Современное состояние банковской системы Республики Беларусь

Несмотря на непродолжительность истории банковской системы РБ, на ее протяжении уже можно выделить ряд этапов.

Первый этап (до1993;1994 гг.) — этап бурного экстенсивного роста. В это время ежегодно создавалось 5−10, а то и более новых банков, а их общее число к концу 1994 года достигло 48. Банки активно заполняли свободные ниши рынка банковских услуг, потребности в которых были весьма велики, в особенности со стороны нового негосударственного сектора экономики. Вместе с тем многие из них обладали незначительным финансовым и организационно-технологическим потенциалом, имели крайне узкую базу клиентуры, ориентируясь в некоторых случаях на обслуживание одного-двух клиентов из числа акционеров. Высокая номинальная прибыльность банковских операций обеспечивалась в основном за счет высокой инфляции и соответствующего уровня номинальных процентных ставок [17].

Такая политика не обеспечивала в должной мере безопасность функционирования банков, ориентацию на повышение фундаментальных факторов эффективности работы банков. Кроме того, этот начальный период развития банковской системы РБ характеризовался слабостью и неразвитостью нормативно-правовой базы регулирования банковских операций, систем контроля и надзора. Естественно, что наступил второй этап (1995;1996 гг.), на протяжении которого многие малые и даже средние банки обанкротились, другие объединялись между собой или были присоединены к более крупным.

Примерно в 1997;1998 годах наступил этап интенсивного роста банковской системы. Продолжается процесс ликвидации маломощных банков. Банки начали понимать, что залогом успешного развития является не ориентация на получение сиюминутной прибыли, а освоение новых банковских технологий и видов услуг, в максимальной степени удовлетворяющих потребности клиентов.

Банковская система РБ является составной частью кредитной системы и представляет собой совокупность банковских институтов двух уровней. На первом уровне находится Национальный банк РБ (Центральный банк), а на втором — сеть коммерческих банков.

Национальный банк РБ находится в собственности РБ и действует исключительно в интересах РБ. Национальный банк РБ регулирует денежное обращение, обладает исключительным правом эмиссии денег и осуществляет иную деятельность по регулированию кредитно-денежных отношений в РБ. [4].

Правовой основой НБ Республики Беларусь является Конституция Республики Беларусь, Банковский кодекс Республики Беларусь, законы Республики Беларусь и нормативно-правовые акты Президента Республики Беларусь. Экономические и правовые основы деятельности банковской системы РБ определены законом РБ «О банках и банковской деятельности в РБ», законом РБ «О Национальном банке РБ», другими законодательными и нормативными актами, действующими на территории РБ.

Главная цель политики НБ Республики Беларусь — обеспечение внутренней и внешней устойчивости национальной денежной единицы и поддержание стабильных цен, обеспечение ликвидности, кредитоспособности и надёжности функционирования банковской системы. [18].

Для выполнения своих основных целей НБ Республики Беларусь законодательно наделен рядом функций (ст. 26 Банковского кодекса), основные из них:

осуществление эмиссии денег;

регулирование денежного обращения;

регулирование кредитных отношений;

осуществление валютного регулирования;

осуществление государственной регистрации банков, кредитных и других учреждений, осуществляющих банковские операции;

надзор за деятельностью банков по соблюдению ими безопасного и ликвидного функционирования;

регулирование внешнеэкономической деятельности банков;

обеспечение единого порядка бухгалтерского учета и отчетности в банковской системе;

разработка платежного баланса Республики Беларусь;

определение порядка проведения безналичных и наличных расчетов.

Отличительной особенностью операций, проводимых НБ, является то, что они осуществляются не с целью извлечения доходов, а с целью выполнения основных параметров денежно-кредитной политики.

