Основы банковского кредитования

Введение

Для современных рыночных условий наличие хорошо разработанной и сильной кредитной системы имеет очень большое значение. Банки как важнейшее звено финансово-экономической системы являются источником формирования ссудного капитала. По мере развития производства у промышленных предприятий, торговых организаций и государства возникла потребность в денежных средствах. Так появился кредит важнейшее изобретение человечества. Именно благодаря кредиту сокращается время, необходимое для удовлетворения экономических, хозяйственных потребностей и потребностей населения.

Создание современной кредитной системы России прошло длительный исторический период, каждый этап которого определялся социально-экономическими условиями развития страны. Банковский кредит весьма удобная и во многих случаях незаменимая форма финансовых услуг, которая позволяет гибко учитывать потребности каждого заемщика и приспосабливать к ним условия получения ссуды. К примеру, развитие кредитных отношений населения с банком это вопрос не только экономический, но и политический и социальный. Помимо необходимой экономической и политической стабилизации, он требует дальнейшей модернизации форм и методов кредитования, совершенствования процентной политики и условий предоставления и погашения кредитов, использования опыта зарубежных стран с рыночной экономикой.

Главным приоритетом кредитной политики коммерческих банков является увеличение объема кредитного портфеля путем наращивания объемов кредитования реального сектора экономики, социально значимых программ регионов, расширения услуг по кредитованию корпоративных клиентов, увеличения объемов кредитования физических лиц при одновременном улучшении его качества. Банки развивают кредитование физических лиц, предлагая клиентам разнообразные кредитные продукты.

В последние годы в России наметились положительные тенденции в активных операциях банков, что обуславливает актуальность темы данной работы.

Цель работы рассмотреть систему кредитных отношений в России. Чтобы достигнуть поставленной цели, необходимо решить следующие задачи:

— определить сущность кредитной системы и ее взаимосвязь с банковской системой.

— рассмотреть принципы организации кредитования.

— изучить нормативное регулирование кредитной деятельности в РФ.

— исследовать формы и виды кредита.

— проанализировать ооформление кредитных операций на примере ОАО «Сбербанк России».

— изучить методы оценки кредитоспособности заемщика на исследуемом объекте.

— рассмотреть основные способы обеспечения возвратности кредитных средств.

Предметом исследования является система кредитных отношений РФ.

Объектом исследования является ОАО «Сбербанк РФ».

1.1. Кредитная система и ее взаимосвязь с банковской системой Кредитная система — это совокупность кредитного отношения и учреждений, которые реализуют эти отношения. Кредитная система охватывает банковскую систему и небанковские финансово-кредитные учреждения. Банковская система — это совокупность разных видов банков и банковских учреждений в их взаимосвязи, которая существует в той или другой стране в определенный исторический период. Формирование кредитной и банковской систем определяется характером существующих в стране кредитного отношения и соответствующих форм кредита. На разных этапах развития общества состав кредитных учреждений испытывал изменений соответственно эволюции исторических условий, развития национальных экономик. Вместе с этим существуют некоторые общие принципы построения кредитных систем на современном этапе развития:

• распределение функций центрального и всех других банков;

контроль и регулирования деятельности банков второго уровня со стороны центрального;

• центральный банк не берет участия в конкуренции на денежных рынках внутри государства.

К началу XIX ст. количество банков и масштабы их операций были незначительными. Все эти операции выполняли одни и те самые банки, Которые назывались коммерческими (от лат. commerce — торговля). Специализации между ними не было.

Быстрое развитие капитализма после промышленного переворота сопровождался распространением функций и операций коммерческих банков, появлением специальных кредитных учреждений. Во многих странах было создано центральные эмиссионные институты, появились сберегательные кассы и ссудо-сберегательные ассоциации. Интенсивное развитие акционерных компаний из второй половины XIX ст. привел к появлению новых функций существующих банков и таких специальных кредитных учреждений, как инвестиционные банки и компании. В начале XX ст. появляется целый ряд новых специальных кредитных учреждений: внешнеторговые банки, учреждения потребительского кредита и др. Развитие кредитной системы сопровождалось не только специализацией кредитных учреждений на осуществлении отдельных функций и операций, а и универсализацией коммерческих банков, которые ныне практически выполняют все функции, за исключением эмиссии банкнот, которая осуществляется центральными банками. Поэтому коммерческие банки е банками универсального типа. В связи с тем, что вдоль исторического развития происходила специализация кредитных учреждений, современная кредитная система имеет несколько звеньев.

Кредитная система может быть охарактеризована в соответствии с тремя аспектами: сущностным, институциональным и функциональным.

В сущностном аспекте кредитная система представляет собой систему кредитно-финансовых отношений, возникающих в связи с предоставлением, использованием и погашением ссуд на условиях возвратности, платности и срочности.