Банковская деятельность, место и роль банков в экономике

Банковская деятельность формально может быть определена как разрешенная законами и иными правоустанавливающими документами (лицензиями — для коммерческих КО) специфическая или исключительная деятельность кредитных организаций, т. е. деятельность центрального банка (иногда также некоторых элементов, входящих в верхний уровень банковской системы), коммерческих банков и НКО. Это означает, в частности, что:

• • банки проводят как собственно банковские (специфические, исключительные), так и небанковские (доступные всем субъектам хозяйствования) операции (сделки);
• • операции (сделки), которые проводят некредитные организации (предприятия, организации, учреждения других секторов экономики, некоммерческие организации, общественные объединения), индивидуальные предприниматели, физические лица, не являются банковскими (в противном случае они неправомерны, незаконны).

В содержательном же плане банковская деятельность (если за точку отсчета взять обслуживание клиента) может быть раскрыта через следующие фундаментальные понятия.

Банковский продукт — конкретный способ, с помощью которого банк оказывает ту или иную услугу нуждающемуся в ней клиенту, т. е. упорядоченный, внутренне согласованный и, как правило, документально оформленный комплекс взаимосвязанных организационных, технико-технологических, информационных, финансовых, юридических и иных действий (процедур), составляющих целостный регламент взаимодействия сотрудников банка (конкретных его подразделений) с обслуживаемым клиентом, единую и завершенную технологию обслуживания клиента.

Банковская операция — сами практические действия (упорядоченная, внутренне согласованная совокупность действий) работников банка в процессе обслуживания клиента (оказания ему заказанной конкретной услуги), форма воплощения в действительность банковского продукта. Другими словами, банковский продукт — не что иное, как банковская технология, т. е. определенное умение сотрудников банка, которое может применяться, если это нужно клиентам, но может и нс использоваться, оставаясь в «резерве».

Банковская услуга — результат банковской операции (целенаправленной трудовой деятельности сотрудников банка), т. е. ее итог или полезный эффект, состоящий в удовлетворении заявленной клиентом потребности (в кредите, в расчетно-кассовом обслуживании, в гарантиях, в покупке (продаже) ценных бумаг, иностранной валюты и т. д.).

Выше уже было дано определение банковской системы и раскрыта ее структура. В функциональном же плане в указанном определении банковской системы ударение следует делать на ее вхождении в более широкую систему, каковой является экономика страны в целом. Это означает, что банковская система в важнейших своих параметрах должна соответствовать реальному сектору экономики^[1]. Данный тезис, в свою очередь, надо понимать так, что реальный и банковский секторы по большому счету могут развиваться либо деградировать только вместе, что основные проблемы банковской системы могут быть успешно преодолены лишь в том случае, если адекватно решаются проблемы остальной экономики. Верным будет и обратное утверждение — неразвитая, слабая банковская система способна тормозить прогрессивное развитие реальной экономики.

Как известно, нет ничего практичнее хорошей теории. Хорошим и практичным, видимо, можно назвать верное по сути, внутренне непротиворечивое определение, которое к тому же точно ориентирует всех заинтересованных лиц и позволяет им выходить, в частности, на адекватные управленческие решения. С учетом этого приведенное ранее определение банковской системы в содержательном аспекте характеризуется следующими существенными моментами.

Во-первых, оно нацеливает аналитиков, органы и лиц, принимающих государственные решения, на то, чтобы всегда считать банковский сектор органичным элементом более масштабной системы, каковой в данном случае является экономическая система страны. Что это значит на практике? Прежде всего недопустимость автономного (по отношению к остальной экономике) рассмотрения проблем банковского сектора и попыток самостоятельного их решения.

Далее следует исходить из первенства закономерностей, потребностей и возможностей экономики в целом по отношению к закономерностям, потребностям и интересам подсистемы (банковского сектора). Банковский сектор, не соответствующий остальной экономике (включая домашние хозяйства), обществу не нужен. Это, по сути, иное выражение требования, смысл которого в том, что деятельность банков должна быть эффективной не только для них самих, но и для их клиентов, для экономики (общества) в целом. С другой стороны, остальная экономика или отдельные ее части, по гем или иным причинам не способные (к примеру, из-за своей неплатежеспособности) или не желающие сотрудничать с банками (предпочитающие не отдавать свои деньги в банки), для последних также перестают представлять интерес.

Наконец, указанный тезис означает необходимость постоянного учета взаимовлияния небанковского и банковского секторов, как позитивного, так и негативного. Оба сектора в зависимости от ряда обстоятельств способны до определенной степени как ускорять, так и тормозить развитие друг друга.

Во-вторых, в соответствии с данным определением в банковскую систему включаются только кредитные институты — организации, которые профессионально и на постоянной основе работают на рынке банковских услуг. Это позволяет рассматривать банковский сектор как объект управления с ясно сформулированным характером деятельности и достаточно четко очерченными границами.

В-третьих, в определении подчеркивается, что банковскую систему составляет не любая совокупность КО, а некоторое их множество, удовлетворяющее достаточно жестким условиям или требованиям, количественным и главным образом качественным.

Изложенное выше о месте и роли банков в экономике можно конкретизировать, показав их функции в хозяйственной жизни общества.

Между элементами любой органической (естественной) системы осуществляется эффективное взаимодействие, причем каждый элемент (подсистема) выполняет свою особую функцию (функции), в результате чего реализуются все необходимые функции системы. Банковский сектор — это элемент (подсистема) экономической системы страны. Какие же особые функции он выполняет или должен выполнять?

