Вексельные кредиты. 
Банковское право

В отличие от кредитов, предоставляемых под залог векселей, вексельные кредиты связаны с учетом векселей. Названные понятия не следует путать: если в первом случае вексель является обеспечением выданного кредита, то во втором, с известной долей условности, кредит является обеспечением векселя. Обе разновидности кредита открываются раздельно, на основании заявления клиента.

Вексельный кредит может быть предъявительским и векселедательским.

Предъявительский кредит (кредит в форме учета векселей) открывается для учета передаваемых клиентом банку векселей своих контрагентов. Предъявительский кредит целесообразно иметь тем организациям, которые получают векселя в большом количестве от контрагентов за поставленные товары, выполненные работы, оказанные услуги и вследствие этого часто передают такие векселя для учета в свой банк.

Векселедательский кредит (кредит, оформляемый выдачей векселя), в отличие от предъявительского, предоставляется организациям, которые не получают векселя, а наоборот, выдают их своим контрагентам в оплату за товары, работы, услуги. Последние предоставляют эти векселя в обслуживающий банк, который пересылает их в банк векселедателя для учета за счет открытого векселедателю кредита (отсюда и название кредита — векселедательский).

Инкассирование векселей

Инкассирование векселей (принятие векселей на инкассо) является комиссионной операцией, суть которой состоит в получении платежа от векселедателя по векселю, представленному векселедержателем в банк, и передаче полученной суммы векселедержателю.

Банки принимают на себя ответственность по предъявлению векселей в срок плательщику и получению причитающихся по ним платежей. Если платеж поступит, вексель возвратится должнику. При непоступлении платежа вексель возвращается кредитору, но с протестом в неплатеже. Следовательно, банк отвечает за последствия, возникшие вследствие упущения протеста.

В то время как при учете векселей банк несет известный риск, выдавая клиенту сумму, обозначенную на векселе за минусом утвержденного процента (дисконта), при инкассировании он принимает лишь поручение получить при наступлении срока причитающийся по векселю платеж и передать полученную сумму владельцу векселя. Роль банка сводится лишь к точному исполнению инструкций клиента.

Однако путем этих операций банки могут сосредотачивать на своих счетах значительные средства и получают их в бесплатное распоряжение. Вместе с тем они являются довольно прибыльной операцией, так как за инкассо взимается определенная комиссия.

Они выгодны и для клиента, поскольку банки благодаря имеющимся между ними взаимоотношениям могут исполнять поручения клиента быстрее и дешевле, клиент также освобождается от необходимости следить за сроками предъявления векселей, что требовало бы определенных затрат, которые несравненно больше взимаемых банком комиссионных.

Банки принимают для инкассирования векселя с оплатой в тех местах, где есть филиалы банков.

Вексель передается для инкассирования с препоручительным индоссаментом на имя банка, который сопровождается оговоркой «валюта к получению», «на инкассо», «как доверенному». Такой индоссамент имеет целью не перенесение права собственности на индоссата, а установление у него права действовать в качестве поверенного индоссанта. Как разъяснено в п. 11 постановления Пленума ВС РФ № 33, Пленума ВАС РФ № 14 от 04.12.2000 «О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с обращением векселей», векселедержатель по такому индоссаменту может осуществлять все права, вытекающие из переводного векселя (в том числе вправе предъявить требование о платеже, получить платеж, совершить протест в случае неплатежа), но индоссировать его он может только в порядке препоручения.

При этом держатель векселя с препоручительным индоссаментом вправе обратиться в суд с требованием о принудительном взыскании по векселю лишь при наличии специальной доверенности индоссанта, предоставляющей ему право на осуществление таких процессуальных действий от имени доверителя (индоссанта).

Реквизиты векселя, позволяющие его идентифицировать, указываются в описи, которая наряду с векселем прилагается к заявлению на проведение инкассовой операции, заполняемому клиентом банка.

Приняв на инкассо векселя, банк обязан своевременно переслать их по месту платежа и поставить в известность плательщика повесткой о поступлении документов на инкассо.

В случае неполучения платежа по векселям банк обязан предъявить их к протесту от имени доверителя, если последним не будет дано иного распоряжения.

За выполнение поручения на инкассирование векселей банк имеет право:

• — на возмещение расходов по отсылке и присылке векселей и получению платежа, когда платеж по векселю необходимо получить в другом месте;
• — на вознаграждение за исполнение поручения, комиссию, в виде процентов с полученной банком суммы.

Банк не несет ответственности за утрату векселей на почте, несвоевременное получение их в месте платежа по вине почты, упущения или за недостатки, допущенные нотариусом при протесте, и независимые от банка обстоятельства, могущие повлечь для клиента невыгодные операции.

В случае непоступления платежа и совершения протеста расходы по протесту, комиссии и прочие приходы уплачиваются клиентом. Неоплаченные документы хранятся в банке до востребования их клиентом в течение установленного банком времени. По истечении срока банк слагает с себя ответственность за дальнейшее их хранение.

Домицилирование векселей

Домицилирование векселей также является комиссионной операцией банка, однако в отличие от инкассирования векселей банк в этом случае выступает не как получатель платежа, а как представитель плательщика. Иными словами, сущность домицилирования векселя состоит в совершении банком платежа в установленный срок по поручению векселедателя или трассата^[1]. Строго юридически, указанную операцию правильнее называть «оплата домицилированных векселей», поскольку именно домицилирование состоит в назначении в векселе особого, отличного от места нахождения плательщика места платежа. Следовательно, банк не домицилирует вексель в собственном смысле этого слова, а совершает платеж, но уже домицилированному векселю.

Внешним признаком домицилированного векселя служат слова «уплата в банке „XXX“» или «платеж в банке „XXX“», помещенные под подписью плательщика.

Выступая в качестве домицилянта, банк не несет никакого риска, так как он оплачивает вексель только в том случае, если плательщик внес ему раньше вексельную сумму или если клиент имеет у него на своем расчетном (текущем) счете достаточную сумму и уполномочивает банк списать с его счета сумму, необходимую для оплаты векселя. В противном случае банк отказывает в платеже, и вексель протестуется обычным порядком против векселедателя или трассата.

После оплаты векселя отсылаются клиенту.

Помимо перечисленных операций, банки также совершают авалирование и акцепт векселей. Применительно к банкам указанные операции не обладают какой-то исключительной спецификой, а потому их регулирование, в отсутствие специальных норм Банка России, осуществляется гл. III и IV Положения о переводном и простом векселе.

Применительно в РНКО следует иметь в виду, что п. 3.4.1 инструкции ЦБ РФ от 26.04.2006 № 129-И установлен норматив максимального размера вексельных обязательств РНКО (Н16.2) в размере 0%. Следовательно, РНКО не вправе выпускать векселя, а также акцептовать и авалировать векселя.

• [1] Трассат — плательщик по переводному векселю (тратте). Указание трассата является обязательным реквизитом переводного векселя. Трассат становится ответственным лицом только после акцепта векселя, в силу которого он принимает на себя обязательство оплатить его в установленный срок.