Кредитная культура связана прежде всего с хозяйством, при этом носителем кредитной культуры является человек. Центральное место человека в кредитной культуре определяется следующим.
Во-первых, кредит занимает особое место в системе воспроизводства рабочей силы. В США до последнего мирового финансового кризиса кредит обслуживал не менее 1/3 семейного бюджета. В России кредит занимал более скромные позиции: участвовал в ¼ всех сделок с недвижимостью, банковскими картами пользуются менее 20 млн чел.
Во-вторых, в своем назначении в качестве стимула реализации творческого потенциала и рычага развития производства, имеет ярко выраженный креативный характер. Процесс привлечения кредита в хозяйство и быт — творческий. В ходе кредитования происходит реализация предпринимательской инициативы и мобилизация человеческих способностей. В результате вводятся дополнительные ресурсы и повышается уровень их отдачи. Причем кредитование обеспечивает рост предприимчивости и увеличение инициативы и энергии больше, чем при использовании внутренних источников.
В-третьих, кредитная культура определяется участием человека в экономических, социальных и психологических кредитных связях и воздействием их на хозяйство. Экономические аспекты больше опираются на затраты на организацию движения кредита и оцениваются человеком по системе «затраты — доход — риск». Социальные — производные от среды обитания человека. Они обусловлены системой кредитных связей и участвуют в образовании формальных и неформальных связей. Психологические основаны на эмоциональных и нервных нагрузках, связанных с кредитным оборотом.
В-четвертых, кредитная культура в одних фазах цикла выступает позитивным фактором развития — она повышает как хозяйственную культуру, так и общую культуру общества. В других фазах цикла ее воздействие чаще негативно. В условиях перекредитования и нарастания информационных асимметрий возрастают стрессы, что сужает горизонты видения и в итоге усиливает действие тенденций, направленных на разрушение кредитной культуры.
Итак, вопросы воздействия кредита на развитие творческого потенциала рабочей силы относятся преимущественно к тактическим задачам. Вопросы участия кредитной культуры в воспроизводстве населения отвечают стратегическим целям. Тактический успех использования «духовной» силы кредита объясняется реализацией его универсальных свойств. Стратегическим успехом кредитной культуры является мобилизация кредитом важных экономических и неэкономических сил, необходимых для развития рабочей силы.
