Пути развития рынка банковских услуг в регионах

В последние четыре года наблюдается довольно интенсивная динамика развития банковской системы по основным ее показателям. Если мы сравним ее с динамикой роста ВВП, то можно сделать однозначный вывод: чтобы преодолеть многократный разрыв по ВВП, надо обеспечить опережающий, ускоренный прирост по активам, капиталу и другим параметрам банковской системы посредством повышения эффективности осуществляемых им функций финансового посредничества.

Первоочередное внимание надо уделить расширению инфраструктуры банковского рынка, развивая в равной степени крупные, средние и малые банки. Также следует особый упор сделать на региональные банки, стимулируя, в том числе развитие филиальной сети банков из других регионов.

Для усиления роли региональных банковских учреждений целесообразно сосредоточить на решении следующих задач в регионах:

ь создание совместно с территориальными управлениями Банка России на местах благоприятных условий для развития банковского бизнеса в регионах, а также объединение интересов и координация работы кредитных организаций;

ь местным органам власти, заинтересованным в открытии на своей территории подразделений кредитных организаций, оказывать содействие банкам по сокращению расходов на ведение банковского бизнеса в регионе;

ь поддержание нормальной конкурентной среды в регионе и борьба с проявлениями нездоровой конкуренции в банковской среде;

ь защита и продвижение интересов банков в органах местной власти;

ь создание и поддержка банковской инфраструктуры в регионах: бюро кредитных историй, третейских судов, процессинговых компаний, системы подготовки кадров и т. п.

В настоящее время экономический потенциал во многих регионах страны не подкреплен соответствующим банковским капиталом, что сдерживает развитие как отдельных регионов, так и экономики страны в целом.

Более 80% банковских активов и свыше 70% капитала контролируются кредитными организациями столицы при том, что 90% ВВП страны производится в регионах.

Ни в одной стране, относящейся к развитым или с экономикой переходного типа, нет такой диспропорции между размещением производительных сил и концентрацией капитала.

В Германии, несмотря на высокую концентрацию финансов во Франкфурте, на региональные банки, тем не менее, приходится свыше 55% активов банковской системы. В Италии финансовая столица Милан контролирует 38% активов.

Необходимо на государственном уровне способствовать перераспределению капитала из центра в регионы:

ь разработать государственную программу развития региональных банков, в которой необходимо поставить задачу региональным органам власти и деловым кругам целенаправленно прилагать усилия по созданию на региональном уровне благоприятных возможностей для приложения капиталов банков;

ь урегулировать порядок создания банками передвижных пунктов кассового обслуживания;

ь через межбанковский рынок реализовать возможность региональным банкам действовать в качестве операторов по размещению избыточных ресурсов крупными банками Центрального региона;

ь расширить доступ региональных банков к инструментам рефинансирования через территориальные управления Банка России.

Необходимо упростить требования к открытию филиалов банков и дополнительных офисов филиалов Банка вне пределов территории, подведомственной территориальному учреждению Банка России. Это поможет расширить филиальную сеть банков, сократить значительные материальные затраты и уменьшить время открытия филиалов.

Сегодня на территории, подведомственной территориальному учреждению Банка России, может быть создан только филиал, подчиненный головной организации, кредитно-кассовый офис или операционная касса вне кассового узла от филиала, находящегося на другой подведомственной территории (в другом субъекте Российской Федерации).

Требуется также создать механизм стимулирования для кредитных организаций, открывающих и имеющих филиалы и отделения в труднодоступных районах и малонаселённых пунктах.

Одним из ключевых аспектов развития банковского сектора регионов становится расширение кредитных операций банков с нефинансовым сектором экономики. Это взаимодействие во многом определяется темпами и характером структурных преобразований в реальной экономике, мерами по повышению степени защиты прав кредиторов, а также открытостью информации о финансовом состоянии и о структуре собственности организаций, работающих в реальном секторе, в том числе на основе составления и раскрытия отчетности на консолидированной отчетности.

