Технологии возврата просроченной задолженности на досудебной стадии

Формально начальная стадия возврата просроченной задолженности в случае разового нарушения графика погашения кредита описана в параграфе 12.2. Она реализуется, как правило, структурным подразделением кредитора, ответственным за предоставление ссуд клиентам. В большинстве организаций и банков эта стадия осуществляется в срок до 30 дней, а переговоры с заемщиком ведутся в основном в форме убеждения.

В случае если мягкие переговоры с заемщиком не дают желаемого результата и он не в состоянии либо не намерен вернуть кредит, данная задолженность в правовом отношении перейдет из состояния просроченной задолженности в состояние проблемной задолженности. То есть реализация риска невозврата кредита станет более реальной и потребует качественно иных мер по возврату долга. В этом случае кредиторы могут пойти по одному из путей досудебного возврата задолженности:

• 1) передать проблемный кредит в подразделение по возврату проблемных долгов собственной организации;
• 2) передать проблемный кредит по договору цессии в специализированную компанию по возврату проблемных долгов (коллектору)^[1].

По первому пути обычно идут компании (банки), для которых предоставление кредитов в любой форме является основным, практически ежедневным видом деятельности. Для них экономически выгоднее всю процедуру осуществлять собственными силами с целью возврата задолженности в максимально полном объеме. По второму пути идут компании, которые не имеют собственных подразделений по возврату проблемных долгов: по этой причине на максимально ранней стадии возникновения проблемной задолженности они пользуются услугами аутсорсинга и обращаются к специализированной коллекторской компании, с которой заключают договор цессии. Смысл такого договора состоит в том, что кредитор продает свои права по взысканию долга с заемщика па условиях, которые устраивают и продавца, и покупателя.

Определенные сложности по заключению договоров цессии возникли у кредиторов и коллекторов по задолженностям физических лиц сразу после законодательного введения института правовой защиты персональных данных. Решение этой проблемы одно — в кредитном договоре должно быть указано, что заемщик дает согласие на передачу его персональных данных третьему лицу, в случае если он нарушит свои обязательства по полному и своевременному возврату кредита. Аналогичная позиция должна содержаться и в договоре банка с юридическим лицом, так как все данные о клиенте отнесены к категории банковской тайны.

Вместе с тем необходимо понимать, что процесс возврата просроченной и особенно проблемной задолженности не может быть простым и прямолинейным. Ни один заемщик не похож на другого заемщика. По этой причине каждый случай вызывает необходимость в тщательном изучении, анализе и выработке индивидуальной стратегии и индивидуальной тактики.

Под стратегией взыскания долга мы будем понимать совокупность ключевых целей и основных способов и методов их достижения, отражающую реальные возможности взыскателя в складывающихся условиях его деятельности. При этом тактика взыскания долга предполагает решение более частных задач на конкретном этапе реализации стратегии.

Планируя свои действия, взыскатель должен понимать, что любая отсрочка позволит недобросовестному должнику совершить действия в своих интересах, которые могут войти в острое противоречие с интересами кредитора. По этой причине действия взыскателя на досудебной стадии должны носить весьма динамичный, а в ряде случаев и упреждающий характер.

Важно Если у кредитора имеется залог по кредиту, оформленный в установленном порядке, то прежде всего следует принять обеспечительные меры по залоговому имуществу, а уже потом встречаться с законными представителями должника. При этом следует учитывать, что представители кредитного подразделения уже 30 дней общались с заемщиком, нс добились внятных результатов. С проблемным должником лучше общаться, имея в руках твердые залоги в виде зданий и сооружений, товаров на складе или контрольного пакета акций предприятия-заемщика.

Вне зависимости от особенностей кредитора и заемщика, особенностей просроченного долга и иных индивидуальных обстоятельств, на стадии досудебного взыскания есть смысл учитывать следующие обстоятельства.

• • Желательно, чтобы кредитующее подразделение предприятия, в случае перехода текущей задолженности контрагента в состояние просроченной задолженности, автоматически информировало о данном факте подразделение по взысканию просроченной задолженности. Чем раньше оно начнет подготовку к возможным действиям в рамках своей компетенции, тем эффективнее будут результаты взыскания.
• • В случае если к завершению 30-дневного срока будет ясно, что заемщик не может или не намерен вернуть долг, у подразделения по возврату просроченной задолженности к этому моменту должен быть готов план основных мероприятий по взысканию.
• • Желательно, чтобы подразделение по возврату просроченной задолженности в случае принятия дела к своему производству автоматически проинформировало об этом правовое подразделение и подразделение безопасности, взаимодействие с которыми может быть целесообразным на любом этапе работы с проблемной задолженностью.

• [1] Саблин М. Т. Взыскание долгов. От профилактики до принуждения. М.: Волтере Клу-вер, 2011. С. 96.