Развитие страхового рынка в системе экономической безопасности Республики Таджикистан

Актуальность темы

исследования. Процессы страхования и обеспечения безопасности индивидуума, предприятия, организации, отрасли, комплекса и страны в целом призваны обеспечить эффективное функционирование экономических отношений в обществе. Безопасность относится к числу результирующих характеристик функционирования и I развития любой системы. Соответственно потребность в обеспечении безопасности является одним из основных критериев для хозяйствующих субъектов, действующих на различных уровнях организации общественно-хозяйственной жизни. Если данный критерий не реализуется, то имеют место сужение ресурсного обеспечения безопасности, снижение эффективности и углубление социально-экономических противоречиймежду субъектами (участниками) экономических отношений.

Система воздействия страхового рынка на экономическую безопасность, обусловленная неразвитостью макроэкономических процессов в Республике Таджикистан, ещё не сформировалась. Неразвитость же страхового рынка в системе экономической безопасности является одним из важнейших факторов снижения инвестиционной привлекательности национальной экономики. Это объясняется тем, что социальные преобразования, проводимые в Таджикистане, обусловили возникновение многообразных рисковчто предопределило необходимость преобразований страхового рынка в системе экономической безопасности, поскольку с реформированием отношений собственности бремя ответственности за содержание имущества перешло к хозяйствующим субъектам. В связи с этим, роль страховых услуг в решении проблем социальной и имущественной защиты населения и хозяйствующих субъектов во многом 1 становится определяющей.

Специфическими особенностями развития рынка страховых услуг Таджикистана являются дисфункциональность и несбалансированность, отсутствие эффективных механизмов согласования экономических интересов основных субъектов. В силу сказанного, повышение эффективности и устойчивости функционирования национальной экономики и ее конкурентоспособности невозможно без укрепления потенциала страхового рынка Таджикистана.

Все вышесказанное определяет необходимость реформирования механизма регулирования страхового рынка, создания системы страхования, адекватной современным реалиям экономической безопасности предприятий и в целом страны, что и обусловливает актуальность нашего исследования.

Степень разработанности проблемы. Основы макроэкономики и национальной экономической безопасности глубоко разработаны такими известнейшими учеными — экономистами дальнего зарубежья, как Маркс К., Маршалл А., Коуз Р., Парето В., Хикс Дж., Дж.М.Кейнс, Стиглиц Дж.Ю., Фарр Дж, Чжоу Сяочуань, а также исследователями стран СНГ Абалкиным Л. И., Коротковым Э. М., Беляевым А. А., Никифоровым М. В., Вечкановым<�д Г. С., Гончаренко Л. П., Куценко Е. С., Сухоруковым М. М., Хесиным Е. С., Цыгановым А. А., Алгазиным А. И., Галагузовым Н. Ф., Жилкиной М. С.,. Ларичевым В. Д., Бекиным Р. И., Беженковым С. А. В Таджикистане эти проблемы изучались Назаровым Т. Н., Ахроровой А. Д., Разыковым В. А., Саидмуродовым Л. Х., Катаевым А. Х., Исломовым С. И. и др.

Однако в работах вышеназванных исследователей практически оказались неисследованными особенности использования механизма страхования как составного элемента риск-менеджмента и возможности формирования комплексной страховой защиты, направленной на минимизацию коммерческих рисков. Многие существенные аспекты проблемы демонополизации рынков, в том числе страхового в процессе совершенствования системы экономической безопасности не нашли в их трудах адекватного отражения. Таким образом, место страхового рынка в системе формирования экономической безопасности в странах СНГ в особенности в Республике Таджикистан изучено недостаточно, что и послужило основанием для выбора темы исследования.

Целью исследования является выявление роли w места страховой системы в обеспечении экономической безопасности страны.

Для достижения этой цели нами были поставлены следующие задачи:

— исследовать теоретические и практические проблемы регулирования страхового рынка в системе экономической безопасности в Республике Таджикистан;

— выявить современные тенденции развития страхового рынка в Республике Таджикистан;

— проанализировать теорию и практику рыночной трансформации института страхования и обосновать политику рыночных реформ в отношении страхового рынка Таджикистана;

— исследовать и обосновать взаимосвязь экономической безопасности предприятий с соответствующей системой регулирования страхового рынка;

— выявить воздействие государственной политики реформирования системы страхования в Таджикистане на экономику и определить степень выполнения ею своих социальных и иных функцийизучить взаимоотношения отечественных страховщиков и страхователей;

— определить особенности и принципы реформирования механизма регулирования страхового рынка в системе экономической безопасности Таджикистана.

