Возникновение банков и сущность национальной банковской системы

Банковская система является производной от денежной системы страны. Сначала возникли деньги, развилась в той или иной степени денежная система, а затем уже на определенном этапе становления рынка и рыночных отношений стала формироваться банковская система, составляя один из элементов денежной системы страны. Впрочем, институты, выполнявшие функции банковской системы в ее современном понимании, существовали еще задолго до появления собственно банков. Таковыми были государи, языческие храмы, менялы, ростовщики.

Так, государи монопольно производили монеты из соответствующих металлов, собирали налоги, имели казну для содержания войска и иных нужд. Обладая относительно свободными средствами, они имели возможность предоставлять кредиты; хотя порой у них самих возникала необходимость привлечения займов. Словом, производя монеты, так или иначе оперируя деньгами, они выполняли ряд функций, присущих именно банкам.

Зачастую производство монет, хранение казны осуществлялось при языческих храмах, у служителей которых были необходимые навыки и инструменты для объективного определения качества металлов, использующихся для производства монет. Имея точные весы, они могли определить точный вес слитков металлов и монет в принятых мерах. Обладая необходимой грамотой, они вели учет материальных ценностей, выдавали расписки о принятии этих ценностей на ответственное хранение. Соответственно, они имели возможность предоставлять кредиты и производить взаиморасчеты между участниками рыночных отношений, т. е. выполняли ряд функций, присущих банкам в их современном понимании.

Меновщики в то время занимались обменом монет. Золотые монеты они меняли на серебряные (медные) и наоборот, иностранные на отечественные и наоборот. Такой обмен осуществлялся на специальных лавках, которые по-итальянски называются «banco»; отчего, как считают многие лингвисты, и произошло название институтов, ныне именуемых банками.

Монетно-обменные операции сопровождали торговые сделки. А там, где шел торг, возникала необходимость и была возможность предоставления кредитов — привлечения займов. В рост собственные деньги (монеты) давали ростовщики.

Распространение христианства и упразднение язычества изменили круг лиц, выполнявших некоторые функции, присущие банкам. Принимать на ответственное хранение драгоценные металлы, монеты и иные материальные ценности, выдавать соответствующие расписки (билеты), а также предоставлять деньги в рост стали золотых дел мастера. Они, так же как некогда служители языческих культов, обладали соответствующими навыками и знаниями, необходимыми для оперирования драгоценными металлами. Но самое главное заключалось в том, что большей части этих золотых дел мастеров в соответствии с их вероисповеданием не запрещалось давать деньги (монеты) в рост. Производя, продавая, принимая и приобретая различные изделия из золота (серебра), они все более определенно выполняли функции, свойственные именно банкам.

Раздвоение их деятельности на ювелирное ремесло и проведение операций с деньгами продолжалась примерно до середины XV в. Начиная же с этого времени в западноевропейских странах начался процесс активного становления всеобщего характера рыночных отношений. В связи с этим у все более широкого круга лиц возникала необходимость привлечения займов, предоставления кредитов, осуществления взаиморасчетов. Возможность предоставления таких услуг и соответствующий опыт были у названных лиц, которые окончательно свое прежнее ремесло поменяли на новое дело — банковское. Именно они в большинстве случаев стали организаторами исторически первых банковских домов в европейских странах.

Принимая на ответственное хранение монеты, слитки из золота (серебра) и т. п., они выдавали свои расписки — билеты, которые постепенно стали использоваться в рыночных расчетах наравне с монетами. Пополняя запасы золота и выдавая расписки, банки тем самым постепенно превращались как бы в функционирующие монеты. А денежная система постепенно стала превращаться из золотомонетной в золотостандартную. Становление всеобщего характера рыночных отношений способствовало формированию новой (золотостандартной) денежной системы.

Имея относительно свободные, постоянно возрастающие и при том никем не контролируемые запасы золота, банки не только выдавали свои расписки о принятии на ответственное хранение монет и т. п., но и предоставляли кредиты, причем не только золотыми (серебряными) монетами, но и расписками — билетами собственного производства, т. е. банкнотами. По мере того как банкноты все шире использовались в рыночных расчетах, кредиты также все чаще выдавались именно банкнотами, представляющими то или иное количество золота, имевшееся у банков в собственности или же находившееся у них на ответственном хранении. В такой ситуации, с одной стороны, пополнялись запасы золота в банках, а с другой — возрастало число денежных единиц, которое они указывали на эмитированных ими банкнотах.

