Общие способы защиты прав страхователя

Целью страхования является обеспечение страховую защиту в области материальных интересов в виде частичного или полного возмещения потерь и ущерба, причиняемых чрезвычайными происшествиями, стихийными бедствиями, и событиями в разнообразных сферах человеческой деятельности, также в части уплаты гражданам денежных возмещения при моменте образования страховых случаев за счет страхового фонда, созданного на основе добровольных обязательных платежей членов страхования. Предметом договора страхования является установление прав и обязанностей участник, связанных с предоставлением страховщиком страховой защиты имущественных интересов страхователя.

По договору страхования страховщик на согласованных между участниками условиях принимает на себя риск, присущий деятельности или интересам страхователя, и обязуется осуществить страховую уплату при наступлении страхового случая. В этом и состоит суть оказания услуги по страхованию. Страховой случай — это реализованный в действительность страховой риск, и с возникновением страхового случая (события), предусмотренного договором страхования или законом, возникает обязанность страховщика произвести страховую уплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. К числу страховых случаев в имущественном страховании преимущественно относятся стихийные бедствия, аварии, катастрофы, последствия чрезвычайных ситуаций.

В личном страховании к их числу относятся дожитие до фиксированного возраста, травма, повлекшая постоянную утрату трудоспособности или стойкое расстройство здоровья, смерть. К субъектам указанных отношений относятся страхователь, застрахованный, выгодоприобретатель, страховщик.

Страхователь, застрахованный и выгодоприобретатель могут быть одним и тем же лицом либо разными лицами. На территории Российской Федерации можно обратиться с жалобой на действия (бездействие) страховой компании в Росстрахнадзор или, в части ОСАГО, в Российский Союз Автостраховщиков. Основные законодательные акты в области защиты прав страхователей. Действия необходимые совершить страхователю при ДТП:

• · обратиться в компетентные органы (ГИБДД);
• · уведомить страховщика о страховом случае. Согласно установленным правилам ОСАГО для заявления страхового случая необходимо собрать фиксированный пакет документов, на основании которых и будет исполнено обязательство страховой компании как должника перед страховщиком. При первом визите в страховую компанию необходимо иметь ряд документов, а именно:
• -Паспорт;
• -Заявление о страховой уплате;
• — Справку о ДТП, выданную органом милиции;
• -Извещение о ДТП;
• — Протокол об административном правонарушении;
• -Постановление по делу об административном правонарушении или фиксирование об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении;
• — Копия документа, подтверждающий право собственности на автомобиль; -Копия водительского удостоверения;
• — Банковские реквизиты. В заявлении о страховой уплате обязательно должна быть указана просьба организовать оценку причиненного вреда или же просьба рассмотреть поврежденное имущество.

Кроме указанных выше документов необходимо предоставить также:

• -Заключение независимой экспертизы о размере причиненного вреда (в том случае, если проводилась независимая экспертиза) или же заключение независимой технической экспертизы об обстоятельствах и размере вреда, причиненного транспортному средству (если экспертизу проводил страховщик);
• -Документы, которые подтверждают факт оплаты услуг независимого эксперта (если экспертиза проводилась потерпевшим);
• -Документы, которые подтверждают факт оказания и оплаты услуг эвакуации транспортного средства (если потерпевший требует возмещения данных расходов);
• -Документы, которые подтверждают факт оказания и оплаты услуг хранения ТС (если потерпевший требует возмещения данных расходов).

После этого страхователь сдает все документы в страховую компанию (порядок действий при ДТП завершен) и ждет 30 дней. Согласно п. 2 ст. 13 ФЗ Об ОСАГО страховщик рассматривает заявление потерпевшего о страховой уплате и приложенные к нему по правилами ОСАГО документы в течение 30 дней со дня их получения. В течение указанного срока страховщик обязан произвести страховую уплату потерпевшему или направить ему мотивированный отказ в уплате. В мотивированном отказе как правило пишут такую фразу, как «повреждения, имеющиеся на автомобиле, были получены при иных обстоятельствах, а не в заявленной страхователем аварии».

