Роль центрального банка в платежной системе

В современных платежных системах центральные банки играют ключевую роль.

Во-первых, они организуют системы перевода средств, специально разрабатываемые для обеспечения валовых платежей в режиме реального времени по отдельным межбанковским обязательствам, и управляют ими. Центральные банки отвечают за управление кредитными рисками участников системы на двусторонней основе. Во-вторых, они оказывают услуги по межбанковским расчетам и платежам, в том числе специализированным расчетно-платежным организациям, которые в конце каждого цикла подводят окончательные итоги зачета взаимных требований участников путем перечисления средств на счета в центральном банке. В-третьих, центробанки лицензируют и контролируют деятельность платежных систем, в том числе устанавливая технологические и экономические критерии доступа коммерческих банков к тем или иным платежным системам. В-четвертых, при необходимости они дают кредиты на завершение расчетов и платежей.

В соответствии с законодательством Банк России занимает особое место в платежной системе страны благодаря тому, что он:

• • обеспечивает общее руководство платежной системой, создает для нее методическую и организационную базу, координирует и регулирует расчетные и платежные отношения в России, устанавливает правила, формы, сроки и стандарты проведения безналичных платежей, которые обязательны для всех юридических и физических лиц;
• • является непосредственным участником системы, осуществляя межбанковские платежи через свои подразделения.

В последние годы все большее внимание уделяется такой задаче центральных банков, как наблюдение за платежными системами. Международные финансовые институты, прежде всего Комитет по платежным и расчетным системам Банка международных расчетов (БМР), трактуют данное понятие как деятельность, нацеленную преимущественно на содействие надлежащему функционированию платежных систем и на защиту финансовой системы от «эффектов домино». Конкретно под ней понимают сбор данных, характеризующих состояние платежных систем, их анализ и принятие на этой основе решений, которые могут иметь как оперативный, так и концептуальный, стратегический характер^[1].

Закон «О Центральном банке РФ» (фрагмент) Ст. 82.1. Банк России… обеспечивает стабильность и развитие национальной платежной системы в соответствии с… Законом «О национальной платежной системе».

Ст. 82.2. Банк России организует и обеспечивает эффективное и бесперебойное функционирование платежной системы Банка России и… наблюдает за ней.

В платежных системах может возникать целый ряд рисков. Связанные с ними нарушения, иногда возникающие в результате таких рисков, могут поставить под угрозу стабильность системы и финансовых рынков^[2]. Такие платежные системы определяют как системно значимые. Комитетом БМР были разработаны ключевые принципы для системно значимых платежных систем.

• 1. Система должна иметь хорошо проработанную правовую базу во всех соответствующих юрисдикциях.
• 2. Правила и процедуры системы должны давать участникам четкое представление о ее влиянии на каждый из финансовых рисков, которые они несут в силу участия в системе.
• 3. В рамках системы должны быть созданы четко определенные процедуры управления кредитными рисками и рисками неликвидности, устанавливающие ответственность оператора системы и ее участников и содержащие стимулы, необходимые для управления этими рисками и их сдерживания.
• 4. Система должна обеспечивать быстрый окончательный расчет в день валютирования, предпочтительно в течение дня или, как минимум, на его конец.
• 5. Система, в которой осуществляется многосторонний клиринг, должна, как минимум, иметь возможность обеспечить своевременное завершение ежедневных расчетов в случае неспособности участника с крупнейшим отдельным расчетным обязательством произвести платеж.
• 6. Активы, используемые для платежей, предпочтительно должны быть требованиями к центральному банку; если используются иные активы, они должны иметь незначительный или нулевой кредитный риск или риск неликвидности.
• 7. Система должна обеспечивать высокую степень безопасности и операционной надежности и иметь запасные процедуры для своевременного завершения обработки данных за день.
• 8. Средства осуществления платежей, предлагаемые системой, должны быть удобными для пользователей и эффективными для экономики.
• 9. Должны быть разработаны объективные и публично объявленные критерии участия в системе, обеспечивающие справедливый и открытый доступ к ней.
• 10. Процедуры управления системой должны быть эффективными, подотчетными и транспарентными.

В дополнение к ним выдвинуты задачи (обязанности) центрального банка по применению ключевых принципов:

• • четко определить цели в отношении платежных систем и вести прозрачную политику в сфере системно значимых платежных систем;
• • обеспечить соблюдение ключевых принципов системами, которыми он управляет; вести наблюдение за соблюдением ключевых принципов системами, которыми он не управляет;
• • сотрудничать с другими центральными банками и любыми иными соответствующими национальными или иностранными учреждениями в интересах обеспечения безопасности и эффективности платежных систем на основе ключевых принципов.

