Деятельность Национального бюро кредитных историй и решение проблем просроченных долгов

Создание эффективной системы управления рисками кредитования и развитие кредитного рынка страны за счет повышения доступности банковских кредитов для предприятий и населения регулируются Федеральным законом от 30 декабря 2004 г. № 218-ФЗ «О кредитных историях» (далее — Закон о кредитных историях).

С целью создания национальной системы учета кредитных историй 30 марта 2005 г. было учреждено ОАО «Национальное бюро кредитных историй». Согласно уставу Национального бюро кредитных историй целью его деятельности является извлечение прибыли путем возмездного оказания услуг по формированию, обработке и хранению кредитных историй, а также по предоставлению кредитных отчетов и сопутствующих услуг в соответствии с законодательством РФ. Задачами этой организации являются:

• • содействие повышению информационной прозрачности на рынке финансовых услуг;
• • снижение кредитных рисков в банковской системе;
• • формирование положительного имиджа добросовестных заемщиков, укрепление их деловой репутации и инвестиционной привлекательности;
• • повышение уровня защищенности кредиторов и заемщиков за счет общего снижения кредитных рисков;
• • разработка и усовершенствование баз данных, содержащих кредитные истории заемщиков и системы поиска информации;
• • комплектование и организация использования баз данных;
• • учет и обеспечение сохранности баз данных и кредитных историй заемщиков от несанкционированного доступа.

Национальное бюро кредитных историй вправе осуществлять следующие виды деятельности:

• • предоставление услуг по формированию, обработке и хранению кредитных историй, а также по предоставлению кредитных отчетов и сопутствующих услуг;
• • деятельность по технической защите конфиденциальной информации;
• • предоставление услуг, связанных с разработкой и (или) использованием оценочных (скоринговых) методик вычисления индивидуальных рейтингов;
• • деятельность, связанную с использованием вычислительной техники и информационных технологий;
• • исследование конъюнктуры рынка, в том числе изучение потенциальных возможностей рынка, приемлемости продукции, осведомленности о ней и покупательских привычках потребителей в целях продвижения товара и разработки новых видов продукции, включая статистический анализ результатов;
• • аренду офисных машин и оборудования, включая вычислительную технику;
• • предоставление прочих услуг, в том числе деятельность организаторов выставок, ярмарок и конгрессов.

Учредителями ОАО «Национальное бюро кредитных историй» являются 16 организаций, среди которых «Газпромбанк», Ассоциация российских банков, Внешторгбанк, «Дельтабанк», «Ситибанк», «Альфа-Банк», Банк «Петрокоммерц» и др.

Одним из акционеров Национального бюро кредитных историй является некоммерческое партнерство «Национальное бюро кредитной информации», которое осуществляет свою деятельность в соответствии с Конституцией Российской Федерации, Гражданским кодексом Российской Федерации (ГК РФ), Федеральным законом от 12 января 1996 г. № 7-ФЗ «О некоммерческих организациях» (далее — Закон о НКО), своим уставом.

Целями деятельности данного партнерства являются:

• • повышение защищенности кредиторов и заемщиков за счет общего снижения кредитных рисков в банковской системе;
• • повышение эффективности работы членов партнерства;
• • содействие повышению информационной прозрачности на рынке финансовых услуг;
• • содействие установлению партнерских отношений между кредиторами и заемщиками;
• • формирование положительного имиджа добросовестных заемщиков, укрепление их деловой репутации и инвестиционной привлекательности.

Проблемные долги и их взыскание

Мировой финансовый кризис 2008—2009 гг. помог по-новому взглянуть на работу с проблемными активами. Например, Сбербанк России в 2009 г. создал управление по работе с проблемными активами. К его основным задачам относятся:

• — разработка методологии сбора проблемных долгов;
• — выбор вариантов реструктуризации долгов;
• — выдача кредита доверия и открытие кредитных линий, синдицированных кредитов, мирового соглашения на выгодных для заемщика условиях (например, снижение процентной ставки и продление срока погашения обязательств);
• — анализ ошибок, которые были совершены при заключении договоров или на более ранних стадиях;
• — выявление проблем и быстрое, эффективное разрешению сложившейся ситуации на ранней стадии возникновения негативных ситуаций.

Одним из способов взыскания проблемных долгов, обеспеченных залоговым имуществом, является продажа этого имущества в счет погашения задолженности по кредитным обязательствам. Единой специализированной интернет-площадкой по продаже залогового имущества банков, объектов лизинговых компаний, страховых компаний, непрофильных активов организаций, а также долговых обязательств юридических и физических лиц на всей территории России стал Российский портал залогового имущества «Залог24», созданный при участии Ассоциации банков Северо-Запада в 2010 г. Основная цель его создания заключалась в объединении залогового имущества, подлежащего реализации, на одной электронной площадке для массового доступа потенциальных покупателей к информации о реализуемом имуществе. Это сокращает сроки поиска покупателя и позволяет реализовывать залоги и иное имущество по максимально выгодной цене, соблюдая при этом права и законные интересы как заемщиков, так и кредиторов. С помощью портала «Залог24» банк найдет покупателя на залоговое имущество, реализуемое не только в добровольном порядке с согласия заемщика, но и на стадии исполнительного и конкурсного производства и на торгах.

Интернет-портал «Залог24» является эффективным инструментом реализации проблемных активов. К признакам его эффективной работы относятся: сокращение финансовых затрат при реализации имущества; сокращение сроков реализации имущества; реализация имущества в любом количестве без уплаты комиссии за продажу; реализация имущества в разных городах России; реализация имущества на любой стадии взыскания задолженности; реализация имущества по максимально выгодной цене; проведение мониторинга стоимости имущества. Структуры портала «Залог24» такова:

• — система контроля качества (обеспечение контроля над реализацией имущества);
• — авторизированная система оповещения покупателей о новых поступлениях (информирование потенциальных покупателей о новых поступлениях);
• — авторизированная система контроля изменения цен (информирование заинтересованных лиц об изменениях стоимости реализуемого имущества);
• — система предложения цены (возможность осуществления онлайн-торгов с покупателями);
• — система мониторинга стоимости объекта (определение покупательского спроса и ценовой порядок на реализуемое имущество);
• — система ретрансляции объявлений (дублирование объявлений, размещенных на портале);
• — внутренняя система контроля качества (направлена на совершенствование работы портала и контроль работы персонала).