Факторы, определяющие формирование кредитной политики коммерческого банка

При формировании кредитной политики банки должен учитывать ряд объективных и субъективных факторов (таблица 1.2), имеющих непосредственное влияние на их деятельность.

Таблица 1.2 — Факторы, определяющие кредитную политику.

Макроэкономические факторы носят объективный характер, и банк должен максимально приспосабливать к ним свою кредитную политику. Общая экономическая ситуация в стране, в реальном секторе экономики оказывает определяющее влияние и на всю финансово-банковскую систему и определяет направления государственной денежно-кредитной политики.

Основным фактором риска для российского банковского сектора в условиях международного финансового кризиса является существенное ограничение доступа к ресурсам с международных рынков капитала и сокращение возможностей внешнего рефинансирования ранее привлеченных заимствований в связи со значительным подорожанием привлеченных средств для первоклассных заемщиков и фактическим исключением такой возможности для других заемщиков.

Следствием влияния указанного фактора является введение российскими банками более консервативных подходов при кредитовании и при оценке кредитного риска. В свою очередь, это ведет к снижению темпов роста кредитных вложений в экономику и снижению финансового результата (прибыли) кредитных организаций. Одновременно это обусловливает относительное увеличение в портфелях кредитных организаций доли проблемных активов, как накопленных в период кредитной экспансии, так и отражающих ухудшение экономического положения предприятий при ужесточении условий привлечения кредитов.

Центральным банком России разработан Индекс хозяйственной активности (ИХА), который призван служить обобщающим индикатором процессов, характеризующих состояние реального сектора российской экономики. Применение системы индексов позволяет Банку России теснее увязать разработку денежно-кредитной политики с другими элементами единой государственной экономической политики.

Оценка экономического потенциала региона, в котором действует коммерческий банк, является необходимым элементом разработки стратегии деятельности банка на рынке кредитных услуг.

Использование региональной индексов хозяйственной активности (РИХА) дает реальную возможность исследовать во взаимосвязи следующие процессы, происходящие в регионе: производство важнейших видов продукции и услуг, составляющих основу формирования валового регионального продукта (ВРП), динамику производства продукции структурообразующих отраслей и сфер, определяющих текущее и перспективное развитие экономики региона, финансовое положение региона и важнейших предприятий, являющихся потенциальными кредита — заемщиками и во многом определяющих состояние ликвидности банковской системы конкретного региона.

Предприятия, имеющие в составе затрат на производство высокую долю постоянных расходов, не зависящих от изменения объема производства (амортизация, аренда, постоянная часть фонда оплаты труда) в случае падения объема реализации быстрее теряют прибыль по сравнению с предприятиями, у которых доля постоянных затрат невелика.

Таким образом, предприятия, имеющие высокую долю постоянных издержек в себестоимости, в большей степени подвержены неблагоприятным изменениям рыночной конъюнктуры, что следует учитывать банкам при кредитовании.

Важнейшим показателем, определяющим масштабы кредитных операций, является величина собственных средств (капитала) банка, к которому привязана основная масса обязательных экономических нормативов. Таким образом, от размера собственного капитала банка зависят суммы кредитов, которые банк может выдать заемщикам-клиентам, а также своим акционерам (пайщикам), инсайдерам.

В целом можно сделать вывод, что кредитная политика коммерческого банка несет в себе объективное начало (она не должна противоречить единой денежно-кредитной политике Центральный Банк страны) и одновременно с этим она определяется стратегией и тактикой коммерческого банка, т. е. несет в себе также субъективное начало, что позволяет определить в сущности дуалистическую природу кредитной политики как выражение общегосударственной и индивидуальной политики. Единство объективного и субъективного подходов в процессе формирования кредитной политики коммерческого банка позволяет наиболее полно учесть все факторы, влияющие на деятельность коммерческого банка, обуславливающие его политику, и, как следствие, выработать наиболее рациональную, оптимальную, эффективную кредитную политику банка.