В «Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008 года» предусмотрен комплекс мер по созданию условий для развития кредитования экономики. В части залоговых отношений необходимо решить вопрос о внеочередном погашении при банкротстве заемщика кредитных требований, обеспеченных залогом, за счет реализации заложенного имущества; расширить права кредиторов по контролю за процессом реализации заложенного имущества. В законодательстве и нормативных актах требуется закрепить упрощенный порядок переуступки кредитных требований.

Необходимо ужесточить уголовную ответственность за уклонение от возврата кредита, закрепить уголовную ответственность за сокрытие предмета залога и отчуждение имущества с целью уклонения от возврата кредита и/или уплаты процентов.

Принципиально важно развивать законодательное обеспечение функционирования рынка производных инструментов в России. Ее разработка позитивно повлияет на инвестиционный климат в стране и позволит инвесторам хеджировать риски в соответствии с мировой практикой.

Содействие росту спроса на кредиты банков со стороны реального сектора экономики средствами денежно-кредитной политики состоит в развитие системы рефинансирования банков.

Согласно Балансу Банка России 84% (или 3508, 7 млрд. рублей) его активов на 01.01.2005 г. — это средства, размещённые у нерезидентов и ценные бумаги, выпущенные нерезидентами. Только 0,1% (44 млн. рублей) активов используются для кредитования российских банков и 8,3% (346 млрд. рублей) размещены в российских ценных бумагах.

Система рефинансирования Банка России должна строиться на принципах равного и максимально широкого доступа кредитных организаций к инструментам Банка России. Кредиты должны обладать достаточной гибкостью, позволяющей получить кредит в короткий срок, а также предусматривать условия обеспечения, соответствующие обычной кредитной практике. Для этих целей необходимо расширить перечень активов, принимаемых в обеспечение; чётко установить критерии для кредитов, под которые может осуществляться рефинансирование, с тем, чтобы банки могли, исходя из них, выстраивать отношения с заёмщиками.

Наряду с развитием и укреплением системы рефинансирования необходимо активнее использовать возможности межбанковского кредитного рынка для перераспределения средств между банками с избыточными и с недостаточными ресурсами.

Одновременно рынку межбанковских кредитов и депозитов требуется поддержка со стороны Банка России и его территориальных управлений для обеспечения нормальной работы и снижения рисков. Деятельность территориальных управлений Банка России может заключаться в координации действий и организации информационного обмена с кредитными организациями при заключении межбанковских кредитных сделок. Это позволит снизить вероятность невозврата средств, увеличить доверие банков друг другу и ускорить процесс согласования условий сделок МБК. Такая задача может быть решена как на внутрирегиональном, так и межрегиональном уровнях.

Примером такой организации межбанковского кредитного рынка может стать саратовская модель, которая успешно себя показала в условиях кризисной ситуации летом 2004 года и в настоящее время работает в Республике Башкортостан, Нижегородской и Астраханской областях. Данная модель предусматривает возможности бесспорного списания денежных средств с корсчета банка-заемщика в случае неисполнения им обязательств по финансовой сделке, получения информации о финансовом состоянии других банков-участников, оперативного согласования спроса и предложения на межбанковском кредитном рынке. Теперь кредитные организации этих регионов в соответствии с единым порядком могут заключать между собой межбанковские сделки с использованием вышеуказанных преимуществ.

Важным фактором развития рынка банковских услуг является удлинение ресурсной базы банковской системы. Оно даст возможность с меньшим риском предоставлять долгосрочные кредиты экономике, спрос на которые постоянно увеличивается. Только развитие инструментов долгосрочного кредитования может увеличить долю банковского финансирования в общем объеме инвестиций в основные средства (на начало 2005 года она составила 8%).

Рост вкладов населения — существенный фактор удлинения ресурсной базы банков. Принятый в 2004 г. Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» усилил государственную защиту интересов вкладчиков. Последующему росту вкладов населения в банках будет способствовать дальнейшая разработка мер по повышению доверия к банкам. В результате, в течение ближайших 3-х лет можно увеличить вклады населения в банках в 2−3 раза.

