Стратегия развития банка: содержание и технология разработки

В общем случае под стратегией банка как рабочим инструментом управления целесообразно понимать согласующиеся с его концепцией развития (миссией) ясно сформулированные руководством банка ответы на основные, принципиальные вопросы развития организации (рассчитанные не обязательно на длительные периоды времени), полученные на основе анализа совокупности внешних и внутренних факторов, влияющих или способных повлиять на условия и результаты ее деятельности в обозримой (доступной прогнозированию и планированию) перспективе. Такие ответы должны воплощаться в едином завершенном рабочем документе, в котором могут содержаться следующие разделы или части:

• • система целей банка;
• • стратегия управления банком:
• — политики банка по основным направлениям его деятельности;
• — система практических мер, способных реализовать указанные политики (рис. 5.1).

Стратегия развития коммерческого банка

1. Банк должен начинаться со стратегии его развития (возникновения, становления, функционирования, выживания) — продуманной, качественной (адекватной условиям его деятельности), индивидуальной, гибкой.

Разработка качественной стратегии и ее последовательная реализация — центральная проблема становления и устойчивого развития (выживания) каждого коммерческого банка.

Отсутствие у банка собственной стратегии развития или ее формальное наличие означает отсутствие в нем планирования (имея в виду, что управление банком должно включать следующие последовательные звенья: анализ … планирование … оперативное управление … контроль) и, следовательно, полноценного даже по формальным признакам управления.

• 2. Наличие даже качественной стратегии развития само по себе не гарантирует банку успеха. В то же время ее отсутствие обрекает банк на неуспех, особенно в среднеи долгосрочной перспективе.
• 3. Качественная стратегия развития банка, если она реально им используется:
  • • способствует строгой, осмысленной координации его усилий;
  • • обеспечивает единство общих приоритетов банка и средств их достижения, оснащает деятельность банка необходимым «стержнем» ;
  • • значительно уменьшает риск принятия руководством банка неверных либо несогласованных между собой управленческих решений;
  • • служит четкой базой отсчета для последующих процессов принятия решений, контроля и оценки успешного хода деятельности организации;
  • • представляет собой критерий качества постановки менеджмента в банке и конечных результатов его деятельности.
• 4. Следует избегать тех грубых недостатков в отношении к проблеме стратегии развития и к ее разработке, которые уже обнаружились в практике отечественных банков. Основные из этих недостатков следующие:
  • • отсутствие стратегии как таковой, в том числе из-за игнорирования необходимости ее разрабатывать;
  • • фрагментарный, некомплексный характер объявляемой стратегии;
  • • отсутствие должной увязки, внутренней согласованности между различными составными элементами стратегии;
  • • включение в единый документ, претендующий на статус стратегии развития банка, на равных правах самых разнообразных, разнокачественных и логически разноуровневых элементов.
• 5. Потребность в выработке собственной качественной стратегии развития (выживания) банка тем выше, чем хуже у него дела (пока сохраняются шансы выжить, остаться функционировать в качестве самостоятельного банка).
• 6. Собственная стратегия (содержательно другая) нужна и устойчиво развивающемуся, крепкому банку.

Определение четкой стратегии (ее уточнение) особенно важно, если банк:

• • растет, расширяется;
• • проникает в новые для себя сферы деятельности;
• • испытывает воздействие усиливающейся конкуренции.
• 7. Стратегия развития банка должна учитывать и быть внутренне согласованной со стратегией развития экономики страны и (или) стратегией развития экономики региона, если таковые имеются, а если нет, то банк все равно должен иметь собственную стратегию.
• 8. Для каждого планового периода банк может иметь только одну стратегию. На начальном этапе формирования стратегии возможно рассмотрение нескольких альтернативных вариантов проекта стратегии, которые, однако, должны базироваться на одних и тех же ключевых идеях.
• 9. Инициировать разработку (уточнение, обновление) стратегии развития банка должно обязательно высшее руководство банка в лице (варианты):
  • • председателя правления;
  • • правления;
  • • совета;
  • • совета и правления.

Такая инициатива должна включать в себя:

• — формулирование ключевых идей стратегии (ее обновленного варианта);
• — организацию работы по разработке стратегии (ее обновленного варианта).
• 10. Формирование стратегии развития банка занимает в общем процессе его управления (т.е. в цепочке анализ — планирование — оперативное управление — контроль) определенное место: начинается на этапе анализа, базируясь на его результатах, и непосредственно составляет сердцевину планирования.
• 11. Разработка стратегии развития банка целесообразна в отношении всех объектов банковского управления (всех процессов, характеризующих деятельность банка, или их составных частей, всех его внутренних и внешних отношений) в целом или в различных комбинациях.

