Классификация банковских кризисов

В настоящее время различают следующие типы банковских кризисов.

ѕ По форме проявления — открытый и скрытый. При открытой форме банковскому кризису предшествует банковская паника (массовое изъятие вкладов из банка) и банк прекращает выдачу депозитов по требованию вкладчиков.

ѕ По объекту воздействия — системный, латентный, частичный. Системный банковский кризис проявляется в несостоятельности большей части банков, в ухудшении качества их деятельности. Под несостоятельностью следует понимать неспособность банка выполнять условия контракта, заключенного с вкладчиками, в силу невыполнения обязательств заемщиками банка, контракта с банком либо в результате обесценения банковских активов. Латентный банковский кризис — ситуация, при которой значительная часть банковских институтов несостоятельна, но продолжает функционировать. Частичный (локальный банковский кризис) распространяется либо на отдельные сектора банковской системы, либо на отдельные регионы внутри страны.

ѕ По степени поражения экономики: банковский кризис микроэкономической направленности (характеризуется нестабильностью отдельных кредитно-финансовых институтов и влечет рост государственных расходов для их реструктуризации), банковский кризис макроэкономической направленности (преобразуется в экономический кризис и предполагает снижение ВВП, доходов, занятости и деловой активности) и глобальный банковский кризис (предполагает значительный макроэкономический спад, бюджетно-налоговую и монетарную дестабилизацию, фактически является финансовым кризисом).

ѕ По причинам возникновения различают два вида кризиса. Банковский кризис, вызванный нарушением функционирования кредитного процесса. Является кредитным. Может поразить как одно кредитно-финансовое учреждение, так и определенную группу, и всю систему. Последствия кризиса могут распространяться на финансовый сектор, экономический или остаться в рамках микроэкономики. Основа — асимметрия информации, приводящая к ухудшению балансов кредитных институтов. Банковский кризис, вызванный валютными или долговыми проблемами (например, изменение обменного курса и желание вкладчиков взять свои депозиты; субъекты не желают или не могут возвратить взятые суммы, что ввергает кредитные институты в кризис).

Банковский кризис проходит в своем развитии четыре этапа.

• 1 этап. Зарождение финансовой неустойчивости, появление негативных явлений в деятельности кредитных организаций.
• 1. Снижение доходности;
• 2. Несбалансированность активно-пассивных операций;
• 3. Рост гарантийных обязательств, взятых на себя кредитной организацией;
• 4. Рост дебиторской и кредиторской задолженности; 5. Нарушение нормативной и законодательной базы; 6. Снижение уровня квалификации работников.
• 2 этап. Появление признаков неплатежеспособности кредитной организации. Задержки платежей;
• 1. Активизация рекламной деятельности и завышение процентных ставок;
• 2. Отток клиентов, приближенных к руководству кредитной организации или их владельцам;
• 3. Предельно низкий уровень ликвидных средств;
• 4. Неоднократное возникновение кризисов ликвидности кредитной организации.
• 3 этап. Несостоятельность кредитной организации.
• 1. Информация в СМИ и на рынке о проблемах кредитной организации;
• 2. Массовый отток клиентов;
• 3. Массовые претензии к деятельности кредитной организации и судебные разбирательства;
• 4. Сокращение персонала кредитной организации;
• 5. Возможные изменения в руководстве или его бегство;
• 6. Выход отдельных собственников из состава кредитной организации;
• 7.

  Введение

  временной администрации.

• 4 этап. Банкротство.
• 1. Отсутствие средств для проведения платежей;
• 2. Отзыв лицензии;
• 3. Образование ликвидационной комиссии;
• 4. Распределение конкурсной массы.