Банковское законодательство устанавливает правовое положение субъектов банковских правоотношений; определяет порядок: создания, деятельности, реорганизации и ликвидации банков. В банковском законодательстве заложены основные принципы банковской деятельности, используемые в международной практике:

Регулирование деятельности коммерческих банков и реализация пруденциального надзора осуществляется Национальным банком;

Банковская деятельность и осуществление отдельных операций подлежат обязательному лицензированию;

Банки свободны от обязательств государства, равно как и государство не несёт ответственность по обязательствам банков;

органы государственной власти не вправе вмешиваться в оперативную деятельность банков;

банки обязаны в период осуществления свой деятельности соблюдать установленные нормативы безопасного ведения дела;

банки обеспечивают тайну по счетам, вкладам и операциям клиентов в установленных законом рамках.

Коммерческие банки Республики Беларусь составляют второй уровень банковской системы страны.

По мировым стандартам банки РБ очень малы. Общая сумма активов всей банковской системы РБ даже не равна среднему банку РФ. В то же время организационная структура управления банковского сектора РБ построена по схеме банковских институтов Европейского Сообщества.

К основным видам деятельности банков второго уровня относятся: предоставление кредитов; кассовое обслуживание; открытие и ведение счетов физических и юридических лиц; ломбардная деятельность; факторинг и форфейтинг; поручительство; банковское хранение; предоставление сейфов в имущественный наем; деятельность по обмену валюты; скупка и продажа, обмен драгоценных металлов, камней и др.

Взаимоотношения коммерческих банков с Национальным банком РБ обусловлены самим механизмом взаимоотношений субъектов рынка ссудного капитала. Национальный банк РБ устанавливает для банков следующие экономические нормативы: минимальный размер уставного фонда для вновь создаваемого банка, минимальный размер собственных средств для действующих банков; норматив для действующей части уставного фонда; норматив ликвидности банка; норматив достаточности банка; норматив обязательных отчислений в фонд резервов; норматив максимального риска на одного заемщика и др.

Правовой основой создания и прекращения деятельности коммерческих банков в Республике Беларусь являются «Банковский кодекс Республики Беларусь» и нормативные документы НБ Республики Беларусь.

Банковская система республики функционировала достаточно устойчиво. Значимым участником проведения государственной социально-экономической политики является группа ведущих банков, специализирующихся на обслуживании крупных народнохозяйственных комплексов и кредитной поддержке ключевых государственных социально-экономических программ. В нее входят 6 банков: открытые акционерные общества «Сберегательный банк «Беларусбанк», «Белагропромбанк», «Белпромстройбанк», «Белинвестбанк», «Приорбанк», «Белвнешэкономбанк», доля которых в общем объеме валовых активов банковской системы республики составляет 87,9 процента. [18].

К основным положительным результатам качественного характера развития банковской системы Республики Беларусь можно отнести значительное повышение кредитной дисциплины, снижение доли проблемной задолженности, расширение ресурсной базы, повышение доверия населения к белорусским банкам.

На современном этапе осуществляется качественно совершенствование технологического потенциала банковской системы, освоение передовых видов банковских услуг и на этой основе наращивания масштабов операций банков.

На сегодняшний день в республике сформировалось ядро довольно крупных структурообразующих банков, которые располагают 90% банковских ресурсов: Белпромстройбанк, Белвнешэкономбанк, Белагропромбанк, Беларусбанк, Приорбанк и Белинвестбанк. Эти банки обладают довольно значительным финансовым потенциалом, широкой сетью корреспондентских отношений, активно осваивают прогрессивные виды банковских операций и технологий [17].

По состоянию на 22.10.2009 г. банковская система Беларуси включала 32 работающих банка, на сегодняшний день их 31 (Приложение А). В настоящее время банковский сектор продолжает играть доминирующую роль на рынке финансовых услуг. Характерной особенностью институционального развития банковского сектора Республики Беларусь является наличие в устойчивых тенденций к изменению структуры собственности в банковском секторе [17]. В их числе:

• — увеличение доли нерезидентов Республики Беларусь в совокупном уставном фонде банков с 4,5 до 9,3 процента с одновременным ростом доли банков с преобладанием капитала нерезидентов Республики Беларусь в активах банковского сектора с 4,4 до 15,9 процента, в капитале — с 11 до 15,7 процента, а также увеличение количества таких банков с 6 до 18;
• — уменьшение доли национального частного капитала в совокупном уставном фонде банковского сектора с 8,1 до 5,4 процента с одновременным сокращением доли банков с преобладанием национального частного капитала в активах банковского сектора с 29,6 до 6,1 процента, в капитале — с 15,3 до 5,5 процента;
• — рост доли банков с преобладающим участием в уставном фонде государственных органов и юридических лиц, основанных на государственной форме собственности, в активах банковского сектора — с 66 до 78 процентов, в капитале — с 67,4 до 78,8 процента и доли государственных органов и юридических лиц, основанных на государственной форме собственности, в совокупном уставном фонде банковского сектора на 2,1 процентного пункта.

