Кредитные организации, платежные организации и организации электронных денег по праву Европейского Союза

В соответствии с российским законодательством кредитные организации вправе осуществлять девять банковских операций^[1]. В праве ЕС указанные операции могут выполнять разные финансовые организации, имеющие различное правовое положение — кредитные организации, платежные организации и организации электронных денег.

Определение кредитных организаций (Vetablisementde credit) содержится в п. 1 § 1 ст. 3 Директивы Европейского парламента и Совета ЕС № 2013/36/ЕС о допуске к деятельности кредитных организаций и о пруденциальном надзоре над кредитными организациями и инвестиционными предприятиями, изменяющая Директиву № 2002/87/ЕС и отменяющая Директивы № 2006/48/ЕС и 2006/49/ЕС, а также в п. 1 ч. 1 ст. 4 Регламента Европейского парламента и Совета ЕС № 575/2013 о пруденциальных требованиях к кредитным организациям и инвестиционным предприятиям и изменяющий Регламент (ЕС) № 648/2012.

В соответствии с п. 1 § 1 ст. 4 Регламента № 575/2013 под кредитной организацией понимается предприятие, деятельность которого заключается в приеме вкладов или других подлежащих возврату активов от неопределенного круга лиц и в предоставлении кредитов за свой собственный счет.

В отличие от банковского права некоторых государств — членов ЕС европейское банковское право не содержит понятия «банковская операция» и не определяет его. Однако европейские исследователи допускают возможность выделить банковские операции из числа финансовых операций, перечень которых установлен актами ЕС, руководствуясь определением кредитной организации¹.

Таким образом, к числу банковских операций могут быть отнесены только две операции: прием вкладов и других подлежащих возврату активов от неопределенного круга лиц и предоставление кредитов за свой собственный счет.

Помимо указанных банковских операций кредитные организации вправе совершать иные операции, перечень которых содержится в приложении 1 к Директиве № 2013/36/ЕС.

К числу операций, которые совершают кредитные организации стран — членов ЕС, относятся:

• • прием депозитов и других средств на возвратной основе;
• • предоставление займов, включая потребительские кредиты, ипотечные кредиты, факторинг (с правом или без права регресса), финансирование коммерческих сделок (включая форфейтинг);
• • финансовый лизинг;
• • услуги по переводу денежных средств в смысле п. 3 ст. 4 Директивы № 2007/64/ЕС;
• • выпуск иных средств платежа (например, дорожных чеков и переводных векселей) и управление ими;
• • выдачу гарантий и принятие обязательств;
• • торговлю за собственный счет или за счет клиента денежными рыночными инструментами (чеками, векселями, депозитными сертификатами и т. п.), инструментами валютных рынков, срочными финансовыми инструментами и опционами, инструментами на девизы и процентные ставки, корпоративными ценными бумагами;
• • участие в выпусках ценных бумаг и оказание услуг, относящихся к таким выпускам;^[2][3]
• • консультирование предприятий по вопросам структуры капитала, индустриальной стратегии и связанным вопросам, а также консультирование и услуги в сфере слияния и приобретения предприятий;
• • посредничество на межбанковских рынках;
• • управление портфелями ценных бумаг и инвестиционное консультирование;
• • депозитарные услуги и управление корпоративными ценными бумагами;
• • предоставление справочной коммерческой информации;
• • предоставление в аренду сейфов;
• • выпуск электронных денег.

В соответствии с § 2 ст. 13 Директивы № 2013/36/ЕС кредитные организации являются юридическими лицами, имеющими головной офис в государстве — члене ЕС, по праву которого оно было создано (страна происхождения).

Условием допуска кредитной организации к осуществлению банковской деятельности в соответствии с § 1 ст. 8 Директивы № 2013/36/ЕС является получение ею лицензии (Vagrement) на право осуществления банковской деятельности. Директива № 2013/36/ЕС закрепила принцип признания национальных банковских лицензий, выданных компетентными органами государств-членов, которые должны действовать на всей территории ЕС (принцип единой лицензии).

Директива № 2013/36/ЕС определяет минимальные требования для получения банковской лицензии, для отказа в выдаче лицензии и для отзыва банковской лицензии. В частности, кредитная организация должна иметь начальный минимальный капитал (собственные средства) не менее 5 млн евро. О выдаче лицензии компетентные органы государства-члена должны уведомить Управление европейского банковского надзора.