Во-первых страхователю в данном случае, следует приобрести от страховой фирмы отказ в письменном виде. Во-вторых, необходимо составить претензию в страховую компанию. В ней следует изложить суть вопроса, законные права, которые страховая фирма не соблюла, и потребовать устранения этих нарушений. Во вторых следует составить жалобу в РАС, которая осуществляет надзор исполнения страховыми фирмами законодательства. РАС никак не обладает полномочиями суда и никак не способен обязать страховую компанию удовлетворить требования страхователя, однако она направляет в страховую фирму запрос и изучает обоснованность несогласия. Присутствие его безосновательности служба выставит страховщику предписание, а кроме того в дальнейшем способен приостановить или даже отозвать его лицензию. Письменное заявление в РАС можно выслать по почте заказным письмом или передать лично под роспись. В случае если досудебный процедура урегулирования спора со страховой фирмой по невыплате страхового возмещения не дал никакого ожидаемого итога, страхователь имеет право обратиться в суд за защитой своего нарушенного права. Для этого следует составить исковое заявление в соответствии с требованиями Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации. Защита прав регулируется в рамках публично-правовых (нормы государственного, административного права, законодательство о защите прав потребителей, антимонопольное законодательство) и гражданско-правовых отношений, а используется в процессе судебного и досудебного рассмотрения споров при возникновении разногласий среди страховщика и страхователя. В рамках публично-правовых взаимоотношений устанавливаются в гражданском праве, во-первых, нормы прямого действия, нацеленные на защиту заинтересованностей покупателя страховых услуг — ограничение свободы договора пресечения включение страховщиком в договор условий, ухудшающих условие страхователя по сравнению с нормами действующего законодательства. Во-вторых, косвенные императивные нормы, направленные на обеспечение финансовой устойчивости и платежеспособности страховщика, предъявление особых требований к его деятельности для целей исполнения договоров страхования.

На рынке страховых услуг, как показывает практика, страховые услуги нуждаются в защите. Защита, как правило, требуется от пренебрежительного отношения к потребителю, включения в договоры условий, ставящих страхователя в невыгодное условие, от необоснованного завышения страховых тарифов, а не от серьезных финансовых преступлений со участники компаний. Причиной крупных нарушений прав страхователя вполне быть рождение финансово-неустойчивых компаний на страховом рынке. Система защиты прав страхователя состоит из трех элементов:

• -правовые основы защиты прав страхователя;
• -судебная практика по защите страхователя;
• -некоммерческие организации.

Договор страхования представляет собой двуучастникнюю сделку, по которой одна участника — страхователь обязывается к уплате известного вознаграждения (страховой премии), другая же участника — страховщик — принимает на себя риск, то есть обязанность нести ответственность за те последствия, которые могут произойти для жизни или имущества данного лица от наступления предусмотренного страхованием события.

В Гражданском кодексе имеются уточнения правового условия застрахованного лица, в частности, конкретизируется и уточняется, что таким является лицо, принимающее участие в договоре личного страхования, а в некоторых случаях — в договорах страхования гражданской ответственности за причинение вреда. Согласно части 1 статьи 934 ГК РФ договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязан за обговорённую договором сумму (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором премию (страховую сумму) в случае понесения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого гражданина (застрахованного лица) при достижения им фиксированного возраста или же при наступлении в его жизни другого предусмотренного договором случая (страхового случая). Возможность получение страховой премии принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. На заключение договора личного страхования в пользу страхователя или выгодоприобретателя при несовпадении их с застрахованным лицом требуется письменное согласие застрахованного лица.

В соответствии со статьей 935 ГК РФ страхование носит обязательный характер, только если по закону страхователь должен заключить соответствующий договор. В Части 1 статьи 935 ГК РФ обговорены интересы, которые могут быть приняты в качестве интересов, подлежащих обязательному страхованию. Таковыми являются здоровье, жизнь, а также имущество других фиксированных в законе лиц, а также риск своей гражданской ответственности за причиненный вред перед другими лицами. Регулирование платежеспособности страховщика является мерой государственной защиты интересов страхователей, поскольку этим проверяется возможность исполнения страховщиками взятых на себя обязанностей перед страхователями.

