Классификация и виды страхованя

Классификация страхования

Классификация страхования представляет собой форму выражения различий в страховщиках и сферах их деятельности, объектах страхования, категориях страхователей, объеме страховой ответственности и форме проведения страхования. В основу классификации страхования положены два критерия: различия в объектах страхования и различия в объеме страховой ответственности." [3, с. 50].

Встречается несколько вариантов классификации. Например:

• 1). «Классификация страхования по роду опасностей:
  • · Страхование от огня;
  • · Страхование транспортных средств от аварии, угона и других опасностей;
  • · Страхование сельхоз — культур от засухи и других стихийных бедствий;
  • · И др.
• 2). Классификация страхования по организационным формам:
  • · Акционерное страхование (уставный капитал — акционерный);
  • · Взаимное страхование (страхователь, одновременно страховщик);
  • · Государственное страхование (государство-страховщик при единой, частной и при отсутствии государственной монополии);
  • · Кэптивное страхование (страхование внутри бизнес-групп за счет подконтрольных дочерних филиалов, созданных нестраховыми организациями);
  • · Ллойдовское страхование (страхование через объединение в синдикаты под воздействием конкуренции);
  • · Фронтирующее страхование (прием на страхование или перестрахование рисков с целью передачи их полностью другим компаниям, за вознаграждение передающим компаниям из-за их юридической ответственности перед страхователями);
  • · Офшорное страхование (страхование в оффшоре с целью минимизации налогообложения и ухода от национального регулирования);
  • · Банковское страхование (страховая деятельность банков в форме трастового обслуживания вкладчиков);
• 3). Обязательное и добровольное страхование. Эти две формы охватывают все звенья классификации.

Обязательная форма страхования базируется на следующих принципах:

• 1. Принцип обязательности сводится к тому, что, в отличие от добровольного страхования, здесь не требуется предварительного соглашения (договора) между страхователем и страховщиком. Обязательное страхование устанавливается законом, согласно которому страховщик обязан застраховать соответствующие объекты, а страхователи — вносить причитающиеся страховые платежи. Закон, как правило, возлагает проведение обязательного страхования на государственные страховые органы.
• 2. Принцип сплошного охвата обязательным страхованием указанных в законе объектов. Для этого страховые органы ежегодно проводят по всей стране регистрацию застрахованных объектов, начисление страховых платежей и их взимание в установленные сроки.
• 3. Принцип автоматичности распространения обязательного страхования на объекты, указанные в законе.
• 4. Принцип действия обязательного страхования независимо от внесения страховых платежей. Если страхователь своевременно не уплатил страховые взносы, они взыскиваются с него в судебном порядке.
• 5. Принцип бессрочности обязательного страхования. Принцип действует постоянно в течение всего периода, пока страхователь пользуется застрахованным имуществом.

Добровольное страхование строится только на основе добровольного заключения договора между страхователем и страховщиком. Добровольная форма страхования базируется на следующих принципах.

• 1. Принцип добровольного участия, который гарантирует заключение договора страхования по первому (даже устному) требованию страхователя.
• 2. Принцип выборочного охвата связан с тем, что не все страхователи изъявляют желание участвовать в страховании. Кроме того, по условиям страхования могут действовать ограничения для заключения договора (например, по возрасту).
• 3. Принцип ограничения срока состоит в том, что начало, и окончание срока страхования особо оговариваются в договоре. Страховая сумма подлежит выплате только в том случае, если страховой случай произошел в период страхования.
• 4. Принцип уплаты разового или периодических страховых взносов устанавливает, что вступление в силу договора страхования обусловлено уплатой разового или первого страхового взноса. Неуплата очередного взноса влечет за собой прекращение действия договора.
• 5. Принцип страхового обеспечения, на котором базируется величина страховой суммы или размер страхового возмещения. По имущественному страхованию страхователь по своему желанию определяет размер страхового возмещения, но в пределах страховой оценки имущества, по личному страхованию страховая сумма устанавливается соглашением сторон.
• 4). Основная классификация в страховании (см. приложение 2.) — по отраслям, в соответствии с которой всю совокупность страховых отношений можно подразделить на 4 отрасли:
  • · Имущественное страхование;
  • · Личное страхование;
  • · Страхование ответственности;
  • · Страхование экономических рисков [5, стр. 73−79]