Развитие деятельности банков приводило, повторим, к сосредоточению у них золота, превращению их в своеобразные функционирующие монеты, которые как таковые противопоставлялись остальному рынку. Этот процесс постепенного удаления золотых монет из непосредственного оборота и сосредоточения их в банках происходил повсеместно. Банки образовывались там, где широко и активно протекал рыночный процесс. При этом каждый банк эмитировал банкноты, внешне отличающиеся друг от друга. Общим у банкнот разных банков в одной стране был лишь масштаб национальной денежной единицы, унаследованный со времен действия золотомонетной денежной системы. У каждого банка были свои отличительные обозначения, которые отражались на банкнотах. Использование разнообразных банкнот в рыночных сделках обусловливало определенные неудобства. Так, если продавцу необходимо было конвертировать в золото банкноты, полученные за проданный товар, он должен был обращаться в разные банки. Соответственно, тот или иной банк конвертировал в золото только те банкноты, которые эмитировал именно он, а не банк-конкурент.

Жесткая конкуренция банков приводила к их взаимному истощению и даже банкротству. Банкам же, оказавшимся на грани банкротства, конкуренты не оказывали поддержки. В лучшем случае они могли поглотить их. Между тем банк в отличие от обычной отраслевой компании имеет большее значение для обеспечения равновесного развития рынка. В банке сконцентрированы объекты экономических интересов большого количества рядовых участников рыночного процесса. Поэтому банкротство банка вызывает значительно больший отрицательный мультипликационный эффект, чем банкротство какой-либо отраслевой компании. Осознание всех этих обстоятельств привело к пониманию того, что банковская система страны не может быть представлена просто некоторым количеством конкурирующих между собой частных компаний. Она должна включать в себя в том или ином виде централизованное начало, которое будет регулировать процесс денежного обращения, в частности производство в необходимом размере банкнот единого образца, координировать деятельность банков, иметь возможность оказывать им поддержку в случае необходимости и т. п.

Органом, представляющим централизованное начало в банковской системе страны, стал центральный банк, которому коммерческие банки передавали свои запасы золота в виде обязательных резервов и потому наделяли его эмиссионной функцией. Кстати сказать, такая передача была обусловлена еще тем обстоятельством, что для коммерческих банков становилось все более обременительно пополнять свои запасы золота. И потому они с относительной легкостью делегировали эмиссионную функцию центральному банку, который под сформированные запасы золота стал эмитировать банкноты единого образца. Тем самым процесс концентрации монетарного золота достиг предела. Некогда оно было рассредоточено по поверхности рыночного пространства, т. е. по участникам рыночных отношений; затем сосредоточилось в частных компаниях (коммерческих банках); и, наконец, оказалось сконцентрированным в центральном банке страны. Соответственно, сначала золото имело вид монет; затем — случайных по форме и весу слитков; и, наконец, приобрело вид стандартных (и мерных) слитков. Процесс концентрации монетарного золота был процессом развития денежной системы и в то же время становления банковской системы как производной от денежной системы страны и вместе с тем составляющей ее имманентную часть.

Сосредоточение монет (денег) у частных компаний (банков) с целью обслуживания участников рыночных отношений приводило к тому, что такие компании превращались, повторим, как бы в совокупные функционирующие монеты. Эти монеты-компании, как всякие другие компании, включали в себя три структурные части. Первую часть составляли владельцы, персонифицирующие их волевое начало, вторую — административный персонал (социальный механизм предприятия), а третью — технический механизм. В монете-компании третью часть представляли главным образом запасы монет, постепенно превратившиеся в слитки золота. Делегирование эмиссионной функции центральному банку, передача ему коммерческими банками своих запасов золота низвело их технический механизм до офисных зданий, оргтехники и г. п. Но это практически не трансформировало их в совокупные функционирующие денежные знаки, как должно было бы произойти. Они продолжали оставаться обычными коммерческими компаниями, осуществляющими оборот собственного и заемного капитала с целью получения прибыли. Хотя, по сути, после удаления из их структуры запасов золота они действительно выступали уже просто функционирующими денежными знаками — предприятиями, входящими в компанию национального порядка. Такой компанией становилась банковская система страны. В ее центральном банке концентрировались запасы монетарного золота; и она в целом стремилась к получению прибыли, несмотря на то, что была монополистом в своей в стране и должна была заботиться о реализации интересов, прежде всего национального порядка, в частности о равновесном развитии рынка в сфере денежного обращения. Теперь она уже в целом представляла собой национальную монету-компанию. Центральный банк выступал в ней своеобразной головной монетой-фирмой, а банки, обслуживающие физических и юридических лиц, являлись как бы периферийными денежными знаками-предприятиями. Однако на практике банки, передавшие запасы золота центральному банку и делегировавшие ему эмиссионную функцию, продолжали оставаться обычными частными компаниями. Особенность таких компаний в США, Канаде, Австралии и ряде других стран состоит в том, что многие из них являются совладельцами центрального банка. Отвлекаясь от этой особенности, еще раз подчеркнем, что в условиях золотостандартной денежной системы банковская система страны в целом превратилась, по сути, в национальную функционирующую монету-компанию, противостоящую всем товарам, предлагавшимся на рынке к продаже.