Одной из важных особенностей институционального развития банковского сектора в является существенное уменьшение количества филиалов банков, что связано с оптимизацией банками филиальной сети, ликвидацией убыточных филиалов, переходом на современные технологии управления.

Деятельность Национального банка регламентируется Законом Республики Беларусь от 14 декабря 1990 г. «О Национальном банке Республики Беларусь» и Уставом Национального банка, утвержденным постановлением Верховного Совета Республики Беларусь от 13 февраля 1991 г. Положениями Закона «О Национальном банке Республики Беларусь» установлены цели и задачи деятельности Центрального банка, определены его основные функции, права, организационная структура и компетенция органов управления. Этим законом установлены случаи, при которых Национальный банк вправе отказать в выдаче разрешения на создание банка, определены меры воздействия, применяемые Национальным банком к банкам и их должностным лицам за систематическое нарушение нормативов и предписаний Национального банка, а также за нарушение требований законодательства Республики Беларусь. Устав НБ Республики Беларусь определяет организационную систему НБ, устанавливает состав и источники формирования имущества НБ, порядок образования доходов и состав расходов НБ, источники формирования фондов, порядок использования прибыли, порядок осуществления расходов на содержание аппарата. Уставом НБ более детально определены компетенция Председателя Правления, порядок принятия решений Правлением.

НБ Республики Беларусь представляет собой единую централизованную систему, состоит из центрального аппарата и подведомственных ему учреждений, предприятий и организаций. Высшим органом руководства является Правление НБ Республики Беларусь. Исполнительным коллегиальным органом является Совет директоров, возглавляемый Председателем Правления Национального банка. Председатель Правления руководит всей деятельностью НБ и несет персональную ответственность за выполнение возложенных на Национальный банк Республики Беларусь [12, с. 166−167].

На сегодняшний день развитие банковской системы Республики Беларусь осуществляется с учетом ее структурных особенностей: экономика республики является индустриальной, основу ее производственного комплекса составляет промышленность; экономика республики имеет ограниченную внутреннюю сырьевую и топливно-энергетическую базу, тесно связана торгово-экономическими отношениями со многими странами, прежде всего с Россией.

Отсюда вытекает стратегия развития в отношении банков и небанковских кредитно-финансовых организаций, в которой базовыми направлениями являются: интегрирование денежной системы и банковского сектора экономики Республики Беларусь с Российской Федерацией, расширение и углубление взаимодействия с другими странами, международными финансовыми организациями; проведение денежно-кредитной политики, отвечающей динамичному социально-экономическому развитию страны; уменьшение участия государства в фондах банков; совершенствование налогообложения банков; формирование нормативно-правовой базы, соответствующей новым условиям функционирования банков.

Программа развития банковского сектора экономики на 2006;2010 годы в целом была выполнена. За этот период активы банков увеличились в 6,2 раза и на 1 января 2011 г. составили 127,5 трлн. рублей. Соотношение активов к ВВП выросло с 31,5 процента до 78,3 процента. Требования банков к экономике (кредиты, ценные бумаги, лизинг, факторинг, прочие требования) возросли в 7 раз и составили 92,9 трлн. рублей. Улучшился рынок банковских услуг на розничном и корпоративном сегментах за счет расширения спектра банковских услуг, повышения их качества и внедрения современных стратегий продаж. Была сформирована необходимая нормативная правовая база. По итогам прошедшей пятилетки уровень развития банковского сектора Беларуси значительно приблизился к уровню стран Центральной и Восточной Европы.

