Заключение. 
Тенденции развития банковской системы России

В настоящее время финансовый сектор в России представлен в основном банковским сектором, развитие которого в последние годы изучено в данной работе в целом по стране и в разрезе регионов.

Банку России удалось избежать паники и изъятия денежных средств во время валютного кризиса конца 2014 г., тем не менее ситуация в банковской сфере продолжает оставаться угрожающей. Несмотря на рост привлеченных средств, банки сокращают объемы кредитования из-за возросших рисков, а это отрицательно сказывается на их устойчивости.

Это, во-первых, выражается в том, что при снижении темпов роста кредитной активности доля просроченной задолженности продолжает расти. Таким образом, банки теряют возможность «размыть» долю просроченной задолженности за счет новых кредитов. Наибольшие опасения вызывают регионы с высокой долговой нагрузкой, где доля просроченной задолженности будет расти наиболее высокими темпами, и многие банки предпочтут уйти с рынка данного региона, а у локальных банков велика вероятность отзыва лицензии в результате нарушения нормативов ЦБ по уровню достаточности капитала. В наибольшей степени это касается регионов, где высока доля валютной задолженности, т. е. регионов, в которых преобладают отрасли с высокими затратами на закупку иностранного оборудования (добыча полезных ископаемых, обрабатывающая промышленность). Ситуация в этих регионах может развиваться по следующему сценарию: возросшая стоимость кредитов приводит к невозможности их выплат и получения новых, что приводит к остановке производства и сокращению заработных плат и, следовательно, новой волне невыплат по кредитам. Целые регионы могут стать убыточными для банковской отрасли, что негативно отразится на развитии банковского сектора.

Во-вторых, вызывает опасение высокая доля государственных банков в банковской сфере. Несмотря на снижение доли Сбербанка, кредитный рынок продолжает концентрироваться в руках государственных банков, что создает дополнительные риски для его развития. Для удержания на рынке частным банкам приходится привлекать денежные средства при помощи более высоких ставок, что подразумевает под собой рискованную кредитную политику. В условиях экономической нестабильности это приводит к невыплатам по кредитам и недостаточности средств для возврата депозитов. Существенный рост процентных ставок по вкладам в конце 2014 г. и увеличение страхового покрытия до 1,4 млн руб. позволили избежать ситуации «набега» вкладчиков, но привели к значительному росту рисков неплатежеспособности в будущем. Выплаты вкладчикам банков, признанных банкротами, происходят за счет средств АСВ, т. е. ложатся на плечи населения. Таким образом, помимо роста концентрации банковского капитала это также приводит к росту недоверия к банковской системе.

В-третьих, проводимая Банком России политика «оздоровления» банковской системы является не вполне однозначной. Контроль за деятельностью банковского сектора и «очистка» банковской системы от неплатежеспособных банков, безусловно, необходимы. Тем не менее нужно понимать, что эти процессы приводят к росту концентрации сектора в руках банков с государственным участием в капитале, негативные последствия чего очевидны. Более того, плата за деятельность неплатежеспособных банков ложится на плечи вкладчиков и снижает их доверие к банковской системе. Наконец, несмотря на общую тенденцию снижения количества кредитных организаций, ситуация в регионах ничуть не выравнивается: некоторые регионы остаются совершенно неконкурентоспособны, во многих регионах представлены всего один-два банка.

Все вышеуказанные факторы приведут в ближайшем будущем к сокращению доступности финансовых услуг для населения, сокращению уровня конкуренции и росту концентрации в банковском секторе, а также к еще большей дифференциации финансового развития регионов. В сложившейся ситуации в качестве рекомендации для Банка России можно выделить необходимость не только (и не столько) контроля за требованиями по достаточности капитала, но и разработки механизмов, «помогающих» банкам размещать кредиты среди наиболее эффективных проектов. Более того, в рамках регионального развития Банку России необходимо поддерживать не только системообразующие банки, но также и региональные банки, играющие важную роль в одном или нескольких регионах, что позволит снизить концентрацию в отрасли. Конкуренция и равномерное развитие в регионах являются неотъемлемыми атрибутами здоровой банковской системы.