Каждый банк, учитывая собственные оценки ситуации, в том числе внутри банка, свои сильные и слабые стороны, интересы и возможности, может выделить из всего многообразия объектов банковского управления те из них, в отношении которых разработка (уточнение) стратегии в данный момент времени представляется его руководству и специалистам более актуальной. Необходимо также иметь в виду финансовые и иные издержки, связанные с намечаемыми преобразованиями.

12. Стратегии развития отечественных коммерческих банков с учетом российских реалий могут разрабатываться на разные сроки, но не менее чем на год (т.е. стратегия может и не быть долгосрочной по мировым стандартам).

Продолжительность периода времени, на который банк формулирует свою стратегию, зависит от доступного его аналитикам и руководителям горизонта обоснованного прогнозирования ситуации в экономике страны и (или) региона, на рынках банковских услуг и положения самого банка.

• 13. Проект стратегии развития банка на основе ключевых идей, сформулированных руководством банка, может готовиться (варианты в порядке нарастания предпочтительности):
  • • приглашенной со стороны группой независимых экспертов (при отсутствии у банка собственных специалистов нужного профиля и уровня);
  • • специалистами банка совместно с приглашенными со стороны экспертами;
  • • специалистами банка в составе специального структурного подразделения банка (возможные названия подразделения: управление (отдел) развития; управление (отдел) планирования; управление (отдел) стратегии развития; управление (отдел) стратегического (перспективного) планирования и т. п.).
• 14. Подготовка проекта стратегии развития банка должна состоять в последовательном (при необходимости — итеративном) обогащении и уточнении ключевых идей, сформулированных руководством банка, их детализации в плане возможностей и механизмов реализации, внутреннего согласования. При этом весьма желательно максимально полно учесть все мнения и предложения структурных подразделений банка и его сотрудников. Это предполагает ознакомление персонала банка с первоначальным вариантом стратегии, подготовленным приглашенными со стороны специалистами или собственным Управлением (отделом) развития.
• 15. Стратегия развития банка должна быть оформлена в виде единого документа и утверждена в соответствии с особым регламентом решением (варианты): а) правления; б) совета; в) совета и правления.

Ответственность за содержание и реализацию стратегии развития несет утвердивший ее орган управления банка.

16.1. Полная стратегия развития как единый завершенный и рабочий документ банка должен содержать следующие разделы или части:

I. Концепция развития (миссия) банка.

II. Система целей банка.

ІII. Стратегия управления банком:

• • политика (политики) банка;
• • система практических мер.
• 16.2. На первом этапе необходимо определить и сформулировать концепцию развития (миссию) банка.

Концепция банка — это исповедуемая банком общая философия или идеология, то, чем он хочет стать в будущем, к чему стремится в конечном счете (поэтому конкретные сроки здесь можно при желании указать, но их можно и не указывать), т. е. модель его перспективного состояния и места в экономике страны (региона) и обществе, как это видится руководству и сотрудникам банка.

Для банков, переживающих значительные трудности, проблема определения своей концепции развития сводится к проблеме выявления возможностей выживания, существования в дальнейшем в качестве банка.

• 16.3. На втором этапе следует определить и четко сформулировать прежде всего качественные (количественно пока не измеренные), а также важнейшие количественные целевые ориентиры деятельности банка на конкретный плановый период (на год и т. д.) применительно к укрупненным объектам банковского управления. Указанные цели должны соответствовать концепции банка и быть конкретными, реальными (достижимыми) и взаимно поддерживающими.
• 16.4. Концепция развития банка и качественные цели его деятельности — это те рамки, в которых должны приниматься все последующие управленческие решения.
• 16.5. «Концепция (миссия)» и «Цели деятельности» могут быть объединены в один раздел документа.
• 16.6. На третьем этапе необходимо сформулировать политику банка на конкретный плановый период (тот же, что и в п. 16.3) применительно к разным объектам банковского управления. Политика банка — это цели его деятельности, получившие уточненное качественное и количественное выражение (измеренные цели) и ставшие планами и критериями успешности деятельности банка в целом и (или) отдельных его подразделений.

Политика банка всегда существует как целая система политик (планов, программ, проектов).

К планам банка предъявляются те же требования, что и к целям его деятельности (см. абзац 2 п. 16.3). Кроме того, они должны:

• • соответствовать целям и концепции (миссии) банка;
• • быть увязаны с имеющимися возможностями и подкреплены ресурсами и конкретными практическими мероприятиями;
• • включать определение типов и степени допустимых рисков;
• • содержать описание ожидаемых результатов.

Планы банка должны раскладываться на планы его подразделений (а не складываться из последних).

