Международный рынок страхования

В результате изучения данной главы студент должен:

знать

• • основные концепции, методы организации и типы международного страхования;
• • роль международного рынка страхования в структуре международного финансового рынка;
• • основные источники получения информации и методы анализа состояния и тенденций развития современных форм международного страхования;

уметь

• • давать оценку типам и видам международного страхования в контексте историко-логических аспектов их эволюции;
• • анализировать и оценивать эффективность принимаемых решений по регулированию международного рынка страхования и его основных структурных элементов;
• • анализировать и интерпретировать данные отечественной и зарубежной статистики о состоянии различных типов международного страхования;

владеть

• • навыками использования информации, в том числе полученной в глобальных компьютерных сетях, с целью анализа особенностей методов международного страхования;
• • терминологией, описывающей процессы и операции международного рынка страхования;
• • методами представления информации о видах и формах международного страхования.

Понятие и особенности международного страхового рынка

Страхование как услуга и продукт международного финансового рынка представляет собой наиболее интегрированную форму международной финансовой деятельности, ничем не уступающую банковской сфере: страховые компании занимают ведущие позиции после коммерческих банков по величине активов. Новая роль страховых компаний заключается в выполнении ими функций специализированных кредитных институтов, позволяющих им использовать аккумулируемые средства для долгосрочных капиталовложений, инвестировать их в определенные сферы и отрасли хозяйственной деятельности. Возможность осуществления страховщиками инвестиционной деятельности вытекает из специфики перераспределения средств методом страхования, которая дает возможность страховым компаниям распоряжаться средствами, полученными от страхователей, инвестируя их в различные сферы. Например, общая сумма инвестиций, которыми управляют страховые организации Европы, США и Японии, достигает нескольких триллионов долларов США.

Принято различать международный страховой рынок и международное страховое хозяйство.

Международное страховое хозяйство представляет собой совокупность общественных отношений в области страхования, связанных с производством, распределением, продажей и потреблением страховых услуг. Зарубежные авторы употребляют в таких случаях термин «мировая страховая экономика». Такое широкое понимание позволяет включить в категорию мирового страхового хозяйства общественные отношения, связанные с учреждением, деятельностью, организационным устройством, управлением страховыми организациями, а также отношения, определяющие государственное регулирование деятельности страховщиков, страхователей и иных субъектов страхового рынка по поводу страхования.

Международный страховой рынок (МСР) можно определить как совокупность общественных отношений, возникающих по поводу куплипродажи страховых услуг. По отношению к международному финансовому рынку МСР представляет его сектор наряду с валютным, кредитным, фондовым и инвестиционным секторами. В широком смысле к международному страховому рынку следует отнести^[1]:

• • совокупность национальных страховых рынков;
• • международные операции страховщиков по страхованию рисков внешнеэкономической деятельности предприятий;
• • международные операции страховщиков по страхованию рисков крупных международных инвестиционных проектов;
• • совместную деятельность страховых компаний, которые имеют различную национальную принадлежность;
• • международный рынок перестрахования, субъектами которого являются крупнейшие международные перестраховочные компании;
• • международную инвестиционную деятельность страховых компаний как коллективных инвесторов.

Понятие «международный страховой рынок» также часто применяется к региональным страховым рынкам, которые характеризуются большой долей международных страховых операций. К таким рынкам относятся американский (Нью-Йорк), английский (Лондон), японский (Токио) и др. Так, при сравнительно небольших размерах внутреннего страхового рынка доля Великобритании в международных страховых операциях составляет около 20%. Лондонский международный страховой рынок представляет собой крупнейшее сосредоточение страховых и перестраховочных компаний. Доходы страхования от внешнеэкономической деятельности составляют около 30% всех зарубежных доходов британских финансовых институтов.

В международной торговле страховыми услугами действует официальная классификация в зависимости от способа поставки услуги. В рамках Всемирной торговой организации (ВТО) и Генерального соглашения по торговле услугами (ГАТС) выделяют четыре формы международной торговли страховыми услугами в зависимости от способа поставки.

