Перспективы развития банковского потребительского кредитования Дальневосточного банка Сбербанка России

Одним из главных направлений развития способов кредитования в рамках кредитных линий Дальневосточного банка Сбербанка России является развитие специализированных кредитных продуктов, четко нацеленных на конкретные сегменты и максимально удовлетворение потребностей конкретных заемщиков.

В данном направлении предлагается выделение в рамках кредитных линий специализированного кредита по строительство коттеджа.

Кредит на строительство коттеджа в рамках кредитной линии — это кредит на строительство коттеджа, когда заемщик хочет приобрести такой коттедж, который пока что не достроен.

Целесообразно предоставление кредита на строительство коттеджа в рамках кредитных линий на следующих условиях.

Кредит предоставляется при условии, что степень завершенности строительства коттеджа составляет не менее 30%.

То есть, по сути, данный кредитный продукт в рамках кредитных линий — это не столько кредит на строительство коттеджа, сколько кредит на достройку и отделку коттеджа. Не достаточно, чтобы заемщик приобретал лишь участок земли, нужно, чтобы строительство коттеджа уже было начато, и, чтобы была соответствующая документация.

Кредит на строительство коттеджа в рамках кредитной линии предоставляются физическим лицам — гражданам Российской Федерации в возрасте от 18 лет при условии, что срок возврата кредита по договору наступает до исполнения Заемщику 75 лет.

Для получения кредита на строительство коттеджа в рамках кредитной Заемщик/Созаемщики предоставляют в банк следующие документы:

• 1. Заявление-анкета;
• 2. Паспорт Заемщика/Созаемщика, его Поручителя и/или Залогодателя (предъявляются);
• 3. Документы, подтверждающие финансовое состояние Заемщика и его Поручителя.
• 4. Документы, подтверждающие целевое назначение кредита строительство коттеджа в рамках кредитной линии: покупную или сметную/инвестиционную стоимость объекта недвижимости, сметную стоимость работ по реконструкции, ремонту (отделке) объекта недвижимости (предварительный договор купли-продажи объекта недвижимости. Перечень документов может быть изменен или дополнен по усмотрению Банка.

Сумма кредита на строительство коттеджа в рамках кредитной линии рассчитывается на основании документов Заемщика, подтверждающих величину доходов, размер производимых удержаний, представленного обеспечения и обязательств по ранее предоставленным кредитам и поручительствам.

Сумма кредита на строительство коттеджа в рамках кредитной линии от 15 000 до 1 200 000 долларов США.

Кредит на строительство коттеджа в рамках кредитной линии предоставляется на срок от 3 года до 25 лет.

Банк учитывает доходы, которые могут подтверждаться различными способами.

Собственные средства заемщика на строительство коттеджа в рамках кредитной линии должны составлять не менее 20% от стоимости приобретаемого коттеджа.

Процентная ставка по кредиту на строительство коттеджа в рамках кредитной линии (зависит от срока кредита) 15—18,5% годовых в зависимости от срока кредита. Отсрочка платежей только по выплате основного долга на период строительства (до 2 лет). Обязательное страхование передаваемого в залог имущества от рисков утраты/гибели, повреждения в пользу Банка на весь срок действия кредитного договора.

Правоотношения в сфере авторских прав регулируются Законом РФ от 09.07.93 № 5351-I «Об авторском праве и смежных правах» (далее — Закон об авторском праве) и разделом IV ГК РСФСР в части, не противоречащей данному Закону.

Авторское право распространяется как на обнародованные произведения, так и на необнародованные произведения, существующие в какой-либо объективной форме (п. 2 ст. 6 Закона об авторском праве), а для возникновения и осуществления авторского права не требуется регистрации произведения, иного специального оформления произведения или соблюдения каких-либо формальностей (п. 1 ст. 9 Закона об авторском праве). Под формальностями понимаются, например: депонирование экземпляров, регистрация, оговорка о сохранении авторского права, нотариальные удостоверения, уплата сборов, изготовление или выпуск в свет экземпляров произведения. При отсутствии доказательств иного автором произведения считается лицо, указанное в качестве автора на оригинале или экземпляре произведения (п. 2 ст. 9 Закона об авторском праве).

