Микрофинансирование как способ преодоления бедности в Кыргызской Республике: достижения и проблемы

Микрофинансирование как способ преодоления бедности в Кыргызской Республике: достижения и проблемы

Микрофинансирование, преодоление бедности, оценка достижения миссии, выработка и реализация новых подходов.

1. Взаимосвязь микрофинансирования и проблемы бедности Идеолог социального микрофинансирования Муххамад Юнус отдал более 20 лет своей жизни, доказывая, что кредитование нуждающихся не только экономически обосновано, но и имеет колоссальное воздействие на решение социальных вопросов, в частности на вопросы связанные с бедностью. Поэтому в 2006 году, Нобелевский комитет оценил успех практики «социального предпринимательства» и микрофинансирования и вручил Муххаммеду Юнусу премию мира.

За годы своей борьбы, непринятие банковским сообществом идей микрофинансирования побудило Мухаммада создать в Бангладеше специализированный «Банк для бедных», который на сегодняшний день насчитывает миллионы активных заемщиков, преимущественно из социально-уязвимых слоев населения и бедных граждан. С начала 1990 г. отмечается значительное снижение уровня бедности в Бангладеш. Сейчас эта страна, из одной из самых бедных, превратилась в страну с быстро растущей экономикой. С тех пор не только беднейшие страны, но и развитые европейские и западные государства создают благоприятные условия для активного развития микрофинансирования в своих странах.

Многолетний международный опыт показал, что микрофинансирование это в первую очередь социальный механизм, который при правильном использовании оказывает целенаправленный и действенный эффект на вопросы и проблемы, связанные бедностью.

Несмотря на то, что микрокредитование имеет однотипную основу с классическим банковским кредитом, по фундаментальным причинам это два абсолютно разных инструмента, которые не могут сосуществовать вместе. Если основной целью любого классического банка является максимизация прибыли и безрисковые операции, то микрокредитование преследует концептуально иные цели (социальные), к тому же микрокредит выдается на беззалоговой основе, что категорически не приемлемо для классических банков, т.к. это напрямую влияет на их финансовую устойчивость.

Различное целеполагание обуславливает существенную разницу в условиях предоставления кредита. Микрокредиты выдаются малообеспеченным или нуждающимся бедным гражданам, маленькими суммами, на короткие сроки, с частыми погашениями и вовлекая заемщиков в местные сообщества. Конечной целью настоящего социального микрофинансирование является поддержка и зарождение надежды в заемщике, помощь в накоплении первичного капитала и т. п. При классическом банковском кредитовании, все наоборот, банкиры работают (обязаны работать) с состоятельными гражданами, имеющими активы и генерирующие достаточные доходы, чтобы спокойно погасить кредиты.

2. История развития микрофинансирования в КР Кыргызстан, в силу развитости сектора и успешной деятельности МФО, считается «меккой» микрофинансирования в Центральной Азии, в подтверждении чего в 2011 г. в Бишкеке прошел Центральноазиатский микрофинансовый Саммит, в котором приняли участие представители микрофинансовых компаний Кыргызстана, Центральной Азии и Европы.

Микрофинансовая система начала развиваться в нашей стране с 1994 года с помощью проектов Всемирного банка, ПРООН, Азиатского банка развития, Международного корпуса милосердия, ACDI/VOCA, Швейцарской НПО «Каритас». Были созданы и начали свою работу первые институты — ФИНКА, Кыргызская сельскохозяйственная финансовая корпорация (ныне Айыл банк), Финансовая компания по поддержке и развитию кредитных союзов.

Период 1994;2000 года можно считать первым этапом развития, в этот период были апробированы отдельные кредитные схемы, организованы пилотные проекты, разработаны первичные нормативные правовые документы, принят первый Закон КР «О кредитных союзах». По состоянию на конец 2000 года совокупный кредитный портфель небанковских финансово-кредитных учреждений составил 586 млн. сом, количество заемщиков — 19 тыс. человек.

В период 2000;2005 годы создавались экономические и правовые условия для микрофинансовых институтов, к примеру, в 2002 году был принят закон «О микрофинансовых организациях», увеличивалась их ресурсная база, расширялась филиальная сеть с проникновением, преимущественно, в сельские местности. Микрофинансовый сектор демонстрировал динамичный, устойчивый рост и доходность, и все больше привлекал внимание доноров и международных организаций. В этой сфере уже действовали проекты практически всех донорских организаций, включая Департамент Сельского Хозяйства США, Правительство Швейцарии, USAID, Правительство Германии, Правительство Голландии, Европейский союз, KFW и другие.

Усилия государственных органов, международных доноров и организаций микрофинансового сектора привели к тому, что к концу 2005 года объем кредитного портфеля небанковских финансово-кредитных учреждений составил 4 млрд. сом, количество заемщиков — 116 тыс. человек. Учитывая динамичный рост сектора, в 2005 году Национальный банк инициировал разработку Среднесрочной стратегии развития микрофинансирования в Кыргызской Республике на 2006;2010 годы.