• 1. Трансграничная торговля (поставка) с территории члена ВТО на территорию любого другого члена ВТО, при которой продавец и покупатель услуги не перемещаются через границу, а взаимодействуют через Интернет, представительства, посредников.
• 2. Потребление за рубежом — это форма международных страховых операций, при которой для получения услуги потребителям приходится перемещаться на территорию деятельности иностранного страховщика. Услуга и продавец услуги в этом случае не перемещаются через границу, ее пересекает потребитель услуги.
• 3. Коммерческое присутствие иностранного страховщика на национальной территории страхователя. Форма коммерческого присутствия иностранного страховщика (учреждение представительства, филиала или дочерней фирмы страховщиком в другой стране) определяется национальным законодательством страны потребителя услуги.
• 4. Перемещение физических лиц, при котором услуги оказываются иностранными специалистами на территории другой страны.

Процесс поставки страховых услуг в международной торговле всегда связан с четким определением места уплаты страховой премии, места заключения договора страхования, территории нахождения принимаемого на страхование риска, местом регистрации и деятельности страховщика и страхователя^[2].

В международной торгово-экономической и финансовой деятельности развиваются различные виды страховых услуг, используемых в торговом и финансовом обороте.

Морское страхование играет чрезвычайно важную роль в мировой экономике, так как морским транспортом перевозится около 80% всех транспортируемых грузов. Морское страхование подразделяется на страхование судов, страхование грузов и фрахта, а также ответственности судовладельца перед третьими лицами. Страхование ответственности в морском страховании включает в себя профессиональную гражданскую ответственность определенных групп перевозчиков, экспедиторов, грузчиков, судоремонтных и портовых рабочих, фрахтователей и т. д. за ущерб, причиненный их действиями в процессе работы. Наиболее крупной сферой деятельности страховщиков является страхование судов {каско). Страхование каско обеспечивает возмещение ущерба от повреждения или конструктивной гибели транспортного средства. Страхование фрахта (от англ, freight — груз) — это страхование платы грузовладельца судовладельцу за перевозку его грузов. В зависимости от условий оплаты фрахта в качестве страхователя могут выступать как владелец или перевозчик груза, так и тот и другой вместе. Страхование груза (страхование карго) представляет собой страховую защиту груза на всем протяжении его перемещения по принципу «от склада до склада». Как правило, договор страхования заключается либо на определенный срок, либо на конкретную перевозку определенного груза.

Авиационное страхование — комплексная отрасль, которая включает несколько видов имущественного и личного страхования от авиационных рисков: страхование воздушных судов, страхование перевозимых грузов, страхование гражданской ответственности авиаперевозчика и др. Среди различных видов имущественного авиационного страхования наиболее важным является страхование каско авиационных транспортных средств. Предметом страхования является потеря или повреждение застрахованного воздушного транспортного средства по причине несчастного случая на земле, в воде, в воздухе или при транспортировке. Страхование ответственности авиаперевозчика представляет собой страхование ответственности перед третьими лицами за причиненный ущерб.

Автомобильное страхование включает две основные отрасли: страхование каско автотранспорта и страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств. Страхование каско автотранспортных средств — добровольный вид страхования. Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств в большинстве стран является обязательной системой финансовых гарантий пострадавшим. Кроме страхования каско автотранспортных средств важное место в международном автостраховании занимает страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств по системе взаимного признания страхового покрытия гражданской ответственности при международном автомобильном движении. В основу была положена система, которая действовала еще до Второй мировой войны в скандинавских странах, где страховые свидетельства были зеленого цвета, что и послужило основанием для названия новой системы — зеленая карта. Этот международный договор (полис) страхования автогражданской ответственности представляет собой соглашение страховщиков ряда стран о взаимном признании страхового покрытия гражданской ответственности владельцев средств автотранспорта и об оказании взаимной помощи по урегулированию убытков, которые возникают в международном автотранспортном сообщении.

