Субъекты страховых правоотношений

Страховые правоотношения — это урегулированные нормами страхового права общественные отношения, участники которых выступают как носители юридических прав и обязанностей, реализующие содержащиеся в этих нормах предписания по защите имущественных интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Страховые правоотношения возникают между страхователем и страховщиком в целях защиты имущественных интересов как юридических, так и физических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации, муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев.

Страховое правоотношение представлено несколькими группами субъектов. Во-первых, это собственно стороны (участники) правоотношения. В страховании ими выступают страхователь — тот, кто обращается за страхованием, и страховщик — лицо, принимающее на себя обязанность выплатить страхователю страховое возмещение (вознаграждение, обеспечение) при наступлении событий, соответствующих страховому риску. Во-вторых, в страховых правоотношениях могут участвовать еще два вида субъектов — выгодоприобретатель и застрахованное лицо. В-третьих, в силу ст. 41 Закона об организации страхового дела участниками отношений, регулируемых настоящим Законом, являются:

• 1) страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели;
• 2) страховые организации;
• 3) общества взаимного страхования;
• 4) страховые агенты;
• 5) страховые брокеры;
• 6) страховые актуарии;
• 7) федеральный орган исполнительной власти, к компетенции которого относится осуществление функций по контролю и надзору в сфере страховой деятельности (далее — орган страхового надзора);
• 8) объединения субъектов страхового дела, в том числе саморегулируемые организации.

Кроме того, страховые организации, общества взаимного страхования, страховые брокеры и страховые актуарии являются субъектами страхового дела (п. 2 ст. 41 Закона).

Таким образом, Закон проводит разграничение между понятиями «участники страховых отношений» и «субъекты страховой деятельности (страхового дела)». В целом такой подход законодателя, на наш взгляд, обоснован и соответствует действительности. Например, вряд ли можно отнести орган страхового надзора к субъектам страхового дела. Равным образом, не являются таковыми объединения субъектов страхового дела.

В то же время мы считаем, что вряд ли оправдано деление всех участников страховых отношений на субъектов и участников страховых правоотношений. Как полагает А. И. Худяков, страховщик и страхователь — это субъекты материальных (читай: гражданско-правовых) страховых правоотношений. Они же выступают сторонами договора страхования. Что касается застрахованного лица и выгодоприобретателя, то они — участники страхового правоотношения. По его мнению, страховые агенты, страховые брокеры и другие лица, оказывающие услуги в сфере страхования, не являются ни субъектами, ни участниками собственно страхового правоотношения.

Такая классификация, по нашему мнению, непоследовательна и создает путаницу в правоприменительной практике типа: «Это субъект правоотношения? Нет. Он участник правоотношения? Нет. Это иное лицо, оказывающее услуги в сфере страхования».

Итак, все физические и юридические лица, участвующие в той или иной мере в страховых отношениях, есть субъекты этих правоотношений. Другое дело: будучи субъектами страховых правоотношений, они неоднородны и могут быть подразделены на разные группы, виды, подвиды. Самая широкая классификация субъектов с учетом отраслевой принадлежности — это группа субъектов частных страховых правоотношений и субъектов публичных страховых правоотношений. Первая группа субъектов также неоднородна. Например, в их составе можно выделить субъектов основных страховых правоотношений (страховщик, страхователь, застрахованное лицо, выгодоприобретатель) и субъектов вспомогательных страховых правоотношений (страховой агент, страховой брокер, страховой актуарий и др.). Еще один пример для иллюстрации: в рамках частных страховых правоотношений нельзя не заметить субъектов — участников договора страхования (страховщик и страхователь).

Теперь несколько вариантов из субъектного состава публичных страховых правоотношений. Юридическая связь между органом страхового надзора и страховщиком позволяет говорить о публичных (административно-правовых) правоотношениях. Субъектами данных правоотношений являются, с одной стороны, публичное юридическое лицо (орган страхового надзора), с другой — страховщик (частное юридическое лицо).

В области обязательного государственного страхования — это присутствие государства в лице уполномоченного федерального исполнительного органа власти или государственного учреждения в качестве одной из сторон страхования. В обязательном государственном страховании от лица государства выступает федеральный орган исполнительной власти, являющийся страхователем в соответствующих правоотношениях.