С целью расширения спектра вкладных операций необходимо пересмотреть положения ст. 837 Гражданского кодекса РФ и внести изменения, предоставляющие сторонам право предусматривать в договоре банковского вклада иные, чем по первому требованию, условия досрочного возврата вклада.

Необходимо максимально вовлечь в банковский оборот самые «длинные» ресурсы экономики — пенсионные и бюджетные средства.

В соответствии с действующим российским законодательством, управляющие компании могут размещать на счетах в кредитных организациях до 20% аккумулированных ими пенсионных накоплений. В условиях, когда на эти компании приходится всего около 4% накопительной части пенсии объёмы долгосрочных ресурсов, которые могут быть привлечены в банки, являются мизерными (около 500 млн руб., или 0,8% от общего объёма накопительной части пенсии граждан).

При этом Внешэкономбанк, который в качестве государственной управляющей компании также может размещать до 20% средств накопительной части пенсии в банки (более 10 млрд руб.), инвестирует все средства в государственные ценные бумаги и еврооблигации.

В настоящее время из банковской системы выведено несколько десятков миллиардов рублей средств федеральных и муниципальных государственных предприятий, которые хранятся в Казначействе. В то же время, будучи внесены на долгосрочные депозиты в банки, эти средства могли бы способствовать значительному расширению кредитования банками экономики.

В интересах развития рынка банковских услуг, в большей мере региональных, необходимо создать более благоприятные условия для консолидации, слияния и присоединения кредитных организаций. В последние два года проявляется тенденция консолидации банковского бизнеса. Вопрос о необходимости укрупнения банков в Российской Федерации уже далеко не первый год активно обсуждается и на уровне Банка России, и банковским сообществом. Указываются разные причины необходимости укрупнения банков — от концентрации капитала для инвестирования экономики до улучшения ситуации с надзором за коммерческими банками в связи с их большей капитализацией и лучшими возможностями контроля.

В настоящее время процесс укрупнения банков уже является объективной реальностью и связан с изменением рыночной ситуации. Снижение маржи приводит к необходимости увеличения у банков либо непроцентных доходов, либо необходимости увеличивать объем работающих активов. Естественно, что дальнейшее снижение маржи обязательно приведет к увеличению числа банков с нулевой и отрицательной рентабельностью (особенно из числа малых банков), что должно подтолкнуть банки к поиску инвесторов и, в частности, стимулировать процесс концентрации банковского капитала. Помимо этого, в немалой степени это связано с тем, что усиливается ритейловое направление в деятельности банков, которое требует увеличения административно-хозяйственных расходов и операционных издержек.

Случаи слияния банков или поглощения одного банка другим пока редки. ВТБ, приобрел 86% акций проблемного Гута-банка (одного из 20 крупнейших в России) в рамках организованной ЦБР операции по восстановлению его нормальной деятельности. Кроме того, в марте 2005 г. ВТБ приобрел пакет акций (25% плюс одна акция) петербургского Промышленно-строительного банка. Из других недавних примеров укрупнения банков за счет новых активов наиболее примечательны два: происходящая передача бизнеса ритейловой банковской группы «ОВК» аффилированному с ней ОАО «Росбанк» и продолжающееся объединение Урало-Сибирского банка с его дочерними и аффилированными банками, в том числе розничным «Автобанк-НИКойлом» и ИБГ «НИКойл», специализирующимся на корпоративном и инвестиционном банкинге, которые, как и он, контролируются Финансовой корпорацией «УРАЛСИБ».

В этих целях в «Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008 года» предусмотрены следующие шаги:

ь принять законодательные и нормативные правовые акты, обеспечивающие существенное ускорение и удешевление процедуры реорганизации кредитных организаций путем слияния и присоединения;

ь предусмотреть в законодательстве положения, устанавливающие, что право требования досрочного исполнения денежных обязательств имеют только кредиторы — физические лица, если обязательства перед ними возникли до даты объявления кредитными организациями о реорганизации. Требования о досрочном исполнении обязательств кредитными организациями перед кредиторами — юридическими лицами подлежат удовлетворению, если условиями договора кредитору — юридическому лицу предоставлено указанное право.

