Договорное регулирование отношений по перестрахованию в России и за рубежом

Актуальность темы

исследования.

Институт страхования является одним из самых сложных в гражданско-правовой отрасли. Действующая система страхового законодательства начала формироваться 15 лет назад. И складывалась под влиянием самых разных факторов и обстоятельств, и зачастую не всегда последовательно. Поэтому ее трудно назвать сейчас стройной, целостной и непротиворечивой. Что же касается перестрахования, то гражданское законодательство содержит весьма небольшое количество норм, посвященных правовому регулированию собственно отношений перестрахователей и перестраховщиков, их правам и обязанностям, ответственности сторон и ряду других вопросов. А ведь перестрахование представляет собой отдельный и достаточно объемный предмет для изучения с точки зрения юриспруденции, востребованный не только в России, но и за рубежом.

Перестрахование является наиболее простым и эффективным методом перераспределения риска, предлагаемым страховым рынком. Необходимость перестрахования обусловлена, среди прочего, нормативными требованиями к капиталу и активам, и обеспечивает инструментарий для быстрого развития страхового портфеля1.

Научные исследования, посвященные выявлению и решению проблем договорного регулирования перестрахования, большей частью основываются на материале, который дает практика, которая, к сожалению, не всегда полностью соответствует общей концепции договорного регулирования гражданско-правовых отношений в России.

В настоящее время в законодательстве, регулирующем проблемы имущественного страхования, существует множество белых пятен, которые позволяют по-разному взглянуть на вопросы выплаты страхового возмещения,.

1 Outreville, J. Francois. Reinsurance in Developing Countries // Journal of Reinsurance. — vol. 2, Spring. — 1995. -P. 42−51. возможность уклонения страховщика от выплаты, а также на вопросы, связанные с существенными условиями договора страхования2.

Основной проблемой в сфере правового регулирования страхования является отсутствие единой системы страхового законодательства. Это приводит к серьезным трудностям в правоприменительной практике и затрудняет осуществление эффективного страхового надзора. Прежде всего, следует определить точки соприкосновения главы 48 Гражданского кодекса Российской Федерации3 (далее — ГК РФГК, Кодекс) и Закона РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015−1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации"4 (далее — Закон об организации страхового делаЗакон). Глава 48 призвана регламентировать договорные отношения в сфере страхования в отличие от Закона, к предмету регулирования которого относится организация страхового дела (страховой деятельности) и страхового надзора. Первое и основное, в чем пересекаются и, следовательно, должны совпадать эти акты, — это понятийный аппарат. К сожалению, зачастую налицо неидентичность определений5.

В период с 1993 года до настоящего времени принято более восьмидесяти постановлений Правительства РФ по вопросам страхования6. Некоторые постановления дублируют друг друга, а отдельные их нормы противоречат. Все это затрудняет правовое регулирование перестрахования.

Перестрахование берет свое начало в XIV веке, когда был заключен первый перестраховочный договор по страхованию грузов на часть рейса в Генуе в 1370 году. В современном мире перестрахование как инструмент.

2 Дроздова, М.А., Савинский, Р. К. Проблемы определения размера страхового возмещения / М. А. Дроздова, Р. К. Савинский // Юридическая и правовая работа в страховании. — 2006. — № 3. — С. 78.

3 Часть вторая Гражданского кодекса Российской Федерации от 26 января 1996 г. № 14-ФЗ (в ред. на.

06.12.2007 г.) // СЗ РФ. -1996. — № 5. — ст. 410- см. также: Часть четвертая Гражданского кодекса Российской Федерации от 18 декабря 2006 г. N 230-ФЭ (в ред. на 30.06.2008 г.) // СЗ РФ. — 2006. — N 52 (часть I). — ст. 5496- Часть третья Гражданского кодекса Российской Федерации от 26 ноября 2001 г. № 146-ФЗ (в ред. на.

30.06.2008 г.) // СЗ РФ. — 2001. — № 49. — ст. 4552- Часть первая Гражданского кодекса Российской Федерации от 30 ноября 1994 г. № 51-ФЗ (в ред. на 23.07.2008 г.) // СЗ РФ. — 1994. — № 32. — ст. 3301.

4 Закон РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015−1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (в ред. на 29.11.2007 г.) // Ведомости Съезда народных депутатов Российской Федерации и Верховного Совета Российской Федерации. -1993. — № 2. — ст. 56.

