Взаимодействия Центрального банка Российской Федерации с кредитными организациями

В банковской системе Российской Федерации Центральный банк одновременно выступает:

• 1) главным государственным органом по управлению этой системой;
• 2) кредитной организацией;
• 3) субъектом банковского надзора.

В тоже время, ЦБ РФ не может требовать от кредитных организаций выполнения несвойственных им функций и не предусмотренной законодательством информации об их клиентах и об иных третьих лицах, не связанной с банковским обслуживанием указанных лиц.

Рассматривая взаимоотношение ЦБ РФ с кредитными организациями, можно выделить следующие направления:

• 1) ЦБ РФ как кредитная организация взаимодействует, например, с коммерческими банками в процессе осуществления банковской деятельности;
• 2) ЦБ РФ, как орган государственной власти:
  • а) принимает решение и ведет Книгу государственной регистрации кредитных организаций;
  • б) выдает кредитным организациям лицензии на осуществление банковских операций, по истечению срока или в отдельных случаях приостанавливает действие указанных лицензий и отзывает их;
  • в) в соответствии с федеральными законами обозначает требования к квалификации кандидатов на должности членов совета директоров, единоличного исполнительного органа, его заместителей, членов коллегиального исполнительного органа, главного бухгалтера, заместителей главного бухгалтера кредитной организации, а также кандидатов на должности руководителя, заместителей руководителя, главного бухгалтера, заместителей главного бухгалтера филиала кредитной организации;
  • г) издает обязательные для других участников банковских правоотношений нормативные акты;
  • д) устанавливает экономические нормативы, обязательные для кредитных организаций;
  • е) осуществляет надзор и привлекает к ответственности за нарушение банковского законодательства. К примеру, ЦБ вправе запрашивать информацию о финансовом положении и деловой репутации участников кредитной организации в случае, если ими было приобретено более 20% акций кредитной организации, а также устанавливать требования к финансовому положению таких приобретателей. ЦБ имеет право отказать в приобретении более 20% акций в случае выявления низкого уровня финансового положения их приобретателей, а также в иных случаях, установленных федеральными законами;
• 3) как ядро банковской системы ЦБ РФ:
  • а) взаимодействует с кредитными организациями, их ассоциациями и союзами, проводит консультации с ними перед принятием наиболее важных решений нормативного характера, представляет необходимые разъяснения, рассматривает предложения по вопросам регулирования банковской деятельности;
  • б) в месячный срок, в письменной форме, отвечает кредитным организациям по вопросам, отнесенным к его компетенции. В случае необходимости, но не более чем на один месяц, ЦБ может продлить срок рассмотрения запроса;
  • в) С привлечением представителей кредитных организаций создает комитеты, рабочие группы, действующие на общественных началах, для изучения отдельных вопросов банковского дела.

В процессе взаимодействия с другими кредитными организациями, например, с коммерческими банками, в силу своих функций банковского регулирования и надзора ЦБ РФ проводит проверки кредитных организаций и их филиалов, по результатам которых, может направить им обязательные для исполнения предписания об устранении выявленных, если таковые имеются, в их деятельности нарушений. В случае не соблюдения предписаний, ЦБ может применить предусмотренные законодательством санкции по отношению к нарушителям.

Банковские проверки могут осуществляться уполномоченными представителями ЦБ РФ в порядке, установленном Советом директоров, или аудиторскими организациями по поручению от Совета директоров.

Эти проверки предполагают получение и анализ отчетности и других документов кредитных организаций или их филиалов, со снятием копий этих документов при необходимости, для приобщения к материалам проверки. ЦБ РФ не вправе проводить более одной проверки кредитной организации или ее филиала по одним и тем же вопросам за один и тот же отчетный период, за исключением предусмотренных случаев. При этом проверкой могут быть охвачены только пять календарных лет деятельности кредитной организации, предшествующие году проведения проверки. Проведение повторной проверки по одним и тем же вопросам за один и тот же отчетный период деятельности кредитной организации или ее филиала за уже проверенный период разрешается по следующим основаниям:

• 1) если проверка проводится в связи с реорганизацией или ликвидацией этой организации;
• 2) по мотивированному решению Совета директоров. Может приниматься с целью контроля над деятельностью территориального учреждения Банка России, проводившего проверку, либо на основании ходатайства соответствующего структурного подразделения Банка России в целях оценки финансового состояния и качества активов и пассивов кредитной организации, с указаниями на признаки неустойчивого финансового положения.