Гражданский кодекс также не обусловливает возникновение авторского права соблюдением каких-либо формальных процедур (подп. 5 п. 1 ст. 8 ГК РФ).

Однако отсутствие формальностей и презумпция авторства могут стать причинами затруднений при определении субъекта и объекта авторского права.

Кроме того, указанные в ст. 15 Закона об авторском праве личные неимущественные права автора в отношении его произведения не могут быть предметом залога в силу п. 1 ст. 336 ГК РФ, запрещающего залог требований (прав), неразрывно связанных с личностью кредитора.

В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона об авторском праве к имущественным правам автора относятся исключительные права на использование произведения в любой форме и любым способом. Следует отметить, что в указанной норме четко не указаны правомочия субъекта исключительных прав на использование произведения.

Так как в российском законодательстве не установлен особый порядок реализации заложенных прав, в случае обращения взыскания на предмет залога — авторские права, последние должны быть реализованы с публичных торгов и, таким образом, переданы на возмездной основе лицу, выигравшему эти торги. При объявлении торгов несостоявшимися залогодержатель вправе по соглашению с залогодателем приобрести заложенное имущество и зачесть в счет покупной цены свои требования, обеспеченные залогом. К такому соглашению применяются правила о договоре купли-продажи. При объявлении несостоявшимися повторных торгов залогодержатель вправе оставить предмет залога за собой с оценкой его в сумме не более чем на десять процентов ниже начальной продажной цены на повторных торгах (п. 4 ст. 350 ГК РФ).

Однако согласно императивной норме ст. 30 Закона об авторском праве имущественные права могут передаваться только по авторскому договору, за исключением случаев, предусмотренных ст. 18−26 Закона. Поэтому залогодатель — обладатель соответствующих авторских прав должен будет заключить с победителем торгов (залогодержателем) договор о передаче имущественных авторских прав. При этом стоимость передаваемых прав будет существенным образом зависеть от следующих факторов:

• 1) осуществляется ли передача на основе авторского договора о передаче исключительных прав или на основе авторского договора о передаче неисключительных прав (авторский договор о передаче неисключительных прав разрешает пользователю использование произведения наравне с обладателем исключительных прав, передавшим такие права, и (или) другим лицам, получившим разрешение на использование этого произведения таким же способом);
• 2) способов использования произведения (конкретных прав, передаваемых по договору);
• 3) срока и территории, на которые передается право;
• 4) размера вознаграждения и порядка его определения за каждый способ использования произведения, порядка и сроков его выплаты;
• 5) предусматривает ли авторский договор возможность передачи соответствующих прав третьим лицам.

Как мы уже отметили ранее, тенденцией усиления защиты авторских прав в России, возрастает их коммерческая ценность, и соответственно, реальная способность выступать предметом залога. Особенно это важно на перспективу, в свете курса страны на инновационную экономику.

На сегодняшний день залог вкладов как способа обеспечения обязательств практически не отработан в банковской практике. Вместе с тем деньги полностью отвечают требованиям к предмету залога, изложенным в ст. 336 ГК РФ (не изъяты из оборота, не являются неразрывно связанными с личностью кредитора, их залог не ограничен и не запрещен законом). И в современных условиях дифференцирования финансовых активов, деньги безусловно являются перспективным объектом залога. Это связано прежде всего с тем, что денежные средства часто депонируются на банковские счета на долгосрочных условиях, что дает клиенту выгодные процентные ставки, а в случае снятия со счета хотя бы минимальной суммы, это влечет за собой расторжение всего договора. Поэтому часто клиенту выгоднее взять кредит, чем прибегнуть к изъятию части денежных средств со счета. Конечно, речь идет о случаях, когда сумма кредита незначительна по сравнению с размером депозита, что позволяет с выгодой покрыть разницу между ставами по кредиту и депозиту. В данном случае взятие кредита, при залоге средств на депозите является выгодным.

Содержащийся в ст. 336 ГК РФ перечень видов имущества, которые не могут быть предметом залога, является исчерпывающим и может быть дополнен только внесением соответствующих изменений в указанную норму. По нашему мнению, Президиум Высшего Арбитражного Суда РФ, фактически дополнив этот перечень денежными средствами, находящимися на банковском счете, существенно вышел за пределы своих полномочий.