В разных странах роль центральных банков в отношении их национальных платежных систем определена по-разному. Роль Центрального банка РФ в платежной системе России уже была показана выше.

Как следует из изложенного, целями наблюдения за платежными системами являются:

• • достижение их стабильного и эффективного функционирования;
• • выявление на ранних стадиях нарушений в платежных системах и своевременное их предотвращение.

Банк России пытается реализовать эти цели следующими методами:

• • сбор, систематизация и накопление показателей, характеризующих состояние платежных систем и безналичных платежей;
• • их систематический анализ как основа для определения ситуаций, складывающихся в платежных системах, и определение тенденций их развития (мониторинг показателей платежных систем);
• • прямое воздействие на собственную платежную систему путем установления нормативной базы и тарифов, введения технических усовершенствований, управления ликвидностью;
• • влияние на функционирование частных платежных систем путем установления правил платежей.

Платежная система Банка России включает в себя разные системы расчетов, различающиеся по территориальному охвату, объему проводимых платежей, правилам и регламенту функционирования, составу участников, используемым расчетным документам, скорости проведения платежей и применяемой технологии. Сейчас в Банке России действуют:

• 1) централизованная на федеральном уровне система банковских электронных срочных (в режиме реального времени) валовых платежей (БЭСП) (с конца 2007 г.)^[3];
• 2) более 70 отдельных систем внутрирегиональных электронных платежей;
• 3) системы межрегиональных электронных платежей;
• 4) системы межфилиальных платежей с применением авизо (почтовых и телеграфных), основанных на использовании бумажных технологий;
• 5) системы платежей между учреждениями Банка России, обслуживаемыми одним ВЦ (нетто-платежи);
• 6) система межрегиональных расчетов по государственным ценным бумагам;
• 7) системы расчетов в пределах одного учреждения Банка России.

Под расчетной (платежной) сетью Банка России понимается совокупность его подразделений, имеющих самостоятельный баланс, банковский идентификационный код и осуществляющих соответствующие операции в этой системе от своего имени.

По состоянию на 01.01.2009 участниками платежной системы Банка России являлись 632 учреждения ЦБ РФ, 1108 КО и 2395 их филиалов. Кроме того, на расчетном обслуживании находилось 20,5 тыс. клиентов, не являвшихся кредитными организациями.

Платежная система Банка России является системно значимой для Российской Федерации. Другие платежные системы, действующие в стране, ввиду относительно незначительных объемов платежей каждой из них могут не быть системно значимыми, однако Банк России ведет их мониторинг, так как объемы платежей могут возрасти, что приведет к повышению их значения в распространении системных рисков^[4].

Банк России установил количественные критерии для выявления системно значимых и социально значимых платежных систем^[5]. Так, для признания платежной системы системно значимой общий объем переводов денег, осуществляемых в рамках платежной системы в течение трех календарных месяцев подряд, должен составлять 240 млрд руб., а сумма отдельных переводов — 100 млн руб.

• [1] См. Положение ЦБ РФ от 31.05.2012 № 380−11 «О порядке осуществления наблюденияв национальной платежной системе».
• [2] См., в частности, Положение ЦБ РФ от 31.05.2012 № 379-П «О бесперебойности функционирования платежных систем и анализе рисков в платежных системах».
• [3] См. акты ЦБ РФ: Положение от 25.04.2007 № 303-П «О системе валовых расчетовв режиме реального времени Банка России»; Указание от 25.04.2007 № 1822-У «О порядкепроведения платежей и осуществления расчетов в системе валовых расчетов в режиме реального времени Банка России».
• [4] С этой целью Центральный банк уже в 2012 г. принял целый ряд нормативных актов.См., например, Положение от 02.05.2012 № 378-П «О порядке направления в Банк Россиизаявления о регистрации оператора платежной системы», Указание от 31.05.2012 № 2824-У"Об отчетности по платежным системам операторов платежных систем" и др.
• [5] См. Указание от 02.05.2012 № 2815-У «Об установлении значений критериев для признания платежной системы значимой», Указание от 19.06.2012 К" 2836-У «Об устанавливаемых Банком России требованиях к значимой платежной системе» и др.