Сравнительный анализ условий ипотечного кредитования в банках Республики Беларусь

В Республике Беларусь, несмотря на меры, предпринимаемые государством, удельный вес нуждающихся в жилье граждан сохраняется на уровне 20% всего населения, из них только около 1,5% ежегодно улучшают свои жилищные условия.

Для предоставления жилья всем желающим, на наиболее выгодных условиях, необходим поиск новых вариантов предоставления денежных средств на его покупку. Таким образом, обращение к организации рынков ипотечного кредитования является неслучайным.

На сегодняшний день в банках Республики Беларусь существует несколько видов ипотечных кредитов, которые отличаются по сроку кредитования, величиной ставки, пакетом документов и другими отличительными чертами (см. таблица 4, Приложение Б).

В настоящее время только 4 банка Беларуси кредитуют на строительство жилья. И, несмотря на то, что даже по этим кредитам процентные ставки в некоторых банках постепенно снижаются, их уровень все равно остается достаточно высоким. Возможно, что отсутствие жесткой конкуренции и обилия предложений таким образом сказывается на мечте белорусов о своей недвижимости. На рисунке 1 расставлены ставки по кредитам в порядке возрастания и распределены силы банков и их предложения [5].

• 1- Беларусбанк. Кредиты на строительство жилья по системе стройсбережений
• 2- Беларусбанк. Кредиты на приобретение жилья по системе стройсбережений
• 3- Беларусбанк. Кредит на строительство жилья
• 4- Белагропромбанк. Финансирование недвижимости
• 5- Белагропромбанк. «Новойстройка» (после заключения договора об ипотеке)
• 6- Белагропромбанк. «Новоселы» (после заключения договора об ипотеке)
• 7- БПС-Сбербанк. «Классический» (со страховкой)
• 8- БПССбербанк. «Строим дом вместе» (для лиц, получ. доход в БПС-Сбербанке)
• 9- Белагропромбанк. «Новойстройка» (до заключения договора об ипотеки)
• 10- Белагропромбанк. «Новоселы» (до заключение договора об ипотеки)
• 11- БПС Сбербанк «Классический» (для лиц, получ. Доход в БПС-Сбербанке)
• 12- БПС Сбербанк «Строим дом вместе» (на общих основаниях)
• 13- БПССбербанк «Классический» (на общих основаниях)

Рисунок 1 — Ставки по кредитам в порядке возрастания

В Республике Беларусь представляется целесообразным формирование региональных ипотечных программ, которые могут устанавливать различные льготы.

Самые последние изменения в законодательство о предоставлении льготных кредитов на строительство вступили в силу 1 июня 2013 года. Основными нововведениями Указа Президента № 246 от 30 мая 2013 года были следующие:

• — установлена одноразовость государственной поддержки;
• — разработаны преференции для городов-спутников;
• — лауреаты спецфонда Президента наделены правом на внеочередное получение льготных кредитов;
• — льготные кредиты будут выдаваться только для строительства экономичных домов;
• — расчет максимального объема льготного кредита будет проводиться по нормативам Совмина;
• — непригодная жилплощадь при льготном кредитовании не учитывается;
• — сроки реализации льготного кредита можно продлевать;
• — запрещается сдавать в наем квартиры, построенные за счет льготных кредитов до полного погашения задолженности;
• — увеличен срок отчуждения недвижимости, построенной с участием госсубсидий и льготных кредитов;
• — изменен порядок расчета собственных средств.

Условия льготных кредитов на примере ОАО «АСБ «Беларусбанк» представлены в таблице 5.

Таблица № 5- Условия льготных кредитов

Таким образом, можно заметить, что становление ипотеки сдерживается не столько недостаточной правовой базой, сколько отсутствием в собственности граждан и юридических лиц значимого недвижимого имущества, которое может быть предметом залога.