Важнейшее условие полезности страховой деятельности, которая по итогам направлена на охрану страхователя, являются финансовой стабильностью страховщика. Датчик финансовой стабильности страховщиков исполняет наличие системы перестрахования, страховых резервов и уплаченного основного. Для обеспечения исполнения страховых обязательств в свою очередь страховщики на условиях и в порядке, которые установлены законодательством, создают из уже полученных страховых вкладов нужные для будущих страховых уплат страховые запасов по имущественному страховании, личному страхованию и страхованию ответственности.

В подобно порядке страховщики имеет право делать резервы для обеспечения мероприятий по предостережению от утраты, повреждения застрахованного имущества или несчастных случаев. Страховые резервы, образуемые страховщиками, не подлежат изъятию в федеральный и иные бюджеты. Из доходов, остающихся после уплаты налогов и поступающих в распоряжение страховщиков, они могут образовывать фонды, необходимые для обеспечения их деятельности.

Страховщики имеет право инвестировать или иными образом размещать страховые резервы и другие средства, а также выдавать ссуды страхователям, заключившим договоры личного страхования, в пределах страховых сумм по этим договорам. Федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью могут устанавливаться дополнительные требования к порядку и условиям образования и размещения страховых резервов страховыми организациями с иностранными инвестициями. Для обеспечения своей платежеспособности страховщики обязаны соблюдать нормативные соотношения между активами и принятыми ими страховыми обязательствами. Методика расчета этих соотношений и их нормативные размеры устанавливаются федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью, который к тому же может устанавливать дополнительные требования к нормативным соотношениям между активами и страховыми обязательствами, принятыми страховыми организациями с иностранными инвестициями.

Страховщики, принявшие обязательства в объемах, превышающих возможности их исполнения за счет собственных средств и страховых резервов, обязаны застраховать у перестраховщиков риск исполнения соответствующих обязательств. Размещение страховых резервов должно осуществляться страховщиками на условиях диверсификации, возвратности, прибыльности и ликвидности.

Контроль РАС за деятельностью страховщика включает контроль над обоснованностью страховых тарифов. Страховой тариф представляет собой ставку страхового взноса с единицы страховой суммы или объекта страхования. Страховым взносом является плата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику в соответствии с договором страхования или законом. Страховые тарифы по обязательным видам страхования устанавливаются или регулируются в соответствии с законами об обязательном страховании. Страховые тарифы по добровольным видам личного страхования, страхования имущества и страхования ответственности могут рассчитываться страховщиками самостоятельно. Конкретный размер страхового тарифа определяется в договоре страхования по соглашению участник.

Следует помнить, что использование страховых тарифов — это право, а не обязанность страховщика, поэтому четкое следование нормам закона в конкретном договоре не обязательно, посколькустраховщик может и не воспользоваться установленными тарифами при расчете страховой премии. Вопрос о возможности применения административных санкций в случае применения страховщиками иных страховых тарифов, чем те, на основании расчета которых получена лицензия, является дискуссионным. С одной участники, законодатель (ст. 954 ГК РФ) предоставил страховщику право использовать разработанные им тарифы, но не обязал применять их, в отличие от тарифов, установленных для ОСАГО. С другой участники, статья 32 Закона об организации страхового дела предусматривает обязанность страховщика предоставлять расчет страхового тарифа как одно из непременных условий для выдачи лицензии на право осуществления страховой деятельности по соответствующему виду страхования. При этом контроль над обоснованностью страховых тарифов Закон устанавливает как одну из надзорных функций органа страхового надзора (уполномоченного органа государственной власти), который в случае несообщения ему о внесении изменений в документы, послужившие основанием для выдачи лицензии, обязан направить нарушителю предписание с требованием устранить выявленные нарушения.

При использовании более высокой ставки страховых тарифов, в результате чего, разумеется, будет получена и более высокая плата за страхование, возможны злоупотребления и правонарушения, в частности, при страховании имущества, ибо оно в небольшой степени подвержено тем рискам, от которых страхуется. Страховщик уверен в том, что ему не придется выплачивать страховое возмещение, и деньги, полученные в виде страховой премии, страховщик возвращает не организации-страхователю, а ее руководителю, оставляя себе фиксированную комиссию за эту услугу. Данная схема противоречит нормам законодательства (ст. 168, 179 ГК РФ, ст. 9 Закона об организации страхового дела), что отличает ее от целой совокупности оптимизационных, налоговых и так называемых зарплатных схем, которые осуществляются страховщиками без нарушения законодательства, но противоречат страхованию в классическом его понимании.