• 16.7. На последнем, четвертом этапе необходимо определить комплексы практических мероприятий (экономических, финансовых, юридических, организационных, технических, технологически, кадровых и др.), способных в необходимые сроки реализовать каждую из политик (каждый план) банка.
• 16.8. На каждом из четырех этапов возможно использование метода итеративного приближения к окончательным формулировкам и объемам.
• 17. Утвержденная стратегия развития банка должна быть сообщена (полностью или частично) всем сотрудникам функциональных подразделений банка:
  • • в виде письменного документа;
  • • через программы повышения квалификации сотрудников.
• 18. Банку целесообразно в форме изложения в СМИ и (или) иными способами проинформировать о своей новой (уточненной) стратегии развития общественность, участников и клиентов банка. Возможна подготовка 2 вариантов документа — для служебного использования и для внешних пользователей.
• 19. Работа над утвержденной стратегией развития банка должна вестись постоянно с целью:
  • • поддержания ее в актуальном состоянии;
  • • отслеживания хода ее реализации, в том числе в части соответствия принципиальным положениям принятой стратегии:
    • а) конкретных планов (программ) банка;
    • б) вновь принимаемых руководством банка документов нормативного характера;
    • в) управленческих решений оперативного характера.
• 20. Банку целесообразно периодически возвращаться к своей стратегии развития, имея в виду анализ хода ее реализации и, возможно, внесение в нее необходимых корректив.

О необходимости пересмотра (уточнения) стратегии развития банка или отдельных ее элементов могут свидетельствовать:

• • существенные затруднения и задержки в реализации планов (программ) банка;
• • многочисленные исключения и поправки, потребность внесения которых в документ становится очевидной;
• • изменение параметров внешней среды, в которой приходится действовать банку.
• 21. Как подготовку проекта стратегии развития банка, так и всю последующую текущую работу над ней целесообразно поручить одному специальному подразделению (см. подп, «в» п. 13), действующему в качестве рабочего органа при (варианты):
  • • председателе правления;
  • • правлении;
  • • совете банка;
  • • совете и правлении банка.

Функции данного подразделения (у него не должно быть распорядительных полномочий) могут и должны распространяться на:

• • анализ:
  • — проведение системного анализа (исследование глубинных факторов, которые в обозримой перспективе будут определять будущее банка), результаты которого в виде прогнозов должны лечь в основу проекта стратегии развития банка;
  • — анализ и оценка хода реализации стратегии банка;
  • — информационно-аналитическое обеспечение руководства банка и функциональных подразделений надежными сведениями и выводами;
• • планирование:
• — подготовка проекта стратегии развития банка;
• — поддержание стратегии развития банка в актуальном состоянии (подготовка предложений о внесении в нее изменений и дополнений);
• • регулирование (оперативное управление):
  • — организация разработки всех стратегических документов банка;
  • — подготовка проектов решений, адресованных исполнителям планов (программ) банка;
  • — проверка документов принципиального характера, готовящихся к подписанию руководством банка;
  • — подготовка предложений, направленных на совершенствование организации работы банка (структуры, полномочия, регламенты и т. д.);
• • контроль:
• — контроль и оценка выполнения стратегии развития банка.

Как следует из изложенного, за разработкой концепции развития банка должно следовать определение системы целевых ориентиров его деятельности, а затем под эти цели должна быть выработана стратегия управления банком, а именно сформулирована политика банка и намечена система практических мер, способных реализовать такую политику и соответственно цели деятельности банка. При этом политика банка — это цели его деятельности, получившие уточненное качественное и количественное выражение (измеренные цели) и ставшие планами и критериями успешности деятельности банка в целом и (или) отдельных его подразделений. Политика банка всегда существует как целая система политик, отвечающих различным направлениям деятельности организации.

Указанные цели (измеренные, получившие по возможности точные количественные характеристики) должны:

• • быть конкретными, реальными (достижимыми) и взаимно поддерживающими;
• • быть увязаны с имеющимися возможностями и подкреплены ресурсами и конкретными практическими мероприятиями;
• • включать определение типов и степеней допустимых рисков;
• • содержать описание ожидаемых результатов.

Так, прежде чем начать выдавать кредиты, банк должен сформулировать свою кредитную политику (наряду и в согласии с его политиками применительно ко всем другим направлениям деятельности — депозитной, процентной, тарифной, технической, кадровой, по отношению к клиентуре, к конкурентам и т. д.), а также предусмотреть способы и средства ее воплощения в реальную практику.

Особый блок механизмов реализации политик составляет обязательный для каждого банка комплект инструктивных и методических материалов, регламентирующих все аспекты организации его работы на соответствующем рынке.

Далеко не все отечественные банки располагают таким полным комплектом внутренних документов, регламентирующих те или иные их процессы. Это обстоятельство представляет собой почву для недостаточно профессиональной и излишне рискованной деятельности банков на соответствующих рынках.

Пример детализации стратегии банка представлен на рис. 5.2.