Когда центральный банк выступает в качестве кредитора последней инстанции, это обеспечивает определенную стабильность банковской системе. Если вкладчики знают, что их депозиты гарантированы государством в лице ЦБ, они в меньшей степени будут подвержены панике, их действия окажутся в большей степени взвешенными и продуманными, даже при возникновении сложностей в проведении финансовых трансакций.
Вместе с тем многие исследователи отмечают, что наличие системы страхования депозитов не смягчает, а, наоборот, обостряет проблемы информационной асимметрии в экономике. Когда индивиды уверены в полном и быстром возврате своих депозитов, они начинают более халатно, менее требовательно относиться к тем банковским учреждениям, куда они вносят свои деньги. Вкладчики легче доверяют деньги банкам, не учитывая их репутацию, возможности выплаты высоких обещанных процентов, не оценивают дополнительные риски банка и, как следствие, в большей степени оказываются подвержены не только чрезмерным банковским рискам, но и обычному мошенничеству. Снижается и активность вкладчиков по последующему мониторингу банковской деятельности. Индивиды теперь руководствуются единственным критерием — высокими процентами, но вкладу. Тем самым открывается дорога к недобросовестному поведению руководства банков, финансовым пирамидам, прямому обману и вкладчиков, и государства.
