Розничные платежи. 
Финансы, денежное обращение и кредит

Розничные платежи — это платежи, при которых в роли плательщика или получателя платежа выступает, как правило, частное лицо. Такие платежи относятся, обычно, к сфере приобретения частным лицом товаров или услуг в целях частного потребления у предприятий или организаций, либо, напротив, — это платежи фирм или государственных учреждений частным лицам (выплата заработной платы, различных пособий, покупка вещей у населения магазином и т. п.). Не исключены случаи, когда розничные платежи происходят и в сфере бизнеса, особенно в сфере малого предпринимательства. Розничные платежи обычно связаны или с одноразовой сделкой (покупкой конкретного товара или услуги), или с договорными отношениями, предусматривающими периодические платежи (квартплата, оплата коммунальных услуг и т. п.).

Розничные платежи могут осуществляться как наличным, так и безналичным путем. Сделки, исполнение которых сопровождается оплатой наличными деньгами, обычно не требуют дальнейшей идентификации сторон, т. е. установления персональных данных плательщика (имени, фамилии, адреса и т. п.) и их фиксации в документах получателя платежа.

Наряду с традиционным использованием наличных денег во многих странах мира достигнут значительный прогресс во внедрении безналичных механизмов розничных платежей. В настоящее время имеется множество инструментов, приспособленных для специфических типов отношений сторон и различных типов розничных сделок. В сфере этих платежей наблюдаются гораздо более высокие темпы внедрения инноваций, нежели в других сферах организации расчетов.

Розничные платежные услуги предоставляются в основном банковскими учреждениями. В отличие от платы наличными безналичные розничные платежи неизбежно требуют идентификации сторон.

Существуют разнообразные инструменты безналичных розничных платежей, которые можно классифицировать по ряду признаков. Как и в механизмах оптовых платежных систем, инструменты безналичных розничных платежей с точки зрения технологии проведения могут быть разделены на «бумажные» и «электронные» инструменты.

К бумажным относятся безналичные перечисления денежных средств по текущим счетам, открытым физическим лицам в банках на основе использования платежных поручений, инкассовых поручений, чеков, аккредитивов. Основными системами электронных розничных платежей являются расчеты с использованием платежных карт, переводы денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковского счета, почтовые переводы физических лиц через отделения связи, системы перевода коммунальных платежей.

Порядок открытия и совершения операций по текущему счету физического лица

Большинство розничных платежных систем предполагает обязательное наличие банковских счетов плательщика и получателя денежных средств. В таких платежных системах много клиентов, каждый из которых совершает множество платежей за короткий промежуток времени, поэтому банковский счет является непременным условием быстрой обработки платежей. При массовых платежах эти счета необходимы для их быстрого разнесения по участникам расчетов, более удобного учета и визуального представления платежей для банков и их клиентов. Банковский счет клиента позволяет быстрее и четче идентифицировать плательщика и получателя, сводить для каждого из них всю массу платежей в одном документе — выписке по счету. Издержки банка на открытие и ведение счета значительно меньше, чем выгода и клиента, и банка от быстрой обработки и лучшего проведения платежей.

Текущий счет — это счет, открываемый физическому лицу в банке для совершения расчетных операций, не связанных с предпринимательской деятельностью или частной практикой. Правовой базой, регламентирующей порядок открытия и проведения операций по данным счетам, является инструкция Банка России от 14.09.2006 № 28-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)» .

Основанием для открытия текущего счета является заключение с клиентом договора банковского счета. Договор может быть заключен клиентом как лично, так и через своего представителя и только с физическим лицом, обладающим в полной мере дееспособностью. Основанием для закрытия текущего счета является прекращение договора банковского счета, после чего приходные и расходные операции по счету не осуществляются, а остаток денежных средств по счету выдается клиенту либо перечисляется платежным поручением банка на другой счет клиента до истечения семи дней после получения соответствующего письменного заявления клиента.

Досрочное расторжение договора по требованию клиента осуществляется в любое время. По инициативе банка договор текущего счета считается расторгнутым после одновременного наступления следующих условий:

¦ отсутствие операций по текущему счету в течение двух лет;

¦ отсутствие денежных средств на счете в течение двух лет.

Платежи физических лиц через их текущие счета проводятся на основе классических форм безналичных расчетов: платежными поручениями, по аккредитивам, чеками, по инкассо, а также платежи физических лиц посредством банковских платежных карт. Списание денежных средств с текущего счета физического лица осуществляется банком по распоряжению владельца счета на основании расчетных документов в пределах имеющихся на счете денежных средств. Без распоряжения владельца счета перечисление денежных средств с его счета может осуществляться, только если такой порядок предусмотрен условиями договора между клиентом и банком в соответствии с решением суда на основании исполнительного документа.

В случае отсутствия денежных средств на текущем счете физического лица на момент списания средств, а также права на получение кредита, включая овердрафт, расчетные документы исполнению не подлежат и возвращаются плательщику или взыскателю средств без оплаты. Картотека неоплаченных расчетных документов к текущему счету физического лица не ведется.