5 Голушко, Г. К., Дедиков С. В. О системе страхового законодательства / Г. К. Голушко, С. В. Дедиков // Юридическая и правовая работа в страховании. — 2006. — № 1. — С. 19.

6 Гражданское право Российской Федерации. Учебник. Том 2 / под ред. профессора О. Н. Садикова. — М.: Издательский дом «ИНФРА-М», 2007. — С. 361. защиты интересов страховщиков используется все более и более активно. Дополнительным импульсом к глубокому исследованию правовых аспектов перестраховочной деятельности является недостаточно полное правовое регулирование перестрахования, что на практике приводит к столкновению интересов контрагентов и расхождениям по вопросам толкования норм права, регулирующих перестраховочную деятельность. Целью юристов в данной ситуации является указание ориентиров для выработки цивилизованных правил сотрудничества в сфере перестрахования .

В целом страхование, а соответственно и перестрахование, направлено на защиту интересов участников гражданско-правовых отношений. В частности, необходимость в перестраховании возникает у страховщика в том случае, если его обязательства по договору превышают возможности их исполнения за счет собственных средств и страховых резервов8.

Перестрахование занимает свое особое место в страховой системе, его значение трудно переоценить. В современной экономике существуют такие риски, организовать защиту от которых лишь прямым страхованием невозможно (космические, экологические, крупные промышленные риски и т. п.). Об этом свидетельствует не только опыт мирового страхового рынка, но и современная отечественная практика9. Перестрахование позволяет обеспечивать необходимое, осуществляемое на достаточно высоком уровне качество предоставляемой страховой защиты, своевременность и полноту возмещения ущерба. Оно способствует повышению надежности страховщика, а, следовательно, и доверия к нему его клиентов.

Как уже было отмечено, недостаточное законодательное регулирование создает определенный правовой вакуум, который заполняется обычаями делового оборота, в связи с чем представляются интересными наработки.

7 Абрамов, В. Ю. Перестрахование как разновидность страхования. Особенности заключения договоров перестрахования / В. Ю. Абрамов // Юридическая и правовая работа в страховании. — 2005. — № 3.

8 Дьяков, А. Бухгалтерский учет операций перестрахования / А. Дьяков // Финансовая газета. Региональный выпуск.-2003.-№ 30.

9 Абрамов, В. Ю. Перестрахование как разновидность страхования. Особенности заключения договоров перестрахования / В. Ю. Абрамов // Юридическая и правовая работа в страховании. — 2005. — № 3.

Международной ассоциации органов страхового надзора, учрежденной как неправительственная организация в 1994 году (при участии Российской Федерации). В качестве основной цели своей деятельности она преследует выработку минимальных стандартов, обеспечивающих финансовую устойчивость национальных страховых компаний и эффективность государственного регулирования их деятельности. Стандарты страховой деятельности не являются источниками международного права и не требуют обязательного применения их на национальной территории стран-участниц, но они показывают перспективы развития законодательного регулирования перестраховочной деятельности, а также позволяют узнать, в каких условиях действуют иностранные перестраховщики, у которых перестраховываются риски российских страховых организаций. Очевидно, что сегодняшние наработки этой Ассоциации в недалеком будущем могут стать официальными правилами, закрепленными национальным законодательством10.

В результате, на практике в отношениях по перестрахованию применяется целый ряд обычаев делового оборота, большинство из которых* перенято у стран с развитым страховым рынком. Часть из этих обычаев не соответствует правилам главы 48 ГК, применяемым к страхованию предпринимательского риска, и в соответствии с п. 2 ст. 5 ГК они не должны применяться. Однако, используя диспозитивную норму п. 2 ст. 967 ГК, можно предусмотреть соответствующие условия в договоре и применять эти правила не в качестве обычаев оборота, а по соглашению сторон11.

Перспективность проведенного нами исследования видится в том, что оно систематизирует информацию о перестрахованииприводит к новым выводам, пополняющим базу правовой науки и имеющим существенное.

10 Артамонов А. П. Основные направления регулирования перестрахования в соответствии с требованиями Международной ассоциации органов страхового надзора / А. П. Артамонов // Юридическая и правовая работа в страховании. -2006. — № 4. — С. 86−87.

11 Постатейный комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, частям первой, второй и третьей [Текст] / под ред. Т. Е. Абовой, М. М. Богуславского, А. Ю. Кабалкина, А.Г. Лисицина-СветлановаИнститут государства и права РАН. — М.: Юрайт-Издат, 2008. — С. 730. значение для правоприменительной практикинаправлено на поиск путей повышения эффективности применения перестрахования в России. Степень разработанности темы.