Необоснованное занижение премии ведет к потере финансовой устойчивости страховщика, невозможности исполнять свои обязательства перед страхователем. Таким приемом могут пользоваться недобросовестные страховщики, заинтересованные в сборе премии и не собирающиеся производить страховые уплаты.

Снижать страховые премии могут и добросовестные страховщики в целях конкурентной борьбы и привлечения клиентов. Снижение может носить либо демпинговый характер, и в этом случае оно станет предметом разбирательства со участники антимонопольных органов, либо быть вполне экономически обоснованным и базироваться на совершенствовании экономической организации конкретного вида страхования (уточнении страховых тарифов) или на использовании страховщиками собственных средств для целей «захвата» фиксированного сегмента рынка. В этом случае страховщик может поставить под угрозу свою платежеспособность.

Публичность деятельности страховщика — один из элементов защиты прав страхователей. Она обеспечивается обязательной аудиторской проверкой и ежегодным опубликованием финансовой отчетности. Страховщики публикуют годовые балансы, счета прибылей и убытков в сроки, установленные федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью, после аудиторского подтверждения достоверности содержащихся в них сведений. Нормами Гражданского кодекса специально предусмотрена обязанность страхователя предоставлять клиенту при заключении договора страхования наиболее полную информацию, и это обусловлено тем, что страхователь и страховщик по-разному информированы о существенных обстоятельствах, влияющих на вероятность наступления страхового случая, и возможных убытках.

Существенными признаются в любом случае обстоятельства, фиксировано оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Поскольку страхователю об этом известно значительно больше, то обычаем делового оборота в страховании является принцип наивысшей добросовестности. Содержание этого принципа в том, что страхователь должен сообщить страховщику обо всех существенных обстоятельствах, влияющих на степень риска, о которых ему было известно или должно было быть известно при заключении договора, но не было и не должно было быть известно страховщику.

Принцип наивысшей добросовестности закреплен нормами российского права, однако из него сделано одно существенное изъятие. Речь идет об обстоятельствах, которые были известны страхователю при заключении договора. Иными словами, страхователь в фиксированной степени освобождается от необходимости принять все надлежащие меры для получения информации о степени риска, связанной с предполагаемым процессом страхования.

Вместе с тем эта норма действует в отношении защиты прав страхователей, поскольку устанавливает разные правовые последствия для умолчания или искажения информации с его участники. Если страхователь не сообщил, в частности, об обстоятельствах, о которых страховщик не затребовал письменного ответа от страхователя при заключении договора, то у страховщика нет возможности в дальнейшем отказаться от исполнения своих обязанностей, предусмотренных в договоре.

Президиум Высшего Арбитражного Суда РФ, к сожалению для страховщиков, одобрил практику судов по ограничению ответственности страхователей за предоставление страховой компании неполной или недостоверной информации о страхуемом объекте. Если на международном рынке страхования действует принцип наивысшей добросовестности, в силу которого страхователь обязан предоставлять страховщику всю необходимую информацию об объекте страхования: и ту, которая ему известна, и ту, которую он должен был бы знать как добросовестный владелец, — то в российском законодательстве объем этой информации ограничен той, что известна страхователю (ч. 1 ст. 944 ГК РФ).

Суды ограничили подобную информацию еще больше: страхователь обязан предоставлять страховщику лишь ту, которую тот прямо запрашивает, например отвечать лишь на вопросы, включенные в типовые бланки заявлений на страхование. Это означает, что страховщикам придется существенно расширить перечень вопросов в заявлении, включая в него все, что может иметь значение для фиксирования вероятности наступления страхового случая и размера возможного убытка.

При заключении договора страхования имущества страховщик имеет право произвести осмотр страхуемого имущества, а при необходимости — назначить экспертизу в целях установления его действительной стоимости. При заключении договора личного страхования страховщик имеет право провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья. Договор страхования, как и любая сделка, должен отвечать общим условиям действительности сделок.

