Банкомат как элемент электронной системы розничных платежей

Банкомат (automated teller machine — ATM) — это многофункциональный банковский автомат, предназначенный для обслуживания клиентов банка в отсутствие банковского персонала.

Чаще всего банкомат используется для выдачи наличных денег с карточного счета клиента. Помимо этого он может выполнять следующие функции:

• • изменять параметры счета клиента (внесение денег на депозит);
• • сообщать состояние счета;
• • давать отчет о движении средств на счете за определенный период;
• • переводить средства со счета на счет;
• • предоставлять информационно-справочные услуги.

Первые банкоматы появились в конце 1960;х гг. и использовались в основном для выдачи небольших сумм наличных денег. Начало их бурного развития относится к 1980;м гг. В настоящее время это наиболее быстро и успешно развивающийся способ оказания банковских услуг населению. Применение банкоматов отражает стремление банков приблизить свои услуги к клиентам, расширить временны? е и пространственные рамки, в которых клиент может осуществлять стандартные банковские операции по получению денежной наличности и осуществлению вкладов. Использование банкоматов позволяет банку сократить персонал и снизить затраты на аренду и содержание помещений.

Основное преимущество банкомата перед обыкновенным кассиром — возможность круглосуточной работы. Поэтому банкоматы должны устанавливаться в наиболее посещаемых местах, куда клиент платежной системы может попасть в любое время дня и ночи. В западных странах они стоят на вокзалах, в аэропортах, в вестибюлях общественных зданий, просто на улицах.

Главной функцией банкомата и сейчас остается снятие наличных денег с карточного счета. Для того чтобы клиент имел возможность получать наличные в банкомате, должны быть выполнены как минимум следующие операции:

• 1) клиент вставляет карту в приемное устройство банкомата;
• 2) банкомат выдает на экран приглашение ввести идентификационный номер (ПИН-код);
• 3) клиент набирает ПИН-код на клавиатуре банкомата;
• 4) банкомат считывает информацию с карты и проверяет, соответствует ли набранный ПИН-код тому, который считан с карты, а также не состоит ли эта карта в «стоп-листе» недействительных и аннулированных номеров;
• 5) если все в порядке, то банкомат выдает на экран приглашение ввести сумму, которую клиент намеревается получить наличными;
• 6) клиент набирает нужную сумму;
• 7) банкомат проверяет, не превышает ли запрошенная сумма лимит, который разрешается снимать наличными в данной платежной системе;
• 8) если все в порядке, то банкомат отсчитывает нужную сумму банкнотами и выдает их через устройство выдачи наличных;
• 9) банкомат возвращает карту владельцу.

Кроме того, по запросу клиента банкомат печатает квитанцию, подтверждающую проведение трансакции. Некоторые модели банкоматов обеспечивают печать не только квитанции, но и выписки по счету, для чего клиент должен выбрать соответствующий пункт меню и нажать нужную клавишу.

Некоторые из перечисленных действий требуют обмена информацией между банкоматом и центром. В частности, это необходимо для проверки остатка на карточном счете клиента, соответствия между ПИН-кодом и номером карты, лимитов выдач по карте и т. п. Связь необходима также для предоставления клиенту текущей информации о состоянии его счета и выдачи таких данных на печать. С этой целью банкомат через выделенную телефонную линию связан напрямую с банком и процессинговой компанией платежной системы.

Обмен информацией между клиентом и платежной системой при посредстве банкомата может осуществляться в одном из трех режимов.

• 1. Онлайн (on-line — режим реального времени) — банкомат постоянно подключен к процессинговому центру, обмен информацией между ним и банкоматом происходит непрерывно. В этом случае все необходимые данные о клиенте, движении средств и остатках на его счете могут находиться в процессинговом центре, все трансакции по карточному счету выполняются им в реальном масштабе времени.
• 2. Офлайн (off-line — автоматический режим) — банкомат не имеет связи с процессинговым центром и обмен данными между ними осуществляется с продолжительными интервалами путем переноса информации на магнитных носителях. В этом случае возникает необходимость хранить данные о клиенте, движении средств и остатках на его карточном счете в самом банкомате. Трансакции по счету также регистрируются и накапливаются в банкомате, и лишь после переноса очередной «порции» информации (например, за сутки) в процессинговый центр там производится их пакетная обработка и корректируется состояние карточного счета клиента.
• 3. Квазионлайн — банкомат связывается с процессинговым центром по каналам связи, но связь не поддерживается непрерывно, а осуществляется по некоторому расписанию. В зависимости от того, каким образом организована эта связь и как составлено расписание, можно различить системы с дозвоном от банкомата в процессинговый центр или обзвоном им банкоматов, а также системы с обзвоном/дозвоном по расписанию (например, каждый час, каждые два часа и т. д.) и системы с дозвоном по мере необходимости, т. е. при осуществлении трансакции.

В режиме офлайн проверки производятся с использованием автоматной базы данных банкомата. Это налагает естественные ограничения па диапазон возможных проверок. В частности, даже в развитой платежной системе технически невозможно хранить остатки по карточным счетам всех клиентов. В этом случае банк обычно устанавливает лимит суммы, которая может быть снята через банкомат (обычно суточный, в соответствии с продолжительностью цикла обслуживания банкомата). Если этот лимит не превышает величину обязательного неснижаемого остатка по карточному счету клиента, то вероятность существенного ущерба банка из-за выхода клиента на дебетовое сальдо считается невысокой.

При использовании смарт-карт в отличие от карт с магнитной полосой режим офлайн не накладывает столь серьезных ограничений, так как информация о текущем остатке и индивидуальных лимитах по карточному счету клиента размещена на самой карте. Фактически в этом случае в банкомате необходимо хранить только «стоп-лист», своевременность обновления которого важна не столько для безопасности системы, сколько для своевременности обновления информации о состоянии карточного счета.

Преимуществом автономного режима является его независимость от качества линий связи и относительно низкая стоимость. В то же время она обусловливает высокую стоимость эксплуатации этих устройств. Для того чтобы информация «стоп-листов» была актуальна, необходимо хотя бы раз в сутки объезжать все точки и обновлять информацию. Отказ от ежедневного обслуживания банкоматов может нанести банку серьезный урон в случае неправильного пользования картой или расходования денег.

Режим реального времени имеет большие преимущества по сравнению с автономным, хотя он более дорогой в установке. Этот режим позволяет клиенту не только получать наличные деньги, но и управлять счетом. Информация «стоп-листов» всегда актуальна. Однако возрастают требования к каналам связи.