3. Государственная политика КР по преодолению бедности в рамках развития микрофинансирования.

Стратегия устойчивого развития Кыргызской Республики на 2013;2017 гг. предполагает снижение уровня бедности с 37% до 25% к 2017 г. Безусловно, одним из основных факторов достижения амбициозной цели должно стать оживление экономики, связанное с крупными и прорывными проектами. Но здесь надо быть предельно осторожным и принимать во внимание, что крупные проекты не смогут охватить большое количество населения, а также потребуют значительного времени для внедрения и запуска (5−7 лет). В этой связи, пожалуй, главным и основным механизмом для сокращения уровня бедности может стать такой инструмент как микрофинансирование, которое было успешно апробировано во многих странах мира и зарекомендовало себя как наиболее эффективный инструмент, оказывающий свое целенаправленное воздействие на сокращение бедности.

В рамках указанной стратегии государство прямо формулирует задачи, стоящие перед МФО — финансовое благополучие и долгосрочную платежеспособность клиентов. Учитывая целевую группу клиентов микрофинансирования — население с низкими доходами, МФО должны включать и оценивать социальные показатели деятельности наравне со стандартными финансовыми показателями. Учитывая, что микрофинансирование является основой для социальной мобилизации населения, государство будет активно содействовать деятельности микрофинансовых организаций, предоставляющих доступные услуги и кредитные ресурсы малообеспеченным слоям населения, и уделять большое внимание созданию законодательных рамок для их успешного развития в перспективный период.

4. Современное состояние микрофинансового сектора Кыргызстана и оценка достижения миссии В Кыргызстане, к концу 2013 года, сложилась обширная сеть как индивидуального, так и группового микрокредитования. Функционируют микрофинансовые компании, микрокредитные компании, микрокредитные агентства, кредитные союзы (финансовые кооперативы) и группы взаимопомощи. Состояние рынка микрофинансирования характеризуются ростом показателей охвата населения финансовыми услугами, в особенности в сельской местности и отдаленных регионах страны, также как и в целом относительно повысились показатели проникновения финансовых услуг.

В настоящее время кредитный портфель МФО КР составляет порядка 18 млрд. сом ($ 375 млн), количество заемщиков — порядка 420,0 тыс. человек, средний размер займа — 40−50 тыс. сом. Чистая прибыль МФО за 2011 г. — составила порядка 1,1 млрд. сом. Рынок микрокредитования имеет огромный потенциал роста — через 3−5 лет прогнозируемое количество заемщиков может достичь порядка 600,0−700,0 млн. человек Но, к сожалению, сложившиеся процентные ставки и тенденции на микрофинансовом рынке, порождают больше вопросов, нежели способствуют искоренению бедности. В частности, на фоне бурного и успешного развития МФО за последние годы отмечается рост уровня бедности, как в сельской местности, так и среди городского населения.

Наиболее характерные черты современного сектора микрофинансирования Кыргызстана:

· Неприемлемый (высокий) уровень процентных ставок, обеспечивающий высокую долговую нагрузку на заемщиков, что негативно влияет на процесс преодоления бедности;

· Наличие системных проблем в самом секторе (закредитованность, перекрестное кредитование, появление неформального рынка, негативная реакция общества на деятельность ряда МФО и т. п.);

· Отсутствие конструктивного диалога и координации микрофинансового сектора с государством (пример — принятие закона «Об ограничении ростовщической деятельности»).

Таким образом, следует отметить, что заявленная миссия развития микрофинансирования в КР не в полной мере выполнена.

5. Резюме.

Смогут ли микрофинансовый сектор выполнить поставленные цели в Стратегии устойчивого развития Кыргызстана на 2013;2017 гг. Анализ общей ситуации и структуры себестоимости МФО дает понимание о наличии высокой вероятности, что без комплексного, системного и последовательного подхода сектор не сможет достичь поставленных стратегических целей в указанные сроки.

В случае если сектор микрофинансирования не сможет выполнить поставленные цели, это прямым образом отразиться на выполнение ключевых целевых показателей Стратегии по уровню бедности и росту доходов широкого круга населения, что, в конечном счете, ставит под сомнение качественное достижение всех результатов Стратегии устойчивого развития Кыргызстана на 2013;2017 гг.

В этой связи, все меры и ожидаемые результаты от отечественного микрофинансового сектора, описанные в Стратегии, требуют тщательного подхода и особого внимания, а также выработки и внедрения определенных механизмов в целях достижения миссии — решение социальных вопросов, в частности на вопросы связанные с бедностью.

микрофинансирование бедность стратегия рынок

1. Закон КР «О микрофинансовых организациях»

2. Национальная стратегия устойчивого развития Кыргызской Республики за 2013;2017 гг.

3. Среднесрочная стратегия развития микрофинансирования в Кыргызской Республике на 2012;2015 годы