Кредитные организации вправе открывать отделения и создавать дочерние банки.

В соответствии с п. 17 § 1 ст. 4 Регламента № 575/2013 под отделением кредитной организации (succursale) следует понимать лишенное прав юридического лица подразделение кредитной организации, которое непосредственно осуществляет все или часть операций, относящихся к деятельности кредитной организации.

В соответствии с п. 16 § 1 ст. 4 Регламента № 575/2013 под дочерним банком (filial) следует понимать дочернее предприятие, в отношении которого предприятие-мать может оказывать доминирующее влияние.

Открытие отделения кредитной организации одного государства — члена ЕС на территории другого государства — члена ЕС осуществляется в соответствии со ст. 17 Директивы № 2013/36/ЕС и не требует получения дополнительной лицензии принимающего государства и внесения дополнительного капитала.

Правовое положение платежных организаций определяется Директивой Европейского парламента и Совета ЕС № 2015/2366/ЕС о платежных услугах на внутреннем рынке, вносящей изменения в Директивы № 2002/65/ЕС, 2009/110/ЕС и 2013/36/ЕС и Регламент (ЕС) № 1093/2010 и отменяющей Директиву № 2007/64/ЕС.

В соответствии с § 4 ст. 4 платежной организацией называется юридическое лицо, которое в порядке, установленном ст. 11 Директивы № 2015/2366/ЕС, получило разрешение (лицензию) на оказание платежных услуг^[4] на всей территории ЕС.

В качестве операторов платежных услуг ст. 1 Директивы № 2015/2366/ЕС называет:

• 1) кредитные организации;
• 2) организации электронных денег;
• 3) учреждения почты, которые, в соответствии с национальным законодательством, уполномочены оказывать платежные услуги;
• 4) платежные организации;
• 5) ЕЦБ и национальные центральные банки, когда они не действуют в качестве монетарных и других публичных властей;
• 6) страны-члены, их региональные или местные власти, когда они не действуют в своем качестве публичных властей.

Деятельность организаций электронных денег регулируется Директивой 2009/110/ЕС о допуске к деятельности организаций электронных денег и ее осуществлении, а также о пруденциальном надзоре за этими организациями, об изменении Директив № 2005/60/ЕС и 2006/48/ ЕС и об отмене Директивы № 2000/46/ЕС, принятой Европейским парламентом и Советом ЕС 16 сентября 2009 г.

В соответствии со ст. 2 Директивы 2009/110/ЕС под организациями электронных денег понимают юридические лица, которые получили лицензию (Vagrement) на осуществление деятельности по выпуску электронных денег. В Директиве указаны следующие признаки электронных денег, которые:

• • представляют собой денежные ценности, которые зафиксированы в электронной форме,
• • представляют собой право требования к эмитенту, которое возникло против предоставления денежных средств посредством платежных операций;
• • могут быть приняты в качестве денег любым физическим или юридическим лицом, отличным от эмитента.

В соответствии со ст. 6 Директивы № 2009/110/ЕС организации по выпуску электронных денег вправе осуществлять следующие виды деятельности:

• • предоставление платежных услуг, указанных в Директиве № 2015/2366/ЕС;
• • выдавать кредиты, связанные с оказанием платежных услуг;
• • предоставление операционных и вспомогательных услуг, тесно связанных с выпуском электронных денег или с предоставлением платежных услуг;
• • управление платежными системами в соответствии с Директивой № 2015/2366/ЕС;
• • осуществление иных видов предпринимательской деятельности, отличных от выпуска электронных денег в соответствии с европейским и национальным правом.

Организации электронных денег не вправе принимать вклады или другие активы на возвратной основе от неопределенного круга лиц.

• [1] Статья 5 Федерального закона от 02.12.1990 № № 395−1"0 банках и банковскойдеятельности"
• [2] 1 Gavalda Christian Stoufflet Jean Droit bancaire Institutions Comptes Operations Services
• [3] edition par J Stoufflet. Paris, Litec. 2010. P. 21.
• [4] Определение платежной услуги см. в параграфе 11.6.