Предметом исследования является совокупность отношений i страховщиков и страхователей в системе экономической безопасности, подвергающихся регулированию при помощи определенных методов и инструментов.

Объектом исследования являются механизмы регулирования страхового рынка Республики Таджикистан как инструмента оживления экономики, как способа решения важнейших проблем экономической безопасности, активно содействующего развитию национальной экономики в целом.

Методология и методика исследования. Методологической основой исследования послужили методы качественного и количественного анализа, результаты научных исследований представителей различных экономических школ, труды зарубежных и отечественных ученых-экономистов.

В процессе исследования были использованы также статистические, математические методы сравнительного экономического анализа, анкетирование.

Научная новизна диссертации заключается в следующем:

— на основе анализа, состояния страхового рынка и, влияния страховой системы на экономическую систему обоснована взаимосвязь страхового рынка с экономической безопасностью;

— обоснована возможность обеспечения экономической безопасности республики путем регулирования и развития страхового рынка, совершенствования страховых отношений;

— разработаны рекомендации по изменению структуры страхового рынка в направлении снижения издержек при заключении договоров, повышению коэффициентов выплат и своевременности выплат, внедрению новых страховых продуктов, страхованию внешних долгов государства, минимизации срока выплат;

— обоснован комплекс мер по обеспечению экономической безопасности на основе формирования инфраструктуры страхового рынка Таджикистана (банки, правоохранительные органы, связь, система здравоохранения, станция техобслуживания и т. д.);

— сформулированы предложения по повышению эффективности страховой защиты и обеспечению устойчивого развития страхового рынка в системе экономической безопасности;

— разработана система экономико-математических моделей обеспечения экономической безопасности на основе регулирования развития страхового рынка, которая может быть использована при разработке стратегии социально-экономического развития страны на долгосрочную перспективу.

Теоретическая и практическая значимость работы. Теоретическая и практическая значимость диссертации обусловливается самим предметом исследования.

Мы предлагаем новый методический подход к изучению целого комплекса проблем в обеспечении экономической безопасности на основе регулирования и развития страхового рынка. Отдельные положения диссертации могут быть использованы научно-исследовательскими организациями и аналитическими центрами, вовлеченными в процесс выработки экономико-политических решений, и рекомендаций для органов государственной власти и управления. Некоторые из рекомендуемых диссертантом положений ориентированы на практику, в том числе на внесение изменений* в1 законодательство Республики Таджикистан «О страховании».

Материалы диссертации могут быть также использованы при преподавании курсов макроэкономики, экономической безопасности предприятий, государственных финансов, страхования и других родственных курсов и спецкурсов в высших и средних специальных экономических учебных заведениях.

Результаты исследований использованы Министерством финансов Республики Таджикистан при анализе последствий мер по реформированию страховых отношений различных уровней, а также при разработке нормативных документов по совершенствованию страхового регулирования Государственной службой страхового надзора при Министерстве финансов Республики Таджикистан и финансовой поддержки предприятий со*стороны Таджикской государственной страховой компании «Таджиксугурта».

Апробация исследования. Основные положения диссертации отражены в 10 опубликованных автором научных работах. Результаты исследования прошли апробацию на различных научно-практических конференциях по проблемам реформирования экономики, финансов, страхового рынка и т. д. На основе данной работы были подготовлены научные доклады и записки по вопросам обеспечения экономической безопасности на основе регулирования страхового рынка в Таджикистане.

Предложения автора и рекомендации были внедрены в практическую деятельность страховой системы Республики Таджикистан, что подтверждается справками внедрения № 876/1−01 от 30 декабря 2008 г. Таджикской государственной страховой компании «Таджиксугурта» и № 46 от 20 февраля 2009 г. Государственной службы страхового надзора при Министерстве финансов Республики Таджикистан.

Структура и объем диссертации

отражают логику выполненного исследования. Работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованной литературы, 10 таблиц, 27 рисунков, и 23 приложений.

Заключение

.

Проведенное: исследование показалочто на рынке страховых услуг Республики Таджикистан имеетсяi много нерешенных проблем. Так, в деятельности страховых компаний прослеживается много бюрократизмадосир: пор не ликвидированы барьеры на пути развития страхового рынка, не сформированаразвитая сеть страховых брокеров' и страховых агентов с правом: определения наступления страхового случая: и выплат по ним. Все это влияет на экономическую безопасность страны и граждан Республики Таджикистан.

