Рынок частного медицинского страхования

Одним из возможных способов несколько сбалансировать рынок медицинских услуг является механизм частного страхования. Здесь в игру вступает страховщик (страховая организация) как посредник между пациентом и медицинской системой.

В системе частной страховой медицины гражданин приобретает медицинскую страховку (полис) и регулярно выплачивает страховые взносы. Достоинством этой системы является то, что гражданин заранее защищен от непредвиденных медицинских расходов, а медицинское учреждение во время оказания услуг контактирует со страховщиком как надежным партнером-плательщиком (что повышает устойчивость работы медицинской системы).

К недостаткам можно отнести следующие.

Приобретение медицинской страховки доступно, опять же, далеко не всем, а только материально обеспеченным людям, поэтому система частного страхования обладает общим с системой частной медицины недостатком и не может охватить всех граждан. (Эта проблема ярко выражена, например, в США.).

Страховщик как участник рынка имеет собственные экономические интересы, его цели (прибыль) и цели пациента (здоровье) не совпадают. Страховщик стремится прежде всего к получению прибыли и будет изыскивать для этого самые разнообразные пути.

Так, страховщик не заинтересован в страховании заведомо больных людей (или лиц с высоким риском заболевания). Следствием оказывается дискриминация граждан — страховщики могут отказывать в страховании тем или иным категориям граждан (пожилым, женщинам, хронически больным, людям с избыточным весом и др.). Кстати, дискриминация на рынке страхования будет усиливаться с ростом возможностей генетического тестирования и выявления генетического риска индивидов и популяций.

Со своей стороны, более здоровые граждане (или те, кто считают себя здоровыми) могут избегать приобретения страховки, так как их страховые взносы фактически идут на медицинскую помощь другим, и они могут считать это несправедливым для себя.

Напротив, люди, знающие о своих рисках, будут стремиться приобрести страховку, скрывая от страховщика свое состояние здоровья. Это может привести к такому известному в страховом бизнесе феномену, как неблагоприятный отбор. Он состоит в том, что участниками страхового рынка становятся в первую очередь нежелательные для страховщика клиенты, в то время, как желательные (материально состоятельные и с низкой вероятностью наступления страхового случая) будут избегать страхования. Это придает неустойчивость всей системе частного страхования и может привести се к финансовому краху.