При всей актуальности проблем, связанных с институтом страхования, договор перестрахования изучен и освещен недостаточно. Отдельные вопросы, относящиеся к теме исследования содержатся в фундаментальных исследованиях таких авторов, как Н. Н. Алексеев, М. И. Брагинский, В. В. Витрянский, Е. Годэмэ, В. П. Грибанов, Р. Иеринг, О. С. Иоффе, О. А. Красавчиков, А. В. Малько, Н. И. Матузов, Б. И. Путинский, О. Н. Садиков, Е. А. Суханов, В. А. Тархов, B.C. Толстой, P.O. Халфина, JI.A. Чеговадзе и др.

Страховым отношениям были посвящены работы таких известных российских цивилистов, как А. Вицын, В. П. Крюков, С. А. Ноткин, К. П. Победоносцев, И. А. Покровский, В. И. Серебровский, И. Степанов, Г. Ф. Шершеневич и др.

Многие современные авторы проявляют немалый интерес как к институту страхования в целом, так и к проблемам перестрахования в частности. При этом следует отметить, что анализу перестрахования больше внимания уделено в работах экономистов, хотя и в сфере юриспруденции проводятся соответствующие исследования. Однако вопросы собственно договорного регулирования отношений по перестрахованию исследованы недостаточно.

В то же время, нельзя не отметить посвященные перестрахованию работы таких современных авторов, как В. Ю. Абрамов, И. Богданов, П. В. Вербицкая, Е. Н. Гендзехадзе, С. В. Дедиков., Д.А. Ждан-Пушкина, Ю. М. Журавлев, М. Г. Камынкина, JI.K. Кононов, А. П. Лебединов, Т. С. Мартьянова, К. Е. Турбина, И. Г. Секерж, П. В. Сокол, Е. Е. Солнцева, Ю. Б. Фогельсон, А. И. Худяков, Н. И. Шахтарина, Б. С. Шац, М. Л. Шиминова, А. К. Шихов и др.

Цель и задачи исследования

.

Целью данной работы является исследование, анализ и разработка проблем договорного регулирования перестрахования, предложение способов их решения. Достижение указанной цели обусловило необходимость постановки и решения следующих задач:

— исследовать особенности правого регулирования перестрахования;

— раскрыть сущность договора перестрахования, выявив его правовую природу, место в системе страховых обязательств;

— систематизировать виды договора перестрахования;

— дать характеристику субъектов договора перестрахования как юридических лиц;

— проанализировать существенные и иные условия договора перестрахования;

— изучить права и обязанности перестрахователя и перестраховщика, вытекающие из договора перестрахования;

— выявить и выработать способы решения проблем исполнения обязательств по перестрахованию;

— разработать предложения, направленные на совершенствование нормативных правовых актов и правоприменительной практики.

Объектом диссертационного исследования являются общественные отношения, возникающие в сфере заключения и исполнения договоров перестрахования.

Предметом диссертационного исследования являются нормы гражданского, и страхового права, закрепленные в соответствующих нормативно-правовых актах и регулирующие общественные отношения, являющиеся объектом исследования.

Теоретическую основу исследования составляют работы отечественных юристов и экономистов, в том числе, посвященные общетеоретическим вопросам договорного регулирования, гражданским правоотношениям и ответственности сторон за нарушение обязательств.

Эмпирическая база работы образована материалами правоприменительной практики, в том числе решениями как высших судебных органов, так и судов первой и кассационной инстанцийобычаями делового оборотасобственной юридической практикой, связанной с заключением договоров перестрахования.

В диссертации применялись общеи частнонаучные методы исследования: наблюдение, комплексный анализ, синтез, аналогия, сравнение, объяснение, индукция, дедукция, системный подход, методы сравнительного правоведения, формально-логический, статистический и др.

Научная новизна обусловлена самой постановкой проблемы договорного регулирования отношений по перестрахованию. Автором предпринята попытка разработать теоретические основы договорного регулирования отношений перестрахователей и перестраховщиков. Проведено комплексное исследование правового регулирования перестрахования в России, в частности, раскрыты содержание, признаки и особенности договора перестрахованияисследовано обязательство по перестрахованиюрассмотрены проблемы реализации прав его участниковразвито учение о страховых правоотношенияхвнесены предложения по совершенствованию гражданского, страхового законодательства и правоприменительной практики.