В связи с этим мы считаем, необходимым констатировать следующие наши выводы:

1) теоретической основой страхового дела является' концепцияразделения рисков-, Суть теории страхования? состоит в том, что страховое событие не является. объектом страхования. Этим объектом выступает риск, который: может произойти, а! может и не произойти. Следовательно, рискэто. единственное случайное событие, которое: наступает, вопреки1. воле человека: Он возникает в силу случайных событий или явлений, по поводу которыхвозникает страховое отношение: Возмещение расходов по страховым случаям —это и есть формирование основ системы экономической безопасности страхователей, а значит и экономики в целом;

2) в экономически развитых странах страховые компании, являясь в: совокупности институциональным инвестором, выполняют одну из важнейших функций — обеспечение национальной экономики: инвестиционными ресурсами, что пока еще не присуще экономике Таджикистана, а это, в свою очередь, негативно влияет на формирование и устойчивость функционирования финансовых рынков.

Устойчивость функционирования рынковявляется одним из условий обеспечения экономической безопасности страны.

Предпринятые ранее разработки, включающие в себя различные программные документы и концепции развития страхования в СНГ, в частности и' в Таджикистане, в' значительной степени сводились к определению направлений обеспечения количественного роста страховых взносовпри, этом меньшее внимание уделялось обеспечению качества и< устойчивости этого. процесса. До настоящего времени в отечественной экономической литературе не было сделано' попытки, связать проблему развития" страхового1 рынка и проблему обеспеченияэкономической безопасности. Между тем эти проблемы, анализируемые в комплексе, играют важную роль в развитии и стабилизации рыночных отношений;

3) Концепция развития страхования в Таджикистане, исходя1 из действующего законодательства и государственной политикив сфере страхования-заключается в признании того, чтоприсуществующем уровне платежеспособного спроса, на услуги добровольного страхования приоритетным является обязательное страхование. Соответственно в-данном направлении строится развитие страхового законодательстваа сложившаяся: структура. страхового рынка, наиболее', восприимчива именно к обслуживанию обязательных видов страхования:

Тем не. менее, как показал опыт внедрения обязательного страхования гражданской ответственности владельцевтранспортных средств— и новых видов обязательного страхования, страховой" рынок испытывает значительные затруднения, в первую очередь, касающиеся обеспечения качественного исполнения обязанностей принаступлении страховых событийПри нарушении условий страхования и выплат гражданской: ответственности владельцев транспортных средств по вине ГАИ МВД Республики Таджикистан не обеспечивается социальная защита населения, и, как следствие экономическая безопасность.

Страхование в республике пока не соответствует растущим объективным потребностям, которые в то же время остаются практически мало осознанными. Неэффективным оказываетсяи государственное вмешательство в эту сферу. В основном оно ограничивается лишь функциями выдачи лицензий. Другими словами, как институциональный сегмент национального рынка страховых услуг, государство пока' еще не играет положенной ему роли. По нашему мнению, более приоритетным должно стать развитие рынка добровольного страхования. Только добровольное страхования позволить создать условия для появления новых страховых продуктов, снижения тарифных ставок страхования, а также обеспечить повышение качества страхования. Именно добровольное страхования будет активно способствовать тому, чтобы хозяйствующие структуры могли предотвратить угрозы и минимизировать риски;

4) страховой рынок несовершенен, но его структура постепенно улучшается. Сегодня в ней отсутствуют только национальные перестраховочные компании и страховые брокера. Вместе с тем, с профессиональной точки зрения, отечественные страховщики заметно < уступают зарубежным. Конкурентоспособность отечественных страховых компаний, по сравнению* с западным страховым бизнесом и страховыми структурами^ СНГ невысока, прежде всего, из-за их финансовой слабости;

5) органы страхового надзора — главный, но далеко не единственный субъект государственного регулирования страхового рынка. В регулировании страхования в пределах своей компетенции участвуют и другие государственные органы (налоговые, антимонопольные, Национальный банк Таджикистана). Необходимо усиление взаимодействия между различными надзорными органами на финансовых рынках. Должно быть четкое и оперативное взаимодействие между банковским страховым надзорам и надзором за рынком ценных бумаг. Одна из ключевых проблем в сфере надзора за финансовыми рынками и в экономике Таджикистана в целом — защита прав потребителей.