ЦБ РФ вправе применять к кредитным организациям меры юридического воздействия в следующих случаях нарушения банковского законодательства:

• 1) при нарушении кредитной организацией федеральных законов, издаваемых в соответствии с ними нормативных актов и предписаний ЦБ РФ;
• 2) при непредставлении информации;
• 3) при предоставлении неполной или недостоверной информации.

В указанных случаях ЦБ вправе применить к нарушителям одну из следующих мер юридического воздействия:

• 1) требовать устранения выявленных нарушений;
• 2) взыскать штраф в размере до 0,1% минимального размера уставного капитала;
• 3) ограничить проведение кредитной организацией отдельных операций на срок до шести месяцев.

При неисполнении в установленный ЦБ срок предписаний об устранении нарушений, выявленных в деятельности кредитной организации, в случае, если эти нарушения или совершаемые кредитной организацией банковские операции или сделки создали реальную угрозу интересам ее кредиторов или вкладчиков, ЦБ может:

• 1) взыскать с кредитной организации штраф в размере до 1% размера оплаченного уставного капитала, но не более 1% минимального размера уставного капитала;
• 2) потребовать от кредитной организации:
  • а) проведения процедур по финансовому оздоровлению, в том числе

изменения структуры ее активов;

• б) замены руководителей кредитной организации;
• в) осуществления реорганизации;
• 3) изменить на срок до шести месяцев установленные для кредитной организации обязательные нормативы;
• 4) запретить отдельные банковские операции, предусмотренные выданной ей лицензией, на срок до одного года, а также на открытие ею филиалов на тот же срок;
• 5) назначить временную администрацию по управлению кредитной организацией на срок до шести месяцев, согласно Положению ЦБ РФ от 26.11.2003 № 241-П «О временной администрации по управлению кредитной организацией» ;
• 6) запретить реорганизацию кредитной организации, если ее результат обуславливает принятия мер по предотвращению банкротства кредитной организации, предусмотренные Федеральным законом «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» ;
• 7) предложить учредителям кредитной организации, имеющим возможность влиять на решения, принимаемые управляющими органами кредитной организации, произвести действия, способствующие увеличению собственных средств (капитала) кредитной организации до размера, обеспечивающего соблюдение ею обязательных нормативов;
• 8) ограничить величину процентной ставки, определяемую кредитной организацией в договорах банковского вклада, заключаемых в период действия ограничения, в виде максимального значения процентной ставки (но не ниже 2/3 ставки рефинансирования Банка России по банковским вкладам в рублях и не ниже Лондонской межбанковской ставки предложения по банковским вкладам в иностранной валюте на дату введения ограничения), на срок до одного года. В расчет процентной ставки наряду с процентами включаются любые непроцентные платежи, которые кредитная организация выплачивает вкладчикам — физическим лицам.

ЦБ РФ не может привлечь кредитную организацию к ответственности за совершение нарушения из числа вышеперечисленных, если прошло пять лет со дня его совершения, тем самым истек срок давности. Штрафные санкции, предусмотренные за нарушение банковского законодательства, взыскиваются с кредитных организаций в судебном порядке. ЦБ может подать в суд иск о взыскании штрафов или иных санкций с кредитной организации, но не позднее шести месяцев со дня составления акта об обнаружении нарушения.

Самым серьезным наказанием для кредитной организации является отзыв Банком России лицензии на осуществление банковских операций. Порядок отзыва устанавливается нормативными актами ЦБ РФ. В целях защиты интересов вкладчиков и кредиторов ЦБ вправе назначить в кредитную организацию, у которой отозвана лицензия на осуществление банковских операций, своего уполномоченного представителя. В период деятельности уполномоченного представителя кредитная организация вправе осуществлять разрешенные ей федеральными законами сделки только по согласованию с ним в порядке, установленном Законом РФ «О банках и банковской деятельности». С момента создания ликвидационной комиссии или назначения арбитражным судом арбитражного управляющего деятельность уполномоченного представителя прекращается.