Капиталистическая система отношений раскрепостила личность внутренне и внешне, что обусловило генерацию у человека новых побудительных мотивов и дало простор для проявления и применения его сил. Данное обстоятельство способствовало тому, что страны, некогда вставшие на капиталистический путь развития, стали заметно возрастать в своем материальном развитии. Это приводило к тому, что рост национального валового дохода постепенно начал опережать рост запасов золота в банковской системе почти во всех капиталистических странах. Между тем пополнение запасов золота служило (должно было служить) основой новой эмиссии числа денежных единиц, обозначенного на банкнотах. Соответственно, отсутствие достаточного роста запасов золота препятствовало увеличению количества банкнот в рыночном обороте, а в то время потребность в этом была очевидной. Поэтому центральные банки все больше стали ориентировать свою эмиссию не на скромно пополняющиеся запасы золота, а на активно возрастающее вещественное содержание рынка во всем многообразии его форм. Развитие данной тенденции в конце концов привело к тому, что число денежных единиц, обозначенное на банкнотах и других законных носителях, во многом стало представлять лишь декларативно существующие запасы золота. Соответственно, это число денежных единиц, находящееся в обороте, практически невозможно быть конвертировать в золото по установленному масштабу национальной денежной единицы. Выход из создавшейся ситуации мог быть только один — отказаться от конвертации постоянно возрастающего числа денежных единиц в золото в соответствии с существовавшим масштабом и перейти к принципиально новому типу денежной системы. Отсутствие золота в составе элементов денежной системы страны стало одним из существенных ее аспектов. Изменение типа денежной системы влекло (должно было повлечь) за собой трансформацию банковской системы.

Если в рамках предыдущей (золотостандартной) денежной системы банковская система страны выступала как бы функционирующей национальной монетой рынка, то в условиях рыночного типа денежной системы она переставала быть таковой. Она становилась просто национальным носителем числа денежных единиц, т. е. из функционирующей монеты национального порядка она превращалась просто в функционирующий национальный денежный знак, разделенный на множество частей — множество банков, содержащих лицевые счета, большое количество бумажных и металлических денежных знаков, пластиковых банковских карт и т. п. Число денежных единиц, обозначенное на перечисленных законных носителях, перестало представлять запасы монетарного золота, а стало представлять вещественное содержание рынка во всем многообразии его форм. Банковская система уже не противопоставлялась товарам, предлагаемым к продаже, а становилась просто органической частью рынка. Вследствие этого рынок из совокупности обособленных частей (государства как такового, национальной экономики, сферы семейных хозяйств и сферы оборота ценных бумаг) превращался в целостное органическое образование — национальный капиталистический организм, в котором банковская система являлась своеобразным соединительным звеном между перечисленными составляющими рынка. Она выступала сердцевиной этого образования. Превратившись из функционирующей национальной монеты в функционирующий национальный денежный знак, банковская система тем самым утрачивала (должна была утратить) статус коммерческой компании, находящейся в частной собственности и стремящейся к получению прибыли, и обретала (должна была обрести) статус собственно предприятия, имеющего национальную принадлежность и потому не стремящегося к получению прибыли. Приоритетной целью его деятельности, по сути, должно было стать создание условий для получения прибыли компаниями отраслей национальной экономики, т. е. для создания национального валового дохода, способствование относительно устойчивому равновесному развитию рынка.

Еще одной существенной особенностью национальной банковской системы в современных условиях мирохозяйственной интеграции стало то, что она связывает собой рынок с остальной частью мирового хозяйства. В рамках банковской системы находится денежно-валютная граница рынка, пересекая которую денежные средства превращаются в валюту, а валюта — в денежные средства. Все расчеты между участниками внешних рыночных отношений ведутся посредством банковской системы.

Соединяя собой централизованное (государственное) начало с частнособственнической периферией в единое органическое целое (рынок), банковская система вместе с тем сочетает в самой себе институт национальной принадлежности с институтом частной собственности. Сама по себе банковская система в рамках рыночного типа денежной системы, по сути, есть национальная принадлежность; но число денежных единиц, размещенное на лицевых счетах, находится в частной собственности. Точно так же денежные знаки выступают общей (национальной) принадлежностью, но число денежных единиц, обозначенное на них, находится в частной собственности. Банковская система, повторим, является производной от денежной системы страны и вместе с тем входит в состав ее элементов.

Такой особенный, соединительный характер национальной банковской системы, составляющей сердцевину структуры рынка, определяет в условиях рыночного типа денежной системы ее сущность.