Результатами исследования явились следующие положения, выносимые на защиту:

1. По договору перестрахования одна сторона (перестраховщик) обязуется за обусловленную договором страховую премию при наступлении предусмотренного в договоре страхового случая возместить другой стороне (перестрахователю), выступающей страховщиком по основному договору страхования, причиненные вследствие этого убытки от предпринимательской деятельности перестрахователя в пределах определенной договором страховой суммы.

2. Договор перестрахования является акцессорным по отношению к договору страхования, который следует рассматривать как основной. Страховщик в соответствии с п. 1 ст. 967 ГК может перестраховать лишь риск «принятый. по договору страхования», что порождает неразрывную связь указанных договоров, причем договор перестрахования обусловлен заключенным договором страхования. Поэтому недействительность основного договора страхования влечет аналогичное последствие и для договора перестрахования. Отсутствие, в том числе незаключенность в соответствии со ст. 432 ГК РФ основного договора страхования, также влечет недействительность договора перестрахования ввиду отсутствия интереса перестрахователя как необходимого условия исследуемого договора. Следовательно, невозможно заключить договор перестрахования рисков, которые возникнут (могут возникнуть) из еще не заключенных перестрахователем основных договоров страхования.

3. Субъектный состав является основной конструирующей чертой, выделяющей договор перестрахования среди всех иных договоров страхования, поскольку именно он может рассматриваться как предпринимательский договор.

4. В договоре перестрахования участвуют две стороны: страховщик, передающий риск (перестрахователь) и страховщик, принимающий риск (перестраховщик), при этом последний всегда является коммерческой организацией. Перестраховщик не является стороной договора основного страхования и не несет обязанностей перед основным страхователем. Поэтому следует отказаться от использования терминов цедент в отношении перестрахователя и цессионарий в отношении перестраховщика, ибо институт уступки права требования (цессия), нормы которого регулируют отношения правопреемства, предполагает изменения в субъектном составе обязательственного правоотношения. Вследствие этого, представляется неприемлемым переносить указанные категории на отношения перестрахования, которые не влекут правопреемства в силу императивной нормы п. 3 ст. 967 ГК РФ.

5. Действительность договора перестрахования определяется страховым интересом, который является системообразующим элементом и имеет универсальное значение для всех обязательств по страхованию. Страховой интерес выступает предпосылкой (условием) существования субъективного права на выплату страхового возмещения (суммы), обусловливает субъектный состав обязательства по перестрахованию, влияет на размер страхового вознаграждения, на права и обязанности сторон и на другие его элементы.

6. В договоре перестрахования объектом всегда выступает имущественный интерес. Целесообразно исключить из подпункта 1 п. 1 ст. 942 ГК термин имущество, изложив его следующим образом: «об определенном имущественном интересе, являющемся объектом страхования». Категория «имущественный интерес» является более широкой по отношению к термину «имущество», поскольку по смыслу ст. 942 ГК РФ охватывает его. Если бы в норме п. 1 ст. 942 было указано «имущество либо имущественный интерес», эти понятия рассматривались бы как несовпадающие. Однако законодатель включил в исследуемую формулу прилагательное «иной», отнеся тем самым «имущество» к «имущественному интересу».

7. Договор перестрахования заключается в отношении риска неполучения ожидаемых доходов. Такая составная часть предпринимательского риска как риск убытков от предпринимательской деятельности — из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя перестраховываться не может, поскольку фактически страхуется выполнение перестрахователем своей обязанности по договору страхования. Учитывая принципиально рисковый характер любого договора страхования, обязанности по выплате страхового возмещения у перестрахователя (страховщика по основному договору) могло и не возникнуть, и он рассчитывал на получение прибыли от совершенной страховой сделки. В этом смысле неполучение ожидаемой прибыли влечет для него «субъективный» убыток, который вполне может быть соотнесен с упущенной выгодой.

8. Действия, составляющие исполнение обязательства перестрахования, делятся на главные и вспомогательные. Главное действие составляет исполнение основного обязательства: для основного страховщика перестрахователя) это будет выплата страхового возмещения страхователю. В предпринимательской практике ему сопутствуют другие действия, которые делают возможным его исполнение. Таким образом, действия по перестрахованию собственного риска у перестраховщика относятся к вспомогательным, но являются необходимыми для перестрахователя.

