2 Проблемы и перспективы развития банковской и кредитной системы России

На сегодняшний день потребительское кредитование является одним из наиболее быстрорастущих секторов банковского бизнеса в России. Темпы прироста потребительских кредитов, несмотря на снижение по сравнению с предкризисным 2007 г., по-прежнему остаются самыми высокими из всех показателей российской банковской системы Пономаренко Т. В. Портрет потребителя банковских кредитов. // Банковский ритейл, 2006, № 1. — С. 21.

Банки предлагают все новые, более удобные и выгодные схемы кредитования, поэтому все большее число россиян считают банковский кредит реальной альтернативой сбережениям или займу у частных лиц: за последний год около 25% граждан России воспользовались потребительскими кредитами для покупки товаров длительного пользования.

Существует две основные причины активного развития рынка потребительского кредитования. С одной стороны, высокая конкуренция заставляет банки создавать для заемщиков максимально комфортные условия, с другой — кредитоспособность населения за последние годы заметно выросла, что сделало потребительское кредитование более доступным.

Товары длительного пользования — недвижимость, легковые автомобили, мебель, бытовая техника и т. п. — являются главным объектом потребительского кредитования. Однако сфера действия потребительского кредита намного шире покупки товаров длительного пользования, поскольку покупка недвижимости в рассрочку (ипотека) по существу тоже является одной из разновидностей долгосрочного потребительского кредитования.

В настоящее время наблюдается некоторое отставание в росте таких сегментов, как автокредитование и ипотека, и, хотя потенциал их оценивается высоко, рынок еще далек от насыщения. В общем объеме потребительских кредитов ипотека и автокредитование занимают в совокупности менее 25%.

Основная доля покупок в кредит осуществляется по так называемым экспресс-кредитам, то есть кредитам, оформление которых происходит непосредственно в местах продажи товаров. Именно рынок экспресс-кредитования обеспечивает сегодня высокие темпы развития банковской розницы. Популярность этой услуги среди населения объясняется простотой получения кредита: он оформляется прямо в торговой точке, от потребителя требуется только заполнить анкету и предоставить паспорт.

Опыт европейских стран показывает, что кредитные карты — наиболее выгодный сегмент потребительского кредитования с большим потенциалом для роста. Имея такую карту, заемщик получает доступ к кредитной линии, расплачиваясь ею в магазинах или получая наличные средства в банкомате.

В связи с увеличением объемов спроса и насыщением рынка кредитными предложениями все более отчетливо проявляются признаки обострения конкурентной борьбы между банками за потенциального заемщика (агрессивная рекламная компания в СМИ, сокращение списка требований к заемщикам, предоставление беспроцентного кредита и т. п.). Пономаренко Т. В. Портрет потребителя банковских кредитов. // Банковский ритейл, 2006, № 1. — С. 22.

В дальнейшем банковская система продолжит развиваться путем образования крупных устойчивых и надежных банков, способных конкурировать не только с бывшими госбанками (Сбербанк и Внешторгбанк), но и с иностранными банками. Мелкие банки будут вытесняться. На это направлена политика Центрального Банка, основанная на мировой банковской практике.

Кроме того, сейчас получает развитие системы Private banking. (Под термином private banking (индивидуальное обслуживание банком состоятельных частных лиц — владельцев крупных капиталов) как в России, так и за рубежом понимается комплексное управление личными средствами клиента.) Это связано с тем, что обслуживание состоятельных клиентов для российских банков становится все более привлекательным направлением бизнеса. Однако владельцев крупных состояний (более 1 млн долл.) в России не так много — всего около 84 тыс. человек.

Перспективными считаются еще около 100 тыс. россиян (2% работоспособного населения), имеющих ежемесячный доход свыше 10 тыс. долл. По оценкам специалистов, каждый из них располагает в год 40 — 60 тыс. долл. свободных средств, которые для российских банкиров в отличие от их западных коллег представляют определенный интерес. Еще одним преимуществом именно российских кредитных институтов является то, что банки сами занимаются поиском состоятельных клиентов и должны доказать, что могут профессионально и без риска управлять их личными капиталами.