Страхование финансово-кредитной сферы заслуживает особого внимания. Оно представляет собой страхование коммерческих рисков, возникающих в связи с деятельностью участников международных отношений. Эта деятельность связана с различными коммерческими рисками, которые возникают вследствие таких факторов, как неустойчивость валютных курсов, изменения цен товаров после заключения контрактов, неплатежеспособности импортера или экспортера и др. В страховании кредитно-финансовой сферы можно выделить следующие виды: страхование валютных рисков, страхование иностранных инвестиций, страхование экспортных кредитов.

Необходимо выделить также услуги по страхованию жизни и услуги по иному страхованию, чем страхование жизни. В международной практике принято выделять две сферы — страхование жизни (life insurance) и страхование, отличное от страхования жизни (non-life insurance). В большинстве стран страхование жизни является классическим способом снижения социальных рисков и поддержки личных доходов граждан. Кроме того, страхование жизни наряду с государственным и негосударственным пенсионным страхованием часто рассматривается как поставщик «длинных» денег в экономику, как источник заимствований у страховщиков такими субъектами рынка, как бизнес и государственные структуры для финансирования своей деятельности.

Кроме только страховых функций, страховые компании в мировой экономике играют роль специализированных финансовых институтов — осуществляют кредитование определенных сфер и отраслей хозяйственной деятельности, а также занимают ведущие после коммерческих банков позиции по величине активов и возможности использования различных ресурсов международного финансового рынка, прежде всего его кредитнобанковского и фондового секторов.

В ноябре 2011 г. Совет по финансовой стабильности (СФС) опубликовал интегрированный набор мер по устранению системных рисков и рисков недобросовестного финансового поведения системно значимых финансовых институтов (СЗФИ) на международном финансовом рынке.

Под категорию СЗФИ попадают финансовые институты, которые характеризуются значительными объемами и сложностью финансовых операций, системной взаимосвязанностью и сложностью заменяемости. Кроме крупнейших транснациональных банков, в список СЗФИ вошло девять страховых компаний: Аха (Франция), Aviva (Великобритания), Allianz (Германия), American International Group, Inc. (США), Assicurazioni Generali S.p.A. (Италия), MetLife, Inc. (США), Ping An Insurance {Group) Company of China Ltd. (Китай), Prudential Financial, Inc. (США), Prudential pic. (Великобритания).

Можно утверждать, именно входящие в СЗФИ финансовые институты находятся на самом верху мировой финансовой пирамиды, осуществляя накопление и перераспределение глобальных финансовых потоков (в том числе через офшорные юрисдикции) между периферией и центром международного финансового рынка.

Вопросы практики

О значимости страховых компаний в мировой экономике свидетельствуют и результаты рейтинга крупнейших 500 компаний мира, в котором страховые компании занимают ведущие места среди первых 50 организаций (табл. 7.1).

Таблица 7.1

Страховые компании в рейтинге крупнейших 500 компаний мира, по версии журнала Fortune, 2015 г.

Источник: http://fortune.com/global500.

Характер ресурсов, которые страховые компании аккумулируют в различных секторах международного финансового рынка, позволяет использовать их для долгосрочных капиталовложений через рынок ценных бумаг (фондовый сектор МФР). В качестве яркого примера системно значимых глобальных страховых компаний можно привести немецкую компанию Allianz, которая предоставляет страховые услуги в соответствии с национальным законодательством и рыночными требованиями отдельных стран. Благодаря широкой сети дочерних обществ в более чем 70 странах мира компания может маневрировать объемами предоставляемых страховых услуг, увеличивая их в тех странах, где это можно делать с наибольшей выгодой.

Международные страховые организации предлагают широкий спектр услуг, обладая лицензиями на осуществление различных видов страхования. К их числу относятся страхование жизни, медицинское страхование, пенсионное страхование, страхование от несчастных случаев, страхование имущества граждан и юридических лиц, страхование средств наземного транспорта и грузов, страхование гражданской ответственности транспортных средств и др. Специфика национальных страховых рынков проявляется, прежде всего, в преобладании определенных видов страхования в отдельных странах. Например, в азиатских государствах наиболее развито страхование жизни. Так, в Японии доля данного вида страхования составляет почти 80% общей суммы собираемых страховых премий, в то время как в Западной Европе — 60%. Как правило, страхование жизни интенсивно развивается в странах с низким уровнем охвата государственными программами обязательного социального страхования, там, где люди вынуждены собственными силами решать вопросы своего пенсионного обеспечения.