За пятилетку международные резервные активы выросли в 3,9 раза, что свидетельствует об укреплении экономической безопасности Беларуси. Курсовая политика обеспечила поддержание обменного курса белорусского рубля в рамках установленных значений при сохранении ценовой конкурентоспособности отечественной продукции.

Еще более масштабные планы определены на нынешнюю пятилетку. Стратегия и основные задачи социально-экономического развития страны на этот период были одобрены на четвертом Всебелорусском народном собрании. В соответствии с ними разработана Программа социально-экономического развития Республики Беларусь на 2011;2015 годы, которая предусматривает рост благосостояния и улучшение жизни людей, создание благоприятных условий ведения бизнеса, инновационное развитие и повышение конкурентоспособности экономики.

Поставленные задачи являются напряженными, но достижимыми. Существенную роль в экономическом развитии страны предстоит сыграть банковскому сектору.

Применение инструментов денежно-кредитной политики в первую очередь будет направлено на обеспечение устойчивости белорусского рубля, в том числе его обменного курса. Основным принципом процентной политики останется поддержание процентных ставок в реальном выражении на положительном уровне, обеспечивающем сохранность и привлекательность ресурсов в национальной валюте и доступность финансовых ресурсов для экономики.

Особое внимание по-прежнему будет уделяться операциям банков по обслуживанию физических лиц. Для развития жилищного кредитования предусматривается совершенствование института ипотеки и ипотечных ценных бумаг, создание централизованной базы данных о залогодержателях и залогодателях, создание подменного фонда жилья и жилья для сдачи в аренду, разработка норм и рекомендаций о выпуске и обращении ипотечных ценных бумаг.

В рамках развития рыночных принципов в экономике ожидается совершенствование кредитования государственных программ. Участие в нем банков, в том числе негосударственных, предполагается на конкурсной основе.

Значительное привлечение иностранных ресурсов в банковский сектор обеспечит приток современных банковских технологий на отечественный рынок, расширит инвестиционные возможности банков. Важным направлением должно стать расширение финансового посредничества банков за счет операций с акциями, облигациями, закладными и другими финансовыми инструментами, а также развития института доверительного управления имуществом. Активность данных процессов будет зависеть от ряда условий, в том числе интенсивности процесса приватизации и создания широкомасштабного частного сектора, обеспечения высокой привлекательности страны для долгосрочных инвестиций, развития и либерализации финансового рынка, диверсификации перечня объектов инвестирования при доверительном управлении имуществом.

За 2011;2015 годы на фоне привлечения иностранных инвестиций банковский сектор значительно нарастит свой финансовый потенциал. Объем активов банков может увеличиться как минимум в 2,3 раза и достичь 85 процентов к ВВП. Требования банков к экономике возрастут не менее чем в 2,7 раза, а объем банковских услуг — как минимум в 3,5 раза.

Развитие рынка розничных банковских услуг, а также повышение спроса на различные их виды будут осуществляться по мере экономического роста страны и благосостояния населения. Банки с учетом сложившейся клиентской базы и инфраструктуры самостоятельно определят стратегические направления совершенствования данного сегмента банковского рынка.

Выводы по второй главе:

Таким образом, в своем развития банковская система Республики Беларусь прошла несколько этапов: этап бурного экстенсивного роста, когда развитие системы происходило в основном за счет увеличение количества банков; этап интенсивного роста, когда банки стремились к диверсификации предлагаемых банковских услуг, максимизации удовлетворения клиентов и когда происходила ликвидация созданных ранее маломощных банков; современный этап развития банковской системы, для которого характерно доминирование группы крупнейших банков, во главе с Национальным банком и зрелая и последовательная политика в данной сфере. Республика Беларусь имеет двухуровневую банковскую систему. Правовое обеспечение банковской системы РБ обеспечивается Конституцией и рядом законопроектов. В настоящее время происходит реструктуризация банковской системы РБ, и переход её на европейский уровень. Рост ресурсной базы банков в определяющей мере зависит от эффективности и сбалансированности функционирования всех секторов экономики и прежде всего от роста реальных доходов предприятий и населения.