Такой порядок позволит обеспечить условия для сохранения присоединяющей или созданной в результате слияния или преобразования кредитной организацией ликвидности и платежеспособности.

Кредитные организации, стремящиеся диверсифицировать и расширить свою ресурсную базу, а также повысить рентабельность основной банковской деятельности в условиях снижения процентной маржи, начинают уделять первостепенное внимание развитию розничного направления бизнеса. Следствием такой переориентации становятся рост операционных и кредитных рисков и увеличение расходов на банковскую инфраструктуру. Кредитование населения в настоящее время является наиболее динамично развивающимся сегментом российского банковского рынка. Несмотря на высокие среднегодовые темпы роста последних трех лет в этом сегменте (48−50%), он имеет еще очень большой потенциал для роста. Ожидается, что в среднесрочной перспективе чрезвычайно высокие темпы роста сохранятся благодаря продолжающемуся увеличению внутреннего потребления и располагаемого дохода.

Отношение кредитов населению к ВВП в России составляет около 3% по сравнению с 74% в США, 52% в странах Европейского Союза и 20% в среднем по развивающимся странам.

Основной мерой по расширению кредитования банками населения является снижение рисков невозврата потребительского кредита, включая недобросовестные действия со стороны потребителей. Однако в отсутствие централизованной базы данных банки не имеют возможности эффективно проверять каждого розничного заемщика на предмет своевременности погашения задолженности. Хотя закон о создании бюро кредитных историй был принят в конце 2004 г. (Закон «О кредитных историях»), реально функционирующая система появится не скоро.

Необходимо также установить ответственность потребителя за использование потребительского кредита не по целевому назначению, а также нарушение иных условий договора займа (кредита), влекущих дополнительные риски для кредитора.

Одновременно требуется разработать меры по обеспечению гарантий прав потребителей при использовании потребительского кредита, формированию механизмов защиты указанных прав в случае их нарушения.

Необходимо установление права потребителя на получение достоверной и полной информации об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита, прежде всего о размере процентов по кредиту, порядке их начисления и изменения. Следует установить обязанность кредитора представлять указанную информацию потребителю, а также определить ответственность кредиторов за предоставление недостоверной (неполной) информации.

Предоставление ипотечных кредитов, как одно из ключевых направлений розничного бизнеса, должно стать одним из приоритетных направлений развития банковской системы. Пока эта важнейшая область кредитования развита в стране крайне слабо.

Объёмы выданных ипотечных кредитов составляют сегодня в России 1,5 млрд. рублей, в то время как в США — около 4 трлн. долл., а в Европе — более 3 трлн. долл.

По экспертным оценкам до 75% населения России нуждаются в улучшении жилищных условий. Около 70% жилищного фонда находится в частной собственности граждан, из них более 50% - ветхое жилье.

По ипотечным схемам в России приобретается всего 1,5% жилья, тогда как в развитых странах — около 90%. Общая оценочная емкость ипотечного рынка — около 100 млрд долл. при среднем размере кредита в 20 тыс. долл.

Для решения одной из наиболее острых социальных проблем России необходимо сосредоточить усилия законодательных органов власти в сфере ипотеки на следующих вопросах:

ь усиление защиты прав кредиторов при обращении взыскания на заложенное имущество;

ь облегчение процедуры эмиссии ипотечных бумаг;

ь создание методики оценки размера, структуры и качества ипотечного покрытия;

ь упрощение процедуры государственной регистрации прав на недвижимость;

ь снижение затрат в системе рефинансирования ипотечных кредитов через АИЖК;

ь подготовка необходимых нормативных документов для создания кредитных паевых инвестиционных фондов.

Необходима также активизация взаимодействия крупных банков с небольшими региональными банками, владеющими закладными, но не планирующими выпуск ипотечных облигаций.