжить в течение определенного периода времени;
• * вероятность дожить или не дожить до определенного события или возраста;
• * вероятность жить в старости, имея большую продолжительность жизни, что требует получения регулярных доходов без продолжения трудовой деятельности.

В зависимости от выбора критериев определения риска выделяют и различные виды страхования жизни.