Заключение. 
Анализ роли коммерческих банков регионов в развитии ипотечного кредитования

Важным элементом российской государственной политики является формирование рынка доступного жилья. Это декларируется на самом высоком уровне. Ипотека — основной механизм достижения этой цели. Во всех экономически развитых странах люди не приобретают жилье (квартиру, дом), заплатив за него единовременно полную стоимость, а получают ипотечный кредит, что позволяет вселиться в квартиру сразу после оплаты первой части долга, потом же, в течение ряда лет, периодическими платежами заемщик возвращает кредит и проценты по нему. Россия вряд ли должна быть исключением — и перестает им быть.

Ипотечное кредитование выступает существенным фактором экономического и социального развития страны. Особенно его роль может быть заметна в период выхода из экономического кризиса. Нужно отметить, что ипотека влияет на преодоление кризиса двумя путями. Во-первых, развитие ипотечного бизнеса позитивно сказывается на развитии реального сектора экономики, ведет к остановке спада производства в ряде отраслей промышленности; во-вторых, развитие ипотечного кредитования оказывает положительное влияние на преодоление социальной нестабильности, которая обычно сопровождает экономический кризис. Вследствие этого, действительно становится необходимым развитие такой формы кредитования в нашей стране.

В ходе проведенного дипломного исследования было выявлено, что ипотека представляет собой особую форму кредитования, имеющую характерные отличительные черты, в то же время ей присущи и общие, фундаментальные признаки и принципы кредита. Несмотря на то, что ипотечный бизнес и его составная часть — ипотечное жилищное кредитование, новое направление в современной России, к настоящему времени уже сформировалась основа для развития системы ипотеки.

С развитием ипотечного кредитования банки предлагают множество различных ипотечных программ с разными условиями: это ипотечные программы на первичном и вторичном рынке, ипотека на покупку земли или дома. Кроме того, появляется все больше доступных схем ипотеки молодым семьям.

Но все же, как показал анализ, развитие ипотечного жилищного кредитования проходит в сложной экономической ситуации. Статистические данные фиксируют, с одной стороны, недостаточную обеспеченность российских граждан жильем, с другой — небольшие объемы ипотечных жилищных кредитов, выданных коммерческими банками. Так, только за первое полугодие 2007 г. объём ипотечных сделок на приобретение жилых помещений составил 206,0 млрд руб., что составило 78% от годового объёма сделок за весь 2006 г., а за 9 месяцев 2007 г. ипотечных кредитов было выдано почти на 364,0 млрд руб. По предварительным данным Банка России за весь 2007 год было выдано ипотечных кредитов на сумму около 500,0 млрд руб., что в полтора раза больше, чем в 2006 году. Также следует отметить, что процент ипотечных сделок в общем количестве сделок с недвижимостью постоянно растет и в настоящее время составляет 12−15% от общего количества сделок агентства. Однако, спрос на жилье у нас по-прежнему в разы превышает предложение, в связи с чем вряд ли можно ожидать резкого падения цен. Так, по итогам 2007 года по данным Росстата России введено в эксплуатацию 60,4 млн. кв. м жилья, тогда как спрос по оценкам Правительства России составляет не менее 100 млн. кв. м. Кризис ликвидности повлиял и на процентные ставки по ипотечным кредитам. В связи с удорожанием фондирования часть банков, особенно зависящих от зарубежных заимствований, была вынуждена пересмотреть ставки в сторону повышения в среднем от 0,5 до 1,5%.

Анализ регионального опыта реализации моделей ипотечного кредитования коммерческими банками свидетельствует о глубокой дифференциации степени развития систем жилищного финансирования, что обусловлено региональной асимметрией в становлении и функционировании рынка жилья в России.

Что касается состояния рынка ипотечного кредитования в регионах, то можно с уверенностью сказать, что ипотека в регионах прогрессирует быстро. В ряде регионов, процент ипотечных сделок уже выше, чем в столице.

Происходит увеличение числа региональных банков, занимающихся ипотечным кредитованием. Доля сделок при помощи ипотеки превышает 25% от общего количества сделок по недвижимости. Это подтверждено не только мировым опытом, когда именно региональные программы ипотечного кредитования давали основной объем, но и реальным потенциалом спроса и растущим рынком в регионах РФ. Реализуя потенциал ипотеки в регионах можно ожидать, что по объему региональные сделки в совокупности составят более 50% от общероссийской ипотеки.

По состоянию на 09 декабря 2008 года Агентством ипотечного жилищного кредитования аккредитовано 76 региональных операторов и 64 сервисных агента. По Стандартам АИЖК ипотечные кредиты выдают 145 организации из 75 регионов РФ.

В дальнейшем, развитие региональных ипотечных программ, предлагаемые коммерческими банками регионов, позволят удовлетворить потребность большей части российского среднего класса в качественном, доступном и комфортном жилье.

В процессе изучения рисков ипотечного кредитования, было выявлено, что на стадии первичной ипотеки риски имеют единую для всех кредиторов специфику — эти риски присущи процессу кредитования вообще. И, исходя из мирового опыта и действующей практики российских операторов ипотеки, были сформулированы меры по минимизации рисков, актуальных для жилищного кредитования в современных условиях.

В целях минимизации рисков, как самого кредитора, так и инвесторов, вкладывающих средства в ипотечные ценные бумаги необходимо изменить отношение к высокорискованным ипотечным кредитам (таким как, например, кредит без первоначального взноса). Следует полностью отказаться от них, либо пересмотреть категорию заёмщиков, которым такие кредиты могут быть предоставлены, с точки зрения гарантий возврата полученных ими средств.

Как выяснилось, ипотечный рынок стремительно развивается и эволюция ипотечного страхования очевидна. Также при проведении данного дипломного исследования, было выявлено, что распространение ипотеки в России сдерживается рядом факторов, в первую очередь, несовершенством законодательной и нормативной базы. Следует указать здесь и еще один немаловажный момент. Для использования системы ипотечного кредитования, как мощного стимулятора стабилизации и роста современной российской экономики, необходимо создавать именно систему ипотечного кредитования, а не просто ипотечное законодательство и ипотечные банки. Для полноценной работы системы ипотечного кредитования должны быть развиты такие обеспечивающие функции, как оценка стоимости недвижимости и страхование.

Все же перспективы для развития ипотечного кредитования, конечно же, есть, оно будет развиваться, хотя и небольшими темпами. Развитие рынка ипотечного кредитования в России во многом будет зависеть от ситуации на мировом финансовом рынке. Связано это, прежде всего, с уровнем инфляции в России и ситуацией на мировых финансовых рынках. Говорить о том, что ипотека станет доступнее, преждевременно.

На сегодняшний день реальную опасность для банковской системы в целом и ипотечного кредитования в частности представляет кризис ликвидности, который затронул российские банки в связи с мировым финансовым кризисом. У них наблюдаются трудности из-за недостатка «длинных» денег, поскольку реально происходит привлечение денежных средств на короткий срок, а размещение — выдача ипотечных кредитов — на продолжительный, что приводит к сильному разрыву между активами и пассивами.

В наступающем году необходимо принимать меры, чтобы изменить подобную ситуацию, сосредоточиться на формировании института внутренних инвесторов. Таким образом, в современных условиях, когда предпринимаются меры по стабилизации экономики и реформированию кредитно-финансовой сферы, формирование системы ипотечного жилищного кредитования становится одним из приоритетных направлений государственной политики и развития общества.

Развитие ипотечного кредитования поможет не только улучшить жилищные условия граждан, но и будет способствовать созданию устойчивой банковской системы.