Для начала следует отметить, что, во-первых, фундаментальные движущие силы экономического развития общества лежат вне банковской системы; во-вторых, господствующий в стране тип банков может значительно ускорять либо задерживать экономическое развитие, в-третьих, функции или роли центрального и коммерческих банков в экономике страны должны быть разными. С учетом отмеченного, не акцентируя внимания на различиях между центральным и коммерческими банками, можно считать, что они выполняют две комплексные функции.

Первая функция — это обеспечение субъектов экономики деньгами, необходимыми для текущих расчетов и платежей (деньги как средства предоплаты, обращения, платежа, средства для выполнения налоговых и иных обязательств), а также для развития экономики (денежные кредиты и прямые инвестиции в форме приобретения паев или акций хозяйствующих субъектов, включая государственные, а также их облигаций и иных ценных бумаг). С этой точки зрения аккумулирование банками временно свободных денег предприятий, организаций и населения является не функцией (цель, задача), а необходимым (для коммерческих банков единственно возможным) способом ее выполнения.

Эта первая функция банков позволяет рассматривать их как организации, занимающиеся финансовым посредничеством. В этом качестве коммерческие банки:

• 1) концентрируют у себя финансовые (денежные) средства большинства участников хозяйственного оборота, объединяя разрозненные суммы, в том числе мелкие, принадлежащие предприятиям, организациям, учреждениям, физическим лицам, в общие денежные фонды, которые уже в силу своих значительных размеров представляют собой весьма серьезный экономический инвестиционный ресурс;
• 2) опосредуют расчеты и платежи по большинству хозяйственных сделок, которые заключают между собой субъекты экономики, без чего был бы практически невозможен нормальный товарооборот в обществе;
• 3) проводят налоговые и иные обязательные платежи своих клиентов за их счет, стараясь оптимизировать данные платежи;
• 4) обеспечивают сохранность и даже приращение (начисление процентов, конвертация в более доходные валюты) сумм, доверенных им клиентами;
• 5) проводят валютообменные операции;
• 6) оказывая клиентам перечисленные выше и другие услуги, банки тем самым проводят в жизнь денежную политику Центробанка, а потому и экономическую политику государства, способствуют стабилизации денежного обращения в стране, формируют денежное предложение;
• 7) направляют собираемые средства в наиболее перспективные отрасли экономики (разнообразные формы кредитования кредитоспособных заемщиков);

8) часть собственных средств непосредственно или через свои дочерние компании вкладывают в уставные капиталы некредитных предприятий и организаций в целях совместного с ними хозяйствования и получения соответствующих дивидендов (в этом случае банки нельзя рассматривать как посреднические организации).

Сфера, где действуют банки и иные КО, — это сектор нематериального производства (его часть), где полезный труд воплощается в особом результате, имеющем, как правило, собственную стоимость, где вырабатываются свои особые продукты — услуги. У материального производства в принципе нет иной функции, кроме производства материальных благ. Равным образом функцией нематериального производства является производство (оказание) услуг. В этом смысле банки и иные КО производят совершенно уникальную продукцию — банковские или денежные (финансовые) технологии, без которых не может обойтись ни один субъект хозяйствования и которые бесконечно разнообразны в разных банках, даже когда проводятся стандартные, казалось бы, операции. Во всех случаях банковского производства речь идет о разнообразных сочетаниях условий, правил, процедур, работ, регламентов взаимодействия, каждый раз составляющих единый технологический процесс обслуживания клиента. Соответственно, вторая функция банков как раз и состоит в обеспечении субъектов экономики специфически банковскими продуктами (технологиями работы с деньгами).

Рассмотренные функции банков в экономике являются объективно необходимыми (в литературе можно найти и другие их перечни, на наш взгляд, неубедительные). От них следует отличать следующие функции.

• 1. Вменяемые банкам органами государственной власти объективно не свойственные им контрольные функции в отношении клиентов (валютный контроль, противодействие легализации доходов, полученных преступным путем, обеспечение выполнения налогоплательщиками — клиентами банков обязанности уплачивать налоги и сборы и т. п.). Расходы, связанные с исполнением данных публичных функций, покрываются за счет доходов коммерческого банка. Доля таких расходов весьма значительна, и они повышают стоимость банковских услуг.
• 2. Так называемые ролевые функции, которые банки подчас добровольно или вынужденно берут на себя и которые отражают намерения владельцев или иных лиц («карманный банк», «семейный банк», «банк этноса», «банк криминала», «авантюрный банк», «банк олигарха», «банкдублер» или «банк-мост», «банк-двойник», «банк-пират», «банк-лис» и др.).

Как было показано выше, банковский продукт можно понимать как потенциальную услугу, а банковскую услугу — как реализованный (воплощенный в действительность) продукт. Термин «банковский продукт» адекватно отражает суть происходящего — производство байком собственного продукта, имеющего форму услуги. Последние, как известно, бывают двух видов: материальные и чистые (личные). Оказывая материальные услуги, организация производит новую стоимость (увеличивает национальный доход); денежную оценку могут иметь и чистые услуги.

Таким образом, банки — организации производящие, в ходе своей полезной специфической деятельности увеличивающие объем ВВП, а нс просто «финансовые посредники», оперирующие стоимостями, которые создают другие.

Банковский сектор — это социально-экономическая отрасль хозяйства и общественной жизни в целом, которая весьма остро и гибко реагирует на любые изменения как в экономической, так и социально-политической жизни страны. При этом важно иметь в виду, что в силу вовлеченности в сферу банковской деятельности и связанных с ней интересов предельно большого числа действующих лиц и значительных денежных сумм происходящие в ней процессы приобретают, как правило, глобальный (в масштабах страны, а подчас и шире) характер и по степени воздействия на общество нередко сопоставимы с влиянием государства.

• [1] Данный термин, закрепившийся в литературе, не вполне корректен. На самом делеи банковский сектор экономики является вполне реальным, производящим (об этомсм. далее).