Во* многих отраслях экономики действуют ассоциации, лоббирующие интересы профучастников рынка, и сильные надзорные органы. В связи с этим, Государственной службе страхового надзора при Министерстве финансов Республики Таджикистан необходимо инициировать создание ассоциации страховщиков. Нужны сильные национальные страховые компании, которые бы уверенно строили долгосрочные планы защиты интересов предприятий и граждан и в. то же время были полноправными членами международной страховой системы: Развитие страхового рынка связано с обеспечением улучшения инвестиционного климата, а, значит, и экономической безопасности, поэтому необходимы целенаправленная государственная стратегия, развития национального страхования и совершенствование менеджмента органов надзора и регулирования страхового рынка;

6) анализ современного состояния? деятельности страховых компаний показывает, что по существу работа со страховыми: агентами у начинающих-, и ужедобившихся? определенных результатов: страховых компаний1 не ведется-, особенно: если говорить о применении современных методов: менеджмента и организации труда. Практика таких, успешных страховыхкомпаний, как • «Муин», «Лондон-Душанбе» и: других, показывает, что., повышение расходов на* 10% напривлечение' и авансирование сети страховых агентов дает прирост капитала: страховщиков^наг25−50%. Вместе с тем в сельской местностистраховыми агентами работа со страхователями? не ведется- ' .

7) центральное место в системе регулирования, страхового1 рынка, любой страны занимают органы страхового надзора, которые имеют статус государственных органов исполнительной власти. В разных странах органы страхового надзора могут подчиняться, или включаться в структуру самых различных ведомств. Они обладают достаточной степенью самостоятельности в принятии решений. Во многих странах Европы органы страхового надзора институционально обособлены, и полностью независимы, в том числе во Франции (Комиссиястрахового контроля), Германии (Федеральное ведомство по надзору за страховой, деятельностью): и Швеции (Страховой: инспекторат). В США во всех штатах: действуют отделы по надзору за страховыми операциями: В"' Великобритании^ эти:! функции возложены на входящий в состав. Департамента торговли ипромышленности страховой отдел, который осуществляет практически регулирующую деятельность. В Канаде, 'как и в России, Узбекистане, Казахстане, Кыргызстане и других странах, регулирование страховогорынка производится структурами, подведомственными Министерству финансов. В настоящее время Государственная служба страхового надзора, которая г является уполномоченным органом исполнения государственной политики в сфере страхования, подчинена непосредственно Министерству финансов Республики Таджикистан. В1 перспективе следует переподчинить Государственную службу страхового надзора Правительству Республики Таджикистан. Это, по нашему мнению, позволит усовершенствовать управление и гибкость при реализации финансовой политики государства;

8) институциональная среда будет способствовать развитию страхового рынка только в случае полного набора соответствующих институтов. Это является необходимым условием устойчивого интенсивного развитиястрахования. В г случае роста платежеспособности населения* и хозяйствующих субъектов, это' условие становится необходимым и достаточным. В точ же время рост платежеспособности в условиях недостаточной и неадекватной развитию экономики и финансов институциональной среды страхового рынка может привести лишь к экстенсивному росту путем учета роста страховых взносов, обеспеченного инфляцией, и введения новых обязательных видов страхования, что характерно для современного Таджикистана;

9) основной проблемой развития страхового рынка является отсутствие специалистов страхового дела и особенно актуарного расчета. К сожалению, в высших учебных заведениях Республики Таджикистан таких специалистов не готовят. Кроме того, наша республика до сих пор не является членом Международной Ассоциации страховых надзоров (МАСН);

10) в первую очередь, интерес страхователей (руководителей организаций) связан с выплатами комиссионных вознаграждений «откат», а это практикуется только негосударственными страховыми компаниями, и поэтому при наступлении страховых случаев страхователи не обращаются по выплатам. Поэтому уровень выплат по страховым случаям в негосударственных компаниях крайне низок, и в связи с этим со стороны потенциальных страхователей растет недоверие к страховщикам, и это суживает страховой рынок. В силу сказанного, необходимо снизить уровень комиссионных вознаграждений до 10−15%. Если он будет выше, тогда создать резервы для выплат по страховым случаям будет не возможно.

При решении вышеназванных проблем будет достигнуто:

1) повышение эффективности надзора за страховым рынком Республики Таджикистан, что в свою очередь приведет к соблюдению страховыми организациями Республики Таджикистан требований Закона Республики Таджикистан «О страховании»;

2) увеличение числа иностранных инвесторов в экономике страны;

3) повышение интереса страховщиков других стран СНГ к участию в уставных капиталах страховых компаний Таджикистана;

4) стабилизация тарифов и резервов по всем видам страхования.