Наиболее развитым и высокотехнологичным, лидирующим по объему сбора страховых премий и доли страхования в ВВП, является рынок США. Доля страхования в структуре ВВП на уровне 10% свидетельствует о достаточно высокой роли данной отрасли в экономике этой страны.

Страховой рынок стран Западной Европы также относится к числу наиболее развитых. Это касается и объема собираемых страховых премий, и размера европейских страховых компаний, которые входят в число крупнейших страховых компаний мира. В настоящее время в ЕС существует тенденция формирования единого рынка страхования, что обусловлено рядом объективных факторов: образованием общего рынка товаров и услуг, применением единой правовой системы регулирования деятельности страховых компаний, функционированием в обращении единой валюты — евро. Последнее обстоятельство позволило запустить процесс объединения отдельных секторов финансового рынка Евросоюза в общую систему и способствовало развитию деятельности страховых компаний на всей территории Европейского союза.

В последние два десятилетия быстро развивались страховые рынки стран Азии. Наиболее крупным и развитым рынком в этом регионе является рынок Японии. Высокая концентрация финансовых ресурсов позволяет страховому сектору японского финансового рынка занимать значимое место в экономике этой страны. Специфической особенностью страхового рынка Японии и других азиатских стран является высокая доля страхования жизни среди других видов страхования, что можно объяснить особенностями демографического развития этих стран — низкой рождаемостью и высокой долей пожилых людей в структуре населения. Доля лиц в возрасте 60 лет и старше составляет более 20% населения Японии, а доля трудоспособного населения не намного превышает численность пенсионеров^[3]. Долгое время японский рынок оставался практически закрытым для иностранных страховых компаний. Этому способствовало жесткое государственное регулирование отношений страховщика и страхователя, а также национальные предпочтения японцев, которые в основном страхуются в отечественных компаниях. Все это позволяло развиваться страховым компаниям Японии без учета их конкурентоспособности, что делало японские страховые фирмы менее успешными в мировой финансовой системе. После финансового кризиса 1998 г. японский страховой рынок подвергся изменениям, которые были связаны с его либерализацией и возможностью доступа на него иностранных страховщиков. Несмотря на экономический спад, японский страховой рынок продолжает сохранять лидирующие позиции среди стран Азии — на его долю приходится более 60% страховых премий в этом регионе.

Очевидно, что важную роль на мировом рынке страховых услуг в будущем будет играть страховой рынок Китая. Однако сегодня процесс допуска иностранных страховщиков на китайский рынок связан с многочисленными ограничениями, которые накладывает на них государственная комиссия по регулированию страховой деятельности. К таким ограничительным условиям относятся, во-первых, необходимость получения лицензии на ведение страховой деятельности в администрации того города, где иностранные страховщики намерены осуществлять свою деятельность; во-вторых, ограничения по стажу работы в страховом бизнесе (не менее 30 лет); в-третьих, ограничения по размеру активов компании (более 5 млн долл. США) и т. д. Однако, несмотря на все сложности, которые стоят перед иностранными страховыми компаниями, китайский рынок остается привлекательным для крупных глобальных страховых корпораций, а само китайское правительство намерено в дальнейшем расширять долевое участие иностранных компаний в капиталах китайских страховщиков.

• [1] Хоминич И. П., Финогенова Ю. 10., Мягкова 10.10., Савина О. В. Мировой страховойрынок: учеб, пособие. М.: Изд-во РЭУ им. Г. В. Плеханова, 2014. С. 9.
• [2] Турбина К. Е. Тенденции развития мирового рынка страхования. М.: Анкил, 2000.
• [3] Адамчук Н. Г., Юлдашев Р. Т. Обзор страховых рынков ведущих стран Азии (на примере Китая и Японии). М.: Анкил, 2006.