Заключение. 
Страхование предпринимательских рисков

Предпринимательская деятельность, исходя из ее легального определения по статье 2 Гражданского кодекса Российской Федерации, в любом случае связана с определенным риском лиц, ее осуществляющих. Такой характер данной деятельности дает основания для закрепления в статье 933 Гражданского кодекса Российской Федерации специальных нормативных требований к договору страхования предпринимательского риска, которые в совокупности исключают возможность повышения степени рискованности предпринимательской деятельности, способствуют обеспечению баланса интересов сторон страховых отношений, охране прав контрагентов предпринимателей.

Указанные требования отвечают на два вопроса: чей риск страхуется и в чью пользу? В рамках первого требования действует предписание о том, что по договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя. Если же застрахован риск лица, не являющегося страхователем, то такой договор считается ничтожным. В силу второго требования предпринимательский риск страхователя страхуется только в его пользу.

Однако договор страхования предпринимательского риска в пользу иного лица, не являющегося страхователем, считается заключенным в пользу страхователя. Предпринимательский риск есть вероятностная категория. Известно, что в большинстве случаев человеческая деятельность носит вероятностный характер, т. е., связана с неопределенностью, случайностью, стихийностью. Это позволяет рассматривать риск как деятельность, осуществляемую субъектами хозяйствования в ситуации неизбежного выбора в условиях внедрения инноваций. Предпринимательский риск, с одной стороны, ориентирован на получение общественно значимых результатов неординарными, новыми способами. Тем самым он позволяет преодолевать консерватизм, догматизм, косность, психологические барьеры, препятствующие внедрению новых, перспективных видов деятельности, направленных на достижение цели предпринимательской деятельности — систематического получения прибыли.

С другой стороны, предпринимательский риск может вести и к авантюризму, волюнтаризму, субъективизму, к тем или иным издержкам, если в условиях неполной исходной информации, ситуации риска альтернатива выбирается без должного учета объективных закономерностей развития явления, по отношению к которому принимается решение. В этом случае риск выступает в качестве дестабилизирующего фактора и представляет собой сомнительное мероприятие.

Страхование производится на случай образования убытков от предпринимательской деятельности, которые вызваны:

• 1) нарушением обязательств контрагентами предпринимателя;
• 2) изменением условий этой деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам.

Поскольку предприниматель сам несет риск осуществления предпринимательской деятельности, страхование риска должно производиться только им, что подтверждается также судебной практикой. Характеризую институт страхования предпринимательского риска, необходимо отметить особенности объекта страхования. От этого выбора зависит верное определение вида имущественного страхования, а следовательно, выбор заключаемого договора. Так, во избежание неверного определения объекта страхования при осуществлении практической деятельности, в работе рассмотрены критерии, позволяющие разграничить предпринимательский и финансовый риски.