Для оценки действительности договора страхования можно руководствоваться основаниями для признания сделок недействительными, предусмотренными в ст. 166 — 181 ГК РФ. Исходя из этих норм, договор страхования будет считаться недействительным в случае: несоответствия закону или иным правовым актам; мнимого или притворного характера сделки; заключения договора с целью, противной основам правопорядка и нравственности; заключения договора с недееспособным гражданином; заключения договора под влиянием заблуждения, обмана. Договор страхования имущества должен быть заключен в пользу лица, имеющего интерес в сохранении этого имущества (ч. 1 ст. 930 ГК РФ), иначе он недействителен на основании ч. 2 ст. 930 ГК РФ. Страховой интерес в сохранении имущества имеется только у того, кто несет риск утраты или повреждения застрахованного имущества (п. 1 ч. 2 ст. 929 ГК РФ).

Риск случайной гибели или случайного повреждения имущества несет собственник этого имущества, если иное не известно законом или договором (ст. 211 ГК РФ). Договор страхования недействителен на основании ч. 2 ст. 930 ГК РФ только в случае, если лицо, в пользу которого заключен договор, не имело интереса в момент его заключения. В случае же, если интерес существовал, но в дальнейшем риск утраты или повреждения имущества перешел к другому лицу, возможны два варианта. Первый: договор продолжает действовать при условии, что одновременно с риском к тому же лицу перешли и права на имущество (ст. 960 ГК РФ). Второй: договор прекращается, если риск перешел, а права на имущество не перешли (ч. 1 ст. 958 ГК РФ). Несоблюдение письменной формы договора страхования также влечет его недействительность.

Страховщик имеет право потребовать признания договора недействительным (ч. 1 и 3 ст. 944 ГК РФ) если после того как договор был и будет выявлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для фиксирования вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления. В случае, когда указанная в договоре страховая число превышает страховую стоимость страхуемого имущества или предпринимательского риска, договор является ничтожным в части превышения страховой суммы над страховой стоимостью.

Если при страховании имущества, предпринимательского риска завышение в договоре страхования страховой суммы против страховой стоимости явилось следствием обмана со участники страхователя, страховщик имеет право требовать признания договора недействительным и возмещения причиненных ему этим убытков в размере, превышающем полученную им от страхователя сумму страховой премии. Теперь рассмотрим особенности действительности договора страхования, касающиеся применения ст. 168 и 174 ГК РФ. Первая состоит в том, что если на момент заключения договора страхования страховщик (или его филиал) превысил свои полномочия, выраженные в договоре либо учредительном документе, и его действия не были в дальнейшем одобрены, то совершенная оспоримая сделка может быть признана судом недействительной по иску лица, в интересах которого установлены ограничения полномочий филиала, в случае, если будет доказано, что другая участника в сделке знала или заведомо должна была знать об указанных ограничениях.

При заключении договора страхования страхователь — юридическое лицо должен как член гражданского правоотношения проявлять разумность, добросовестность, осмотрительность. То есть подписание представителем страхователя договора означает, что им прочитаны и поняты условия договора, предложенного страховщиком, полномочия которого проверены. Еще одна ситуация: страхователем является гражданин, оказавшийся в силу своих физических и психических возможностей в условии несведущего о полномочиях организации-страховщика.

Арбитражная практика исходит из того, что если в договоре имеется ссылка на устав (доверенность), то срок исковой давности по оспариванию таких сделок определяется в один год (ч. 2 ст. 181 ГК РФ). Примечательно, что Пленум «О некоторых вопросах применения статьи 174 Гражданского кодекса Российской Федерации при реализации органами юридических лиц полномочий на совершение сделок» пришел к выводу о возможности одобрения сделки, совершенной лицом с превышением полномочий, по аналогии закона в силу ч. 1 ст. 6 ГК РФ.

Вторая особенность состоит в том, что если на момент заключения договора страхования страховщик превысил свои полномочия, то следует руководствоваться ст. 168 ГК РФ и применять последствия ничтожности сделки. Иск о применении последствий ничтожной сделки может быть предъявлен в течение 10 лет со дня, когда началось ее исполнение (ч. 1 ст. 181 ГК РФ). Такое исполнение начинается с момента внесения страхователем взноса, и этот момент закон связывает с моментом вступления договора страхования в силу.