Классификация банковских карт

В зависимости от сферы действия обслуживающей банковскую карту платежной системы можно выделить банковские карты международных и российских платежных систем.

Из международных систем в России активно работают MasterCard WorldWide, Visa International, Diners Club и American Express. При этом MasterCard и Visa являются лидерами рынка, предлагают сходную и достаточно широкую линейку продуктов. В свою очередь продукты систем Diners Club и American Express относятся к премиальному сектору и характеризуются значительным сервисным пакетом и соответственно высокой стоимостью обслуживания.

Актуальной представляется классификация банковских карт в зависимости от способа записи и хранения информации на банковской карте. По этому критерию выделяют банковские карты с магнитной полосой, которые хранят информацию на магнитном носителе и «смарт-карты», то есть карты с интегральной схемой, содержащие микропроцессор, способные производить вычисления. Поскольку смарт-карты обладают большей гибкостью, чем карты с магнитной полосой, в будущем может быть разработан и другой метод использования этих карт.

Российские платежные системы («Золотая Корона», Сберкарт) с начала своей деятельности дальновидно сделали ставку на выпуск смарт-карт.

Некоторые авторы выделяют следующую классификацию банковских платежных карт, по маркетинговым целям бизнеса:

" В частности можно выделить три главных направления использования платежных карт:

• 1) для работы с клиентами банка — физическими лицами;
• 2) для работы с юридическими лицами и их сотрудниками в рамках «зарплатных проектов» ;
• 3) карты могут предлагаться корпоративным клиентам в качестве дополнительной услуги для оплаты представительских расходов (корпоративные карты)" Быстров Л. В., Воронин А. С., Гамольский А. Ю. Пластиковые карты / 5-е изд., перераб. и доп. — М.: БДЦ-пресс, 2005. С. 29.

Одним из направлений использования банковских карт являются получившие широкое распространение так называемые «зарплатные проекты» кредитных организаций. Сущность их заключается в том, что кредитная организация заключает договор с организацией-работодателем (главным образом имеющей значительный штат сотрудников), в соответствии с которым организация перечисляет денежные средства, предназначенные для выплаты заработной платы ее сотрудникам на специальный счет в банке, а банк перечисляет заработную плату на карточные счета работников, которые в последствии обналичивают ее в банкоматах. Именно операции по обналичиванию денежных средств в банкоматах и составляют львиную долю транзакций, проводимых с использованием банковских карт.

В связи с усилением конкуренции в банковском секторе потребителям предлагаются разнообразные новые продукты. К их числу относится и ко-брендовые карты, являющиеся обычными банковскими картами, в рамках которых держателям банковских карт при условии оплаты товаров и услуг предоставляются дополнительные услуги, скидки и тому подобные в соответствии с программами поощрений в других компаниях (например, в бонусных программах авиакомпаний, автозаправочных станций (АЗС), операторов сотовой связи, торговых фирмах). Несмотря на отсутствие соответствующего правового обеспечения, подобные проекты получили широкое распространение, опираясь на возможности договорного регулирования Тарасенко О. А., Хоменко Е. Г. Банковское право: учебник. — Москва: Проспект, 2012. С. 278.

Банковские карты защищаются от несанкционированного доступа к счету обладателя при помощи PIN-кода (так называемого персонального идентификационного номера).

PIN-код обычно четырехзначное число, которое необходимо набрать с клавиатуры банкомата и с помощью которого владелец карты получает доступ к своему счету для снятия наличных или получения информации о балансе лицевого счета.

Возможность его подбора в случае незаконного завладения картой ограничена, так как после трех неудачных попыток ввода PIN-кода карта изымается банкоматом. В последующем эту информацию получает банк и владелец счета.

О необходимости держать в тайне свой PIN-код и хранении PIN-кода отдельно от карты предупреждают обладателя карты в момент его оформления в банке.

Номер PIN-кода владелец карты получает в банке вместе с пластиковой карточкой в специальном запечатанном конверте. Если вдруг обладатель карты забудет присвоенный ему PIN-код, он может обратиться в банк и запросить повторную выдачу конверта с кодом.

Банковские карты выдается на ограниченный срок — один или два года с момента получения и действуют они до последнего дня месяца, указанного на карте. После истечения срока действия карты ее никто не будет принимать к оплате, поэтому необходимо вовремя сдать карту на «перевыпуск» на новый срок.