При этом следует отметить, что Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ представляет собой судебное решение по конкретному делу. И поскольку российская система права является континентальной, а не англосаксонской (прецедентной), судебные решения не признаются источником права и действуют только в отношении конкретных лиц и правоотношений.

Тем не менее, позиция Высшего Арбитражного Суда РФ оказывает решающее влияние на судебную практику. Поэтому залогодержатель денежных средств рискует в конфликтной ситуации лишиться судебной защиты своих прав.

На практике банки легко обходят установленное Высшим Арбитражным Судом РФ ограничение, заключая не договоры залога «денежных средств, находящихся на банковском счете», а договоры залога прав (требований), вытекающих из договора банковского счета (вклада). И действительно, ст. 128 ГК РФ относит деньги к вещам, а имущественные права — к иному имуществу, считая деньги и связанные с ними имущественные права различными видами объектов гражданских прав.

Схожий механизм можно использовать при залоге имущественных прав поставщика (исполнителя) по контрактам на поставку продукции, выполнения услуг. Считаем, что залог указанных прав соответствует требованиям действующего законодательства.

Положениях норм ГК РФ о праве собственности и иных вещных прав термин «имущество» в большей своей части равнозначен понятию «вещь». И его употребление в этом значении более характерно для обязательственных правоотношений, так как данный термин по своему содержанию фактически тождествен понятию «вещь». Содержание понятия «имущество» изменяется в каждом конкретном случае и зависит от характера отношений, регулируемых соответствующей нормой гражданского законодательства, включая и залоговые правоотношения.

Исходя из анализа действующего законодательства, результатов обзора научной литературы и в связи с отсутствием единого представления о правовом содержании терминов «имущество» и «вещь», их соотношения с понятием «имущественное право», (т. е. как совокупность вещных, обязательственных и иных имущественных прав), можно считать, что имущество есть совокупность имущественных прав, а понимание этого термина как вещи, значительно сужает его содержания.

Все вышеизложенное позволяет сделать вывод о допустимости использования в Дальневосточном банке Сбербанка России в качестве обеспечения залога имущественных прав (требований) и других рассмотренных нетрадиционных форм залога.

Поведем пример использования кредита под вклад. Имеется 5 вкладчиков с депозитами 5 000 000 руб., 2 700 000 руб., 1 200 000 руб., 1 500 000 руб., 1 000 000 руб., соответственно. Итого их общая сумма депозитов составляет 11 400 000 руб. У всех их долгосрочные депозиты на 2 года под 8,5% годовых. Итого в год они получают процентов на сумму: 11 400 000 руб. * 8,5% = 969 000 руб.

При этом им требуются потребительские кредиты на 1 500 000 руб., 280 000 руб., 360 000 руб., 290 000 руб., 440 000 руб., соответственно. Итого их общая кредитная сумма составляет 2 870 000 руб. При ставке по кредиту 10,5% годовых. Они платят 2 870 000 * 10,5% = 301 350 руб.

Итого экономия клиентов (разница между кредитом и депозитом) составит: 969 000 — 301 350 = 667 650 руб. Таким образом, для клиентов выгоднее взять кредиты на потребительские нужды под больший процент, чем потерять проценты по депозиту в результате досрочного изъятия средств с депозита, влекущее расторжение договора долгосрочного депозита и потери выгодных процентов по нему.

Таким образом, можно сделать вывод, расширения форм залога позволит Дальневосточному банку Сбербанка России выдавать большее количество кредитов, в случаях когда ранее в кредите было бы отказано, или он был выдан на меньшую сумму. Особенно, следует подчеркнуть, что внедрение нетрадиционных форм залога должно привести к увеличению лимитов по уже выедаемым кредитам, так как предложенные нетрадиционные формы залога будут часто доступны именно состоятельным заемщикам.

Сбербанк России, несмотря на сложные условия и существенно возросшую нагрузку на Банк, его сотрудников и инфраструктуру, продолжает свою деятельность в полном объеме, предоставляя все виды услуг постоянным и новым клиентам, физическим и юридическим лицам, предприятиям крупного, малого и среднего бизнеса, работающим во всех отраслях экономики.