9. Необходимо принять нормативный правовой акт, регулирующий договорные отношения по перестрахованию, в виду их сложности, особенно по способу и условиям передачи рисков. Во избежание коллизии законов в п. 2 ст. 967 ГК первое предложение изложить в следующей редакции: «к договору перестрахования применяются правила, предусмотренные настоящей главой, подлежащие применению в отношении страхования предпринимательского риска, если законом о перестраховании или договором перестрахования не предусмотрено иное».

Практическая значимость исследования состоит в том, что его результаты могут быть использованы: при преподавании гражданского, коммерческого, предпринимательского, страхового правапри разработке нормативных актов по вопросам страхованияв конкретной правоприменительной деятельностив научно-исследовательской работе по различным проблемам страхования. Материалы диссертации имеют значение для дальнейшей разработки проблем как общего договорного регулирования, так и вопросов страхования и перестрахования, в частности.

Апробация результатов исследования. Результаты исследования прошли апробацию в практической деятельности автора и в его публикациях по теме исследования. Основные выводы и положения работы доложены на конференциях, теоретических и научно-практических семинарах.

Структура и содержание диссертации. Работа состоит из введения, трех глав, объединяющих восемь параграфов, заключения, списка использованных нормативных правовых актов, материалов судебной и иной юридической практики и специальной литературы.

Заключение

.

Исследовав проблемы договорного регулирования отношения перестрахователей и перестраховщиков, мы пришли к определенным выводам.

Подход цивилистов и к месту договора перестрахования в системе страховых обязательств сильно разнится, что вызвано неоднозначностью формулировки закона. Диспозитивная норма п. 2 ст. 967 ГК РФ позволяет трактовать сущность обязательства по перестрахованию и как обязательство по страхованию предпринимательского риска, так и как разновидность имущественного страхования.

На наш взгляд, договор перестрахования, в отличие договора страхования, в большинстве случаев является консенсуальным. Исследуемый договор традиционно рассматривается как предпринимательский договор, возмездный, взаимообязывающий, его важнейшей чертой является алеаторный, а также и фидуциарный характер.

Представляется достаточно важным, что если следовать буквальному толкованию нормы п. 1 ст. 967 ГК, то невозможно заключить договор перестрахования рисков, которые возникнут (могут возникнуть) из еще не заключенных перестрахователем основных договоров страхования. Данный тезис подкрепляет и наш подход к договору перестрахования как к договору, порождающему акцессорное обязательство.

Следующая важная черта правоотношений по перестрахованию заключается в том, что страховщики как юридические лица должны обладать необходимыми и достаточными признаками юридического лица в соответствии со ст. 48 ГК РФ. Кроме того, закон устанавливает некоторое ограничение в отношении лица, осуществляющего функции единоличного исполнительного органа или главного бухгалтера страховой организации с иностранными инвестициями: оно должно постоянно проживать на территории Российской Федерации. Страховые организации (страховщики), являющиеся юридическими лицами по законодательству Российской Федерации и получившие лицензию на осуществление страховой деятельности составляют и представляют Отчет о составе акционеров (участников) страховой организации в Федеральную службу страхового надзора.

Что касается обособленного имущества страховщика, то необходимо сказать следующее. Собственные средства страховщиков включают в себя уставный капитал, резервный капитал, добавочный капитал, нераспределенную прибыль. Уставный капитал перестраховщиков должен быть полностью оплачен, он определяется на основе базового размера его уставного капитала, равного 30 миллионам рублей, и коэффициента 4, то есть не может быть менее 120 миллионов рублей.

Закон определяет, признание за страховщиками обладание общей правоспособностью (которая ранее не предусматривалась), а также указывает, что наименование субъекта страхового дела — юридического лица должно содержать указание на его организационно-правовую формууказание на вид его деятельности с использованием слов либо «страхование» и (или) «перестрахование», либо «взаимное страхование», либо «страховой брокер», а также производных от таких слов и словосочетанийобозначение, индивидуализирующее субъект страхового дела. Именно субъектный состав является конституирующей чертой, выделяющей договор перестрахования среди всех иных договоров страхования, и делающим его, ярко выраженным предпринимательским договором.

Таким образом, в договоре перестрахования участвуют две стороны: страховщик, передающий риск (перестрахователь), и страховщик, принимающий риск (перестраховщик). Применительно к данному вопросу представляется целесообразным обратить внимание на следующее. Цессией в гражданском праве традиционно именуется институт уступки права требования, нормы которого регулируют гражданско-правовые отношения частного правопреемства, влекущие изменения в субъектном составе обязательственного правоотношения. При этом сторонами соглашения об уступке права требования выступают цедент (лицо, передающее, уступающее права) и цессионарий (сторона, принимающая права, правопреемник). Вследствие этого, представляется неприемлемым переносить указанные категории на отношения перестрахования, которые ни в коем случае не влекут правопреемства между перестрахователем и перестраховщиком в силу императивной нормы п. 3 ст. 967 ГК.

