Фонды содействия кредитованию малого бизнеса

Как уже отмечалось выше, малым фирмам, учрежденным для реализации инновационных проектов, привлечь на эти цели банковский кредит весьма непросто. Помочь в решении этой задачи призваны специально созданные для этого почти во всех субъектах РФ региональные гарантийные фонды — согласно программе, которая с 2006 г. начала реализовываться Министерством экономического развития РФ. Например, в СанктПетербурге в 2007 г. на условиях долевого финансирования с привлечением средств бюджета города и федерального бюджета была создана некоммерческая организация «Фонд содействия кредитованию малого и среднего бизнеса». Он оказывает поддержку соответствующим субъектам в виде поручительств по их обязательствам, основанным на договорах кредита, займа и лизинга¹.

В соответствии с пар. 5 гл. 23 Гражданского кодекса РФ договор поручительства представляет собой обязательство поручителя (в качестве которого может выступать как физическое, так и юридическое лицо) перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или частично. По умолчанию поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, т. е. последний вправе требовать исполнения от любого из них. Однако законом или договором может быть предусмотрена и субсидиарная ответственность поручителя, т. е. дополнительная к ответственности самого должника; в этом случае требование сначала предъявляется именно ему.

Особенность поручительства — то, что поручитель вправе выдвигать против требования кредитора все те возражения, которые мог бы предоставить сам должник: например, поручитель может в соответствующих случаях доказывать, что сумма кредита, полученная должником, меньше указанной в договоре, либо что срок пользования должником денежными средствами был меньше того периода, за который были начислены проценты.

Должник, исполнивший свое обязательство, обязан немедленно известить об этом поручителя. Если же исполнения не произошло и обязательство по требованию кредитора было выполнено поручителем, то он получает право регресса к должнику — к нему переходят права кредитора по этому обязательству в том объеме, в котором поручитель удовлетворил требование. Кроме этого, поручитель также вправе требовать от должника уплаты процентов на сумму, выплаченную кредитору, и возмещения иных своих убытков, понесенных в связи с ответственностью за должника. Поэтому отношения поручителя и должника по кредитному договору целесообразно оформлять отдельным соглашением, предусматривая в нем все эти нюансы, а также размер платы за выдачу поручительства, если она взимается.

Поручительство фонда могут получить следующие субъекты малого и среднего предпринимательства:

• — осуществляющие хозяйственную деятельность сроком не менее трех месяцев;
• — по договорам, заключенным на срок не менее трех месяцев;
• — предоставившие обеспечение в размере не менее 30% (это условие относится к научно-техническим, производственным и инновационным предприятиям^[1][2]) от суммы своих обязательств в части возврата фактически полученной суммы кредита, а также отвечающие ряду других требований.

Размер одного поручительства не может превышать 50% от суммы обязательств заемщика в части возврата полученной суммы и уплаты процентов за пользование ею в течение трех месяцев. Непокрытая поручительством сумма должна быть обеспечена самими фирмами. Совокупный объем поручительств фонда в отношении одного заемщика (если это производственное, научно-техническое и инновационное предприятие) не может превышать 20 млн руб.

Процедура выдачи кредита выглядит следующим образом. Фирма обращается за кредитом в банк, являющийся участником программы фонда (на середину 2015 г. в Санкт-Петербурге насчитывалось 55 таких банков). Если банк не может предоставить кредит на обычных условиях (например, из-за нехватки ликвидного залогового обеспечения или отсутствия положительной кредитной истории), притом что сам субъект и заявляемая цель кредита представляют для него интерес, следует обращение банка в фонд за оформлением поручительства. При положительном решении (оно обычно принимается в короткие сроки — в течение трех рабочих дней после получения заявки) между сторонами заключается тройственный договор, при этом фонд за выдачу поручительства взимает вознаграждение в размере 1,75% от суммы поручительства, которое заемщик должен уплатить единовременно.

Значительным усилением возможностей малого и среднего бизнеса по привлечению долгосрочных кредитных ресурсов на реализацию своих проектов, а также дополнением потенциала ранее образованных региональных гарантийных организаций стало Распоряжение Правительства РФ от 05.05.2014 № 740-р о создании ОАО «Небанковская депозитно-кредитная организация „Агентство кредитных гарантий“». Агентство практикует несколько видов гарантийных продуктов¹:

• — гарантии исполнения региональными гарантийными фондами своих обязательств по договорам поручительств (так называемые контргарантии), принятые ими в отношении фирм, относящихся к малому и среднему сектору экономики;
• — прямые гарантии нескольких видов в пользу аккредитованных банков таким фирмам, реализующим инвестиционные проекты, в случаях, когда сумма кредита превышает возможности региональных гарантийных организаций;
• — синдицированные — такие гарантии выдаются только при наличии, но кредитному договору обеспечения в виде поручительства региональной гарантийной организации, либо решения банка-кредитора о необходимости применения такой структуры обеспечения.

Агентство кредитных гарантий наряду с региональными гарантийными организациями призвано стать важным элементом Национальной гарантийной системы поддержки малого и среднего предпринимательства, решение о развитии которой было принято в 2015 г.^[3][4] Национальная гарантийная система определена как система гарантийных организаций, обеспечивающих поддержку субъектам малого и среднего предпринимательства, малым и средним инфраструктурным проектам на федеральном и региональном уровнях с помощью банковских гарантий и поручительств, а также единых стандартов работы.

• [1] URL: http://crcdit-fond.ru/o_fondc (дата обращения: 09.02.2015).
• [2] К научно-техническим предприятиям по правилам фонда относятся субъекты малогои среднего предпринимательства, основной вид деятельности которых классифицируетсяв соответствии с кодами ОКВЭД подкласса 73 (упоминался ранее в связи с Фондом Бортника). К инновационным относятся предприятия, конечным результатом деятельности которых является новый или усовершенствованный продукт (услуга), реализуемый на рынке, или новый или усовершенствованный технологический процесс, используемый в практической деятельности.
• [3] URL: http://www.acgrf.i'u/upload/iblock/910/ripH;ioxceHne%20№%206%20KaTaJior%20продуктов.рсИ (дата обращения: 21.02.2015).
• [4] Приказ Минэкономразвития России от 19.02.2015 № 74 «Об утверждении основныхположений Стратегии развития Национальной гарантийной системы поддержки малогои среднего предпринимательства на период до 2020 года».