Пути совершенствования организации обеспечения кредитов банка

В целом, по результатам практической работы, организацию работы кредитного управления РФ АО «Россельхозбанк» можно считать соответствующей действующему банковскому и гражданскому законодательству, инструкциям и положениям ЦБ РФ, кредитной политике и иной внутренней банковской документации, регламентирующей работу кредитного управления.

Основными путями обеспечения кредитов в банке является:

• 1) Совершенствование структуры кредитного портфеля банка
• 2) Мониторинг эффективности форм обеспечения кредитов
• 3) Совершенствование механизма обеспечения кредитов на основе корпоративных связей со страховыми компаниями, профессиональными оценщиками.

Для совершенствования структуры кредитного портфеля необходимо:

• -Направить усилия РФ АО «Россельхозбанк» на повышение эффективности по привлечению клиентов.
• -Продолжить работу по сохранению положительной динамики развития по основным направлениям привлечения и размещения средств. Наибольшее внимание уделять долгосрочным кредитам, чем больше таких кредитов, тем меньше рисков у банка.
• -Продолжить работу по повышению доходности валютных операций. Организовать работу по увеличению оборотов покупки-продажи, доходности.
• -Повышение общего и профессионального уровня сотрудников. Начать организацию учебы на всех уровнях сотрудников и всех направлениях банковской деятельности.
• -Совершенствование рекламной политики банка и офиса в целом с использованием единого информационного пространства.

Для мониторинга эффективности форм обеспечения кредита предлагается анализировать формы обеспечения минимум один раз в год и на основе этого анализа корректировать условия обеспечения кредитов для того, чтобы максимально снизить риски банка [9, с. 408].

Для надежности банка, снижения рисков и лишних расходов, нужно развивать механизм обеспечения кредитов на основе корпоративных связей со страховыми компаниями и профессиональными оценщиками. Для этого можно разработать удобные и выгодные условия для обеих сторон. РФ АО «Россельхозбанк» уже сотрудничает с некоторыми страховыми компаниями.

Предлагается рассмотреть возможность дифференцированного подхода к выдаче кредитов, т. е. предоставлять большему количеству заемщиков кредитов на срок до шести месяцев, а по кредитам, предоставленным на срок более шести месяцев — рассмотреть возможность увеличения процентной ставки.

Процесс рассмотрения кредитной заявки и предоставления кредита можно усовершенствовать путем работы в команде сотрудников кредитного отдела, отдела управления рисками и юридического отдела. Это позволит избежать дублирования некоторых операций, улучшить обмен информацией, и несколько сократить первые четыре этапа процесса предоставления кредита. Банку рекомендуется рассмотреть возможность привлечения в штат профессиональных оценщиков предметов залога.

Можно порекомендовать использовать на практике в качестве залога депозитные и сберегательные сертификаты других банков. Поскольку сертификаты являются ценными бумагами, то кредиты под их залог будут приравнены к кредитам под залог ценных бумаг. С точки зрения формирования резерва на возможные потери по ссудам это более привлекательный вид обеспечения, чем гарантии. Срок реализации сертификата должен совпадать со сроком кредита, что позволит вовремя погасить кредит. Сложности могут возникнуть при проверке устойчивости банка, выдавшего сертификат, а так же при установлении факта наличия самого депозита и подлинности сертификата.

Нельзя сбрасывать со счетов и возможность страхования кредитных рисков, а также возможность совместного с другими кредитными организациями кредитования одного заемщика.

Для совершенствования кредитной работы РФ АО «Россельхозбанк», можно предложить такую форму нетрадиционного возврата кредитов, как продажа долгов с дисконтом. Продажа долгов с дисконтом означает продажу кредиторам дебиторской задолженности со скидкой, образующей доходы покупателя этого долга. Размеры скидки зависят от:

• 1) предполагаемого срока взыскания долга ;
• 2) действующего в данном периоде уровня депозитных ставок ;
• 3) общей суммы продаваемого долга ;
• 4) риска, связанного с возможным списанием долгов из-за признания должника несостоятельным плательщиком.

Продажа долгов используется кредитором с целью обеспечения скорейшего поступления сумм погашения на его счет.

Продажа осуществляется путем передачи права требования этих долгов другому лицу, то есть кредитор фактически продает свою дебиторскую задолженность другому лицу и имеет, таким образом, возможность быстро получить долг. Однако он вынужден уступить покупателю часть суммы этого долга, которая составляет величину дисконта.

Покупатель просроченных долгов, должен быть уверен, что сможет их получить в будущем. Для этого дебитор представляет гарантии уплаты долгов после поступления денег на его счет.

Продажа кредитором своих долгов означает также и переход всех рисков по их потерям к покупателю долга. Поэтому размер дисконта учитывает эти риски. Продажа долгов оформляется трехсторонним договором, участниками которого являются: кредитор, продавец долгов и покупатель долгов. В соответствии с этим договором покупатель долгов обязуется в определенный срок перечислить их сумму за вычетом дисконта продавцу долгов, должник обязуется перечислить долги покупателю с учетом процентов, определяемых временем просрочки задолженности.

Преимущества продажи долгов с дисконтом состоят в том, что ускоряется оборот капитала, сокращается потребность в кредитных ресурсах, снижаются риски, связанные с безвозвратной потерей долгов, и улучшаются показатели ликвидности баланса. Недостатком продажи долгов для продавца является то, что он за свой предоставленный кредит получит меньше, чем ему положено, на сумму дисконта [18].

Главным препятствием в развитии рассмотренного способа снижения дебиторской задолженности является отсутствие опыта и знаний типовых договоров на продажу долгов у компаний и банков.

В табл. 3.1 приводится проект кредитного портфеля РФ АО «Россельхозбанк» на планируемый год.

Таблица 3.1 Проект кредитного портфеля РФ АО «Россельхозбанк» на планируемый год, тыс.руб.

Исходя из данных табл., можно отметить, что долгосрочных кредитов значительно больше чем краткосрочных, по плану по всем показателям в отчетном году наблюдается прирост, и если показатели оправдают себя в 2016 году то, составляя план на 2017 год можно увеличить данные показатели еще больше, для того, для выполнения плана можно снизить процентную ставку привлекая этим клиентов, так же устраивать различные акции.

Не смотря на то, что обеспечение по кредиту имеет тенденцию роста в РФ АО «Россельхозбанк», совершенствование кредитной политики в части обеспечения имеет актуальность, при проведении определенных мероприятий для повышения доли обеспечения по выданным кредитам можно достигнуть хорошего результата.