Полагаем, применительно к перестрахованию, согласно формулировке п. 1 ст. 967 ГК, предметом договора не может выступать риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя, поскольку фактически страхуется выполнение перестрахователем своей обязанности по договору страхования. Таким образом, речь идет о страховании риска неполучения ожидаемых доходов.

Следует отметить более широкий подход к убыткам в ст. 967 по сравнению со ст. 15 ГК, а значит, что в случае перестрахования перестрахователь, конечно, страхует убытки, возникшие не вследствие нарушения его права, а вследствие исполнения его обязанности. Однако, учитывая принципиально рисковый характер любого договора страхования, неполучение ожидаемой прибыли может повлечь для перестраховщика «субъективный убыток», который вполне может быть соотнесен с упущенной выгодой.

Рассматривая страховую сумму договора перестрахования как его существенное условие, согласно п. 1 ст. 942, следует отметить, что в то же время, существует мнение, согласно которому относящиеся к страхованию предпринимательского риска правила гл. 48 ГК необязательны для договоров перестрахования, которыми могут предусматриваться условия, отличающиеся от указанных правил. Сложно согласиться с такой позицией, поскольку, как мы уже отметили, названная статья Кодекса устанавливает размер страховой суммы в качестве существенного условия для всех договоров имущественного страхования.

По нашему мнению, наиболее оптимальным является подход, обозначенный в положениях подпункта 1 пункта 1 статьи 942 ГК РФ, закрепляющий страховую защиту как материальной вещи или имущественного комплекса, так и имущественного интереса. Устанавливая тождество между понятием объекта страхования и имущественным интересом, законодатель упрощает процедуру применения в страховой практике категории интереса.

В частности, при заключении договоров страхования гражданской ответственности и предпринимательского риска отпадает необходимость в согласовании определенного имущества, так как объектами данных видов страхования является не имущество, а риск наступления гражданской ответственности и риск неполучения доходов. Поэтому по данным видам страхования в качестве объекта страхования подлежит применению определенный имущественный интерес, а не имущество.

Таким образом, можно сделать общий вывод о том, что объект страхования составляет предметное содержание объекта (предмета) договора и указывает непосредственно ту материальную вещь (при страховании имущества) или имущественный интерес (при перестраховании), которому предоставляется страховая защита.

На первый взгляд может показаться, что в договоре предусмотрена лишь одна обязанность — обязанность страховщика выплатить страховое возмещение, и одно право — право страхователя, своевременно уплатившего страховую премию, на получение страхового возмещения по убытку. В действительности, многочисленные права и обязанности есть у обеих сторон.

Содержание прав и обязанностей сторон по договору перестрахования, как правило, определяется стандартными правилами страхования соответствующего вида, принятыми, одобренными или утвержденными страховщиком либо объединением страховщиков. Согласно требованиям ст.

943 ГК эти правила обязательны для страхователя, если в договоре или в страховом полисе прямо указывается на их применение, а сами правила изложены в одном документе с договором или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. Содержание условий договора страхования имеет приоритет перед правилами страхования, поэтому, если имеет место расхождение между содержанием договора страхования и правилами страхования, применяются соответствующие условия договора.

Статья 957 ГК РФ вводит два специфических понятия: «действие договора страхования» и «действие страхования». Страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, которые произошли после вступления договора страхования в силу, если в нем не предусмотрен иной срок начала действия страхования. Таким образом, все права и обязанности сторон по договору страхования начинаются только с момента вступления договора страхования в законную силу.

Следует отметить, надлежащее исполнение обязательств и гражданско-правовая ответственность подчиняются различным правовым институтам и поэтому не могут воплощаться в одних и тех же действиях должника. При надлежащем исполнении обязательств отсутствует гражданско-правовая ответственность, и, наоборот, наступление юридической ответственности предполагает неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств. Последние как раз и являются убытками при нарушении страхового обязательства, возмещение которых осуществляется посредством механизма ответственности за нарушение обязательств.

Проведенное исследование позволяет сделать вывод о больших перспективах дальнейшего развития перестрахования в